Ahora puede congelar y descongelar su informe crediticio de forma gratuita | Kiplinger
Category: Informe Crediticio
13 enero, 2021

A partir del 21 de septiembre, las agencias de informes crediticios ya no pueden cobrarle por congelar sus informes de crédito o por levantar una congelación. Esto es lo que necesita saber para congelarlo.

Pregunta: Recuerdo haber leído hace un tiempo que todos a partir de este otoño podrán congelar su informe crediticio de forma gratuita. ¿Es efectivo este cambio ahora? ¿Qué debo hacer para congelarme?

Respuesta: La ley que otorga congelaciones de crédito gratuitas entró en vigencia el 21 de septiembre. Las tres grandes agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion) ya no pueden cobrar una tarifa por colocar o levantar una congelación de crédito. En el pasado, el costo de congelar su informe crediticio variaba según el estado. Algunos estados exigían congelaciones de crédito gratuitas para sus residentes, pero otros permitían que las agencias de crédito cobraran entre $ 5 y $ 10 cada vez que alguien quería congelar su historial crediticio o levantar la congelación (al solicitar un préstamo, por ejemplo).

  • ¿Congeló su crédito? Cuidado con estas trampas

Un congelamiento de crédito evita que los nuevos acreedores revisen su informe de crédito, lo que dificulta que los ladrones de identidad obtengan crédito a su nombre. Para que sea efectivo, deberá comunicarse con cada una de las agencias de crédito por separado para iniciar una congelación. Para ver qué pasos debe seguir, vaya a la página de congelación de Equifax, la página de congelación de Experian y la página de congelación de TransUnion.

Una vez que solicite una congelación, ya sea en línea o por teléfono, la nueva ley requiere que las agencias de informes crediticios la implementen dentro de un día. Y si solicita que se levante el congelamiento, las agencias de crédito tienen una hora para hacerlo. “Ese es el tiempo máximo de la ley, pero para la mayoría de las personas que congelan la congelación en línea o por teléfono, será casi instantáneo”, dice Francis Creighton, presidente de la Asociación de la Industria de Datos del Consumidor, una organización comercial para oficinas de crédito y otros agencias de informes del consumidor.

Algunos estados tienen protecciones adicionales para el consumidor. En Utah, por ejemplo, las agencias de crédito deben iniciar o levantar la congelación dentro de los 15 minutos posteriores a la solicitud de congelación de una aplicación móvil, dice el representante Jim Dunnigan, quien patrocinó la legislación de congelación de crédito en la Cámara de Representantes de Utah (ley de Utah entró en vigor en mayo). Puede obtener información sobre protecciones adicionales al consumidor en su estado en su división de protección al consumidor o en la oficina del fiscal general del estado.

La congelación permanece en efecto hasta que tome las medidas necesarias para eliminarla, ya sea de forma temporal o permanente. “Es importante comprender la terminología correcta”, dice Eva Velásquez, directora ejecutiva y presidenta del Identity Theft Resource Center. “Descongelar (o descongelar) el crédito de una persona les permite eliminar temporalmente la congelación durante un período de tiempo específico. Por ejemplo, si un consumidor sabe que solicitará crédito, puede solicitar un deshielo por un día, una semana u otro período de tiempo específico. Y una vez transcurrido ese período de tiempo, el crédito se congelará nuevamente; no es necesaria ninguna acción adicional por parte del consumidor “. El levantamiento de una congelación de crédito, por otro lado, elimina la congelación hasta que el consumidor solicita activamente la congelación de nuevo a la agencia de crédito. Es gratis si levanta o descongela un congelador.

La nueva ley también alarga la duración de una alerta de fraude que puede colocar en su archivo de crédito de 90 días a un año. Una alerta de fraude indica a las empresas que es posible que haya sido víctima de robo de identidad y que deben verificar su identidad antes de abrir nuevas cuentas. Solo necesita colocar una alerta de fraude en una agencia de crédito, que notificará a las demás.

Para obtener más información sobre cómo protegerse contra el robo de identidad, consulte La violación de datos de Equifax: lo que debe hacer. Consulte también la guía Cómo realizar una congelación de crédito del Centro de recursos de robo de identidad.

Año tras año: definición, cómo calcular, ventajas y desventajas

Cómo calcular la tasa de crecimiento año tras año (YOY)

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Un cálculo año tras año compara una estadística de un período con el mismo período del año anterior. El período es mensual o trimestral. La tasa de crecimiento interanual calcula el cambio porcentual durante los últimos doce meses.

Año tras año (YOY) es una forma efectiva de ver el crecimiento por dos razones. Primero, elimina los efectos de las estaciones. Por ejemplo, supongamos que los ingresos de su empresa aumentaron un 20% el mes pasado. Antes de sacar el burbujeante, compárelo con los ingresos del mismo mes del año pasado. Quizás sus ventas siempre suban en esta época del año. Si las ventas generalmente aumentan un 35% este mes, entonces sus ingresos disminuyen año tras año. Su negocio va peor, no mejor.

En segundo lugar, discierne las tendencias a largo plazo. Digamos que una empresa está creciendo a un buen y constante 2% mensual. Pero si creció un 3% al mes el año pasado, bajará en comparación con el año anterior.

Por estos motivos, asegúrese de verificar qué comparaciones utiliza un informe financiero. ¿Están comparando los autores los datos con el año completo anterior, como 12 meses de ingresos acumulados, o con el valor de una estadística del último período del trimestre, mes, semana o día? Además, verifique si están usando el año calendario o el año fiscal.

Si está pensando en usar la estadística YOY, la siguiente instantánea de los pros y los contras puede ayudarlo a aplicar la métrica de manera más efectiva.

Conclusiones clave

  • Año tras año es un cálculo que ayuda a comparar el crecimiento durante los 12 meses anteriores.
  • YOY es una gran estadística para utilizar cuando desee controlar los efectos de la volatilidad al comparar empresas o economías.
  • Si bien es una estadística útil, no logra capturar el panorama completo porque deja fuera información importante.
  • Esta estadística se puede utilizar para revelar tendencias que señalan una recesión económica.

Niega la estacionalidad porque compara puntos específicos en el tiempo.

Suaviza la volatilidad a lo largo del año para comparar los resultados netos.

Fácil de calcular; no necesita hoja de cálculo ni calculadora financiera.

Estados resultados en términos de porcentaje para una fácil comparación entre empresas de diferentes tamaños.

Ofrece resultados sin sentido si un período de tiempo tuvo un crecimiento negativo.

Puede ocultar problemas en un mes determinado si solo se comparan métricas de año completo YOY

No ofrece mucha información a menos que se use con otras métricas.

Pros y contras

La mayor ventaja de las comparaciones año tras año es que niegan automáticamente el efecto de la estacionalidad. Por ejemplo, las estadísticas minoristas aumentan cada noviembre y diciembre debido a la temporada de compras navideñas. Es la época más crítica del año, ya que la temporada representa casi el 20% de las ventas minoristas. Otra ventaja es que la métrica se expresa en términos porcentuales, lo que facilita la comparación de empresas de diferentes tamaños al realizar análisis de la industria, la competencia o empresas pares.

El análisis año tras año ayuda a suavizar cualquier volatilidad en las cifras de mes a mes. Por ejemplo, la Oficina de Estadísticas Laborales informó que la economía solo agregó 18,000 empleos. en junio de 2011. Los inversores deberían haber utilizado una comparación interanual. Entraron en pánico porque era menos que el promedio mensual de febrero a abril de 215,000 empleos. El mercado de valores cayó. Los precios de las inversiones de refugio seguro como los bonos del Tesoro y el oro se dispararon. Gracias a ese pánico, el oro alcanzó un máximo histórico de 1.917,90 dólares la onza unos meses después, en agosto de 2011.  

En este caso, el cálculo parecía engañoso cuando se usaban meses individuales interanual, pero cuando se usaban los resultados del año completo, el cálculo mostró que el número total de personas empleadas había aumentado en 1.425 millones entre junio de 2010 y junio de 2011. La recuperación de la economía había no descarrilado. Hay más ejemplos como estos en el informe de empleo actual y el informe de desempleo actual.

No confíe solo en el año tras año. Es una buena idea mirar mes a mes también para obtener una imagen completa.

Pueden surgir algunos problemas con el cálculo interanual, especialmente si una empresa experimenta un período de crecimiento negativo. La tasa de crecimiento resultante no tendrá sentido. Además, al igual que con muchas otras métricas comerciales, la estadística YOY proporciona mucha más información cuando se calcula durante algunos períodos de tiempo para revelar tendencias, y realmente no explica lo suficiente la historia de crecimiento de una empresa a menos que se use junto con otras métricas.

Si confía solo en la métrica YOY, calculada con valores de año completo, también puede pasar por alto problemas como un crecimiento anormalmente bajo en un mes, que se suaviza si usa un número de año completo para el cálculo.

La mayoría de las noticias comerciales informan tendencias mensuales. Por lo general, debe buscar usted mismo el número año tras año, pero puede encontrar las entradas de la fórmula en los estados financieros de una empresa y calcular fácilmente la estadística con una calculadora estándar.

Cómo calcular la tasa de crecimiento año tras año

Para calcular la tasa de crecimiento año tras año, necesita dos números y una calculadora. Luego siga estos tres pasos.

  1. Reste el número del año pasado del número de este año. Eso le da la diferencia total para el año. Si es positivo, indica una ganancia año tras año, no una pérdida. Por ejemplo, este año vendiste 115 cuadros. El año pasado vendiste 110. Este año vendiste 5 cuadros más.
  2. Luego, divide la diferencia por el número del año pasado. Son 5 pinturas divididas por 110 pinturas. Eso le da la tasa de crecimiento año tras año.
  3. Ahora simplemente póngalo en formato de porcentaje. Encuentra 5/110 = 0.045 o 4.5%.

Volvamos al ejemplo del empleo. En junio de 2011, el empleo total fue de 131.955 millones. El empleo total en junio de 2010 fue de 130.530 millones. A continuación, se explica cómo calcular la tasa de crecimiento año tras año.

  1. Reste 130.530 millones de 131.955 millones. La diferencia es de 1.425 millones.
  2. Divida 1.425 millones por 130.530 millones, la cifra de empleo del año pasado.
  3. La respuesta es 0.0109 o 1.09%. Esa es la tasa de crecimiento año tras año.

Ejemplos

La mayoría de las estadísticas gubernamentales son de mes a mes o de trimestre a trimestre. Deberá calcular usted mismo los números año tras año para obtener una imagen completa. Aquí hay tres indicadores económicos principales en los que es importante hacer cálculos año tras año:

WWE Money in the Bank 2019 – Partidos, predicciones, participantes en las luchas de escalera, rumores, fecha y hora de inicio

¿Quién está subiendo la escalera para agarrar ese maletín?

Después de WrestleMania 35 y la interminable Superstar Shake-up llega WWE Money in the Bank 2019.

El importantísimo PPV saltó a un lugar anterior en el calendario de la WWE este año, y esos maletines se ganaron poco más de un mes después de Mania.

WWE Money in the Bank 2019 se lleva a cabo el domingo 19 de mayo a las 7 p.m. ET / 4 p.m. PT (medianoche del domingo al lunes 20 de mayo en el Reino Unido) en el XL Center en Hartford, Connecticut.

Un espectáculo de inicio de una hora comienza a las 6 p.m. ET / 3 p.m. PT (11 p.m.en el Reino Unido).

¿Cuál es la cartelera completa y las predicciones para WWE Money in the Bank 2019?

Campeonato Femenil de WWE SmackDown: Becky Lynch (c) vs Charlotte Flair

Para muchos de nosotros, WrestleMania se trataba de #KofiMania, pero no olvidemos que fue Becky Two Belts quien protagonizó el programa y salió con dos títulos en alto.

Incluso antes de WILD CARD REGLE tenía la libertad de ambas marcas, pero eso también significa el doble de mujeres que la persiguen a ella y a sus títulos.

Con Ronda Rousey en sus autodenominadas vacaciones de embarazo, la primera en la fila es, inevitablemente, Charlotte Flair.

La Reina no estaba inmovilizada en WrestleMania, por lo que cree que eso significa que merece una oportunidad para recuperar su corona (alguien debería explicar las reglas de un Triple Threat Match combinado con la nueva política de “no revanchas”).

Charlotte simplemente no ha aprendido a no meterse con The Man. No puede ser Becky Two Belts para siempre, pero no será Flair quien apagará este fuego directo.

La idea es que Becky seguramente no tiene suficiente en el tanque para ganar AMBOS sus combates por el título, y se contendrá en la primera o estará demasiado exhausta en la segunda.

No estamos de acuerdo, pero con un maletín enloquecido después de la Lucha de Escaleras Femenina siempre existe la posibilidad de una tercera pelea en la noche.

PREDICCIÓN: Becky Lynch

Campeonato Universal WWE: Seth Rollins (c) vs AJ Styles

Un partido de ensueño, pero que ha sido reservado y construido con un mínimo de alboroto y nerviosismo.

En lugar de sobre-construir o sobre-complicar, este está haciendo lo que dice en la lata: dos de los mejores luchadores de la era actual lo hacen con oro serio en la línea.

Incluso sin los fuegos artificiales que algunos personajes pueden aportar a una aventura de este tipo, esto tiene todo el potencial para convertirse en un clásico del robo nocturno.

AJ Styles querrá demostrar que su salto a Raw fue una buena decisión, pero como el hombre en posesión, debes favorecer a Seth Rollins. al menos en este encuentro.

PREDICCIÓN: Seth Rollins

Campeonato Femenino de WWE Raw: Becky Lynch (c) vs Lacey Evans

Lacey Evans puede haber derrotado a Natalya en un clasificatorio, pero realmente no se siente como si se hubiera ganado su oportunidad ante Becky Lynch. no de la manera en que Becky se abrió camino hasta la cima el año pasado, digamos.

Ella buscará aprovechar que Becky haga el doble (o potencialmente el triple) deber para colarse con una victoria, pero no podemos ver que suceda.

Becky tiene demasiada experiencia y hambre para permitir que una advenediza como Lacey Evans se lleve su título ganado con tanto esfuerzo la primera vez que lo pide.

Conociendo a Lacey, ella no será de las que se pasearán al final de la cola en caso de perder, pero con algo del talento burbujeando debajo, ¿seguramente no obtendrá una segunda oportunidad tan fácil como la primera?

PREDICCIÓN: Becky Lynch

Campeonato de la WWE: Kofi Kingston (c) vs Kevin Owens

Todavía estamos un poco mareados por #KofiMania, a decir verdad.

Un hombre que ha existido desde básicamente para siempre, pero que no fue un contendiente serio hasta un mes antes del gran día, Kofi se ha ganado todo el Universo WWE.

E incluso desde su victoria, ha levantado su título una y otra vez, primero en un partido de Winner Takes All contra Seth Rollins (que fue abandonado después de la interferencia de The Bar, pero aún así), y luego en noches sucesivas contra Daniel Bryan y AJ Styles / Sami Zayn.

Kevin Owens coqueteó con hacerse amigo de Kofi y Xavier Woods en ausencia de Big E, pero cualquiera que conozca a KO sabe que solo tenía su mente en el premio.

Y en lugar de charlar, Kofi solo dijo que siguiera adelante. aqui estamos.

Tal vez sea solo una ilusión, pero no queremos que este sueño termine todavía. Aquí está KofiMania corriendo salvaje un poco más.

PREDICCIÓN: Kofi Kingston

Campeonato de Estados Unidos de la WWE: Samoa Joe (c) vs Rey Mysterio

El más suave de los squibs en WrestleMania, lo menos que queremos en MITB es una pelea adecuada entre estos dos competidores serios.

El comodín (por así decirlo) es el hijo de Rey, Dominick. ¿Estará allí en la esquina de su padre, listo para ayudarlo en caso de que llegue el momento? ¿O el joven luchador se volverá contra su padre y le regalará la victoria a Joe?

Demonios, es posible que Dominick se quede fuera de este por completo, pero de alguna manera sería una sorpresa aún mayor.

Iremos por Rey para compensar su desordenada Mania y ganar este, pero debe asegurarse de vigilar a Dominick, quien puede ver a su padre como un trampolín hacia un título rápido, si los rumores de su fichaje con la WWE es de creer.

PREDICCIÓN: Rey Mysterio

Campeonato de peso crucero de la WWE: Tony Nese (c) vs Ariya Daivari

Destinado a ser el partido de inicio, pero no hay vergüenza en eso.

205 Live continúa ofreciendo algunos de los mejores combates y la narración más coherente de toda la WWE (y eso incluye NXT), sin llegar a las audiencias de Raw / SDLive, pero tener talento como este en PPV no hará daño. .

Tony Nese se ha visto fuerte desde que ganó el título de Buddy Murphy en WrestleMania, pero en Ariya Daivari tiene una competencia seria por su corona recientemente ganada.

Ha sido un camino largo, muy largo para Daivari desde que Ho Ho Lun lo noqueó en el primer asalto del Clásico de Peso Crucero inicial, pero finalmente está aquí, en PPV, con el oro a solo tres de distancia.

Nese no querrá renunciar a su cinturón tan rápido, pero el hambre que tiene Ariya lo llevará a la victoria.

PREDICCIÓN: Ariya Daivari

Lucha de escaleras de Money in the Bank masculino: Braun Strowman Sami Zayn vs Ricochet vs Drew McIntyre vs Baron Corbin vs Ali vs Finn Bálor vs Andrade vs Randy Orton

Como siempre con MITB, un intrigante combate de escaleras para los hombres.

Tienes a jugadores como el ex campeón Randy Orton, el participante principal habitual Braun Strowman, el hombre fuerte que regresa Drew McIntyre y el barón Corbin, que es una espina en el lado de todos, como hombres grandes que disfrutarán de sus oportunidades.

También tienes a Sami Zayn, quien empujó a Braun Strowman para ganarse un lugar al abrirse camino en la imagen del título después de su reciente lesión.

Y también tienes un puñado de grandes voladores que parecen estar al borde de la gloria por varias razones.

Finn Bálor a menudo se halaga para engañar, mientras que Ali estaba tan cerca del Campeonato de la WWE antes de que la lesión se arriesgara y se lo diera a Kofi Kingston.

Luego está Ricochet, que no ha dejado de impresionar desde su reciente promoción de NXT, y no es ajeno a una escalera o dos, pero vamos por Andrade.

Con Zelina Vega en su esquina, tendrá ese poco de ayuda adicional en caso de que la necesite, y su juego en el ring ofrece esa combinación perfecta de poder y agilidad que es necesaria para lograrlo en una pelea de escalera de varias personas.

PREDICCIÓN: Andrade

Lucha de escaleras de Money in the Bank para mujeres: Natalya vs Dana Brooke vs Naomi vs Alexa Bliss vs Bayley vs Mandy Rose vs Ember Moon vs Carmella

Tenemos a las dos ganadoras anteriores de la lucha de escaleras MITB femenina compitiendo aquí, con Carmella (ganadora de la primera y la repetición) y Alexa Bliss regresando para buscar el maletín.

En otros lugares, Mandy Rose (pero no Sonya Deville), Bayley (pero no Sasha Banks) y Naomi mirarán el campo y se imaginarán sus posibilidades.

También está Natalya, que ha pasado de ser buscadora de títulos a guardiana, pero aún siente que tiene (al menos) una carrera más por el título.

Y luego está el factor sorpresa: Dana Brooke ha dado un giro en las últimas semanas, defendiéndose antes de WrestleMania cuando Ronda Rousey llamó a la puerta, antes de dar una gran actuación en el Women’s Battle Royal.

Ember Moon tomó a NXT por asalto cuando llegó por primera vez, pero no ha logrado replicar ese éxito en la lista principal. todavía.

Es un campo tan abierto que es un juego de tontos intentar elegir un ganador. pero eso es precisamente lo que estamos aquí para hacer.

Iremos por Ember Moon, quizás más por esperanza que por expectativa. De todos en este partido, ella es la que parece necesitar ese pequeño empujón extra para llevarla al siguiente nivel de participante principal al que claramente pertenece.

PREDICCIÓN: MUY PRONTO

The Miz vs Shane McMahon (Lucha en jaula de acero)

Pensamos mucho que este estaba hecho y desempolvado después de su absurdo y magnífico enfrentamiento en WrestleMania.

Hemos pasado del amplio lienzo de Falls Count Anywhere a la Steel Cage incluida, que debería mantener alejado al padre de Miz, como mínimo.

En Mania pensamos que Miz había perdido la batalla pero ganó la guerra (o al revés, no estamos muy seguros) con ese final loco, pero esta vez querrá que las cosas sean menos ambiguas.

No creemos que lo entienda y, de hecho, nos apetece una inversa de su partido anterior.

Shane estaría listo para ganar y The Miz para recibir un castigo serio, pero de alguna manera lograron una victoria técnica al ser arrojados a través de la jaula o algo así.

PREDICCIÓN: The Miz

Roman Reigns vs Elias

El regreso de Roman Reigns es una de las historias más agradables en la historia de la WWE, y todavía estamos encantados de tener de vuelta a Big Dog.

Ya sea en Raw o SmackDown (o en ambos), ahora está comenzando a recibir algunos abucheos más, especialmente con Dean Ambrose desaparecido y Seth Rollins haciendo lo suyo como Campeón Universal de la WWE.

Pero el tipo todavía tiene un innegable poder de estrella, y no está obstruyendo la parte superior de la tarjeta, ni siquiera una disputa por el título en este momento.

Son solo él y Elias, y tal vez Shane McMahon (dependiendo de si esta pelea ocurre antes o después de la propia batalla de Shane con The Miz), haciendo lo suyo en la cartelera.

No podemos ver más allá de RR aquí, y la pregunta es: ¿qué pasa después? ¿Reigns se enfrentará a Shane McMahon en SummerSlam?

PREDICCIÓN: Roman Reigns

Daniel Bryan y Rowan vs The Usos (Jimmy y Jey Uso)

No es que esas cosas signifiquen mucho en esta era de WILD CARD, pero tenemos un enfrentamiento de SmackDown vs Raw el PPV después de Mania aquí.

Daniel Bryan y Rowan son los actuales Campeones de Parejas de SmackDown de la WWE, y aunque derrotaron a (el dúo Raw) The Usos para ganar los cinturones vacantes, el oro no está en juego en esta revancha previa al show.

En cambio, son solo derechos de fanfarronear después de sus recientes alborotos en WWETV.

No estamos muy seguros de lo que está haciendo este partido aquí. Si mantenemos la división de la marca (y los títulos de equipo de etiqueta de ambas marcas), deberíamos construir partidas de títulos en PPV, no este tipo de relleno cruzado.

Pero al menos hay mucho talento en el ring en exhibición, e incluso si pierden, al menos los Usos harán un buen turno y mostrarán al resto del vestuario de SmackDown lo que deben hacer para llegar a los campeones. .

PREDICCIÓN: Daniel Bryan y Rowan

¿En qué fecha y hora de inicio es WWE Money in the Bank 2019 en el Reino Unido?

WWE Money in the Bank 2019 tiene una hora de inicio de medianoche, del domingo al lunes, 20 de mayo.

Un espectáculo de inicio de una hora comienza a las 11 pm el domingo 19 de mayo .

¿En qué fecha y hora de inicio es WWE Money in the Bank 2019 en los EE. UU.?

WWE Money in the Bank 2019 se llevará a cabo el domingo 19 de mayo con una hora de inicio a las 7 p.m. ET / 4 p.m. PT.

Un espectáculo de inicio de una hora comienza a las 6 p.m. ET / 3 p.m. PT.

¿Cómo veo WWE Money in the Bank 2019?

Si no ha comprado un boleto para estar allí en persona en el XL Center en Hartford, Connecticut (a la venta ahora), sus opciones son WWE Network, que recomendamos encarecidamente, o si no tiene un ayuno, Conexión a Internet confiable, el pago por evento más tradicional y costoso.

¿Cómo puedo transmitir en vivo WWE Money in the Bank 2019 en WWE Network?

La red WWE tiene un precio de £ 9.99 por mes en el Reino Unido y $ 9.99 por mes en los EE. UU. Los suscriptores por primera vez obtienen un mes gratis.

Puede acceder a él a través de las siguientes plataformas y dispositivos; haga clic para obtener información sobre cómo acceder con cada aplicación:

¿Cómo veo WWE Money in the Bank 2019 en WWE pay-per-view en el Reino Unido?

Puede comprar WWE Money in the Bank 2019 en pay-per-view en el Reino Unido a través de Sky Sports Box Office, a un precio de £ 19.95.

¿Cómo veo WWE Money in the Bank 2019 en WWE pay-per-view en los EE. UU.?

Puede comprar WWE Money in the Bank 2019 pay-per-view en los EE. UU. A través de su proveedor local; lista completa aquí.

¿Cuáles son tus predicciones para WWE Money in the Bank 2019 ? Háganos saber en @digitalspywwe.

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Escriba una carta de dificultades para modificar un préstamo con muestras

Entre las cosas que su prestamista le pedirá que le proporcione durante el procedimiento de resolución del préstamo, se encuentra una carta de dificultad para modificar el préstamo . Una carta de dificultades es fundamentalmente una carta que le escribe a su prestamista describiendo el escenario en el que se encuentra y ha incumplido con su hipoteca. Esta información es necesaria para que tenga alguna posibilidad de detener su ejecución hipotecaria.

Recuerde que la persona que lee su carta probablemente tiene muchos otros clientes con los que está trabajando, posiblemente por toneladas. Por lo tanto, asegúrese de no escribir una novela al desarrollar su carta. Mantenga breve su escenario fiscal, tal vez de 2 1/2 a 3 páginas como mínimo.

La carta de dificultades es su apoyo a su prestamista, haciéndoles saber que puede mantener su casa, pero no con el préstamo actual en el que se encuentra. Tenga en cuenta que su prestamista ejecutará su informe crediticio y también solicitará todos sus consejos financieros. y para descubrir todas las deudas que tiene, recuerde ser lo más veraz posible. El resultado de mentir sobre su situación en su carta de dificultades puede resultar en que se le niegue mecánicamente.

Aquí hay un ejemplo de registro de adversidades que los prestamistas consideran durante el procedimiento de renegociación del préstamo:

  • Restablecimiento de hipoteca de tasa ajustable: acciones de pago (inusual, pero encontraremos que más prestamistas lo acepten en el futuro)
  • Enfermedad
  • Pérdida de ocupación
  • Ingresos reducidos
  • Compañía desatendida
  • Movimiento de ocupación
  • Muerte de C0 o socio-prestatario
  • Paso
  • Encarcelamiento
  • Divorcio
  • Separación de casados
  • Obligación militar
  • Ingresos reducidos
  • Facturas médicas
  • Daño a la propiedad (desastre natural o anormal)
  • Otros (especificar)

Cuando hagas una investigación potencial, evalúes tu posición y anotes las notas en un papel, es hora de redactar la carta. A continuación se muestra un ejemplo fundamental de cómo debe escribir la carta.

No olvide que su carta de dificultades es solo una parte del procedimiento de modificación del préstamo, pero es esencial para ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria. Hay varias horas de procedimientos estresantes y más procedimientos que debe realizar con su prestamista para poder hacer esto.

No olvides dedicar tiempo a razonar tu carta de dificultades con un amigo, no al final. La carta de dificultades es un comienzo importante para salvar su casa y calificar para una modificación de préstamo. No olvide componer con lo mejor de sus habilidades y mantenga un tono respetuoso y cortés.

Ejemplo de carta de dificultad 1:

Dirección: (Su dirección)

Nombre del prestamista: (Su prestamista)

Número de préstamo: (su número de préstamo)

A quien le interese:

Escribo esta carta para explicar mi desafortunada lista de condiciones que han provocado que nos volvamos atrasados ​​en nuestra hipoteca. Hemos hecho todo lo posible para llegar a fin de mes, pero lamentablemente nos hemos quedado cortos y también nos gustaría que considerara trabajar con nosotros para cambiar nuestro préstamo. Nuestro objetivo número uno será mantener nuestra casa y realmente valoramos la oportunidad de hacerlo.

La razón principal que nos hizo llegar tarde es (inserte la causa aquí y no se alargue demasiado). Poco después de llegar tarde y nuestros ingresos no eran suficientes para cubrir nuestros pagos mensuales, nos retrasamos cada vez más. Ahora, está en la etapa en la que realmente no podemos pagar lo que se le debe (al prestamista). Es nuestra plena intención pagar lo que debemos. Pero en este momento hemos agotado todos nuestros ingresos y recursos, por lo que recurrimos a usted para obtener ayuda.

(La fecha aproximada de la adversidad y consideramos que nuestro escenario es temporal o será de largo plazo). Nuestro escenario ha mejorado porque (razón aquí) y creemos que una modificación de préstamo nos ayudaría a ambos. Le agradeceríamos que pudiera trabajar con nosotros para realizar el pago para que podamos conservar nuestra casa y hacer las paces con su empresa o una cantidad inferior o en mora.

Realmente esperamos que nos mueramos por arreglar esto para que podamos continuar y considerará trabajar con nosotros.

Sinceramente y respetuosamente,

7 de septiembre de 2007

Ejemplo de carta de dificultad 2:

Para: Cuenta hipotecaria nacional # 00089942567

Re: Plan de modificación de hipoteca

Debido al reciente ajuste a la hipoteca que ahora tengo con su organización, me resulta muy difícil administrar el nuevo pago. Tengo una tasa fija de 3 años que ahora es flexible y está programada para corregir nuevamente en febrero de 2016.

Después de revisar mis ingresos actuales, probablemente no haya manera de que pueda administrar el aumento de pagos por venir. Con suerte, existe otro método para renegociar las condiciones de mi hipoteca actual, ayudar a detener la ejecución hipotecaria de mi casa y evitar el incumplimiento.

¿Si es factible obtener mi hipoteca de tasa ajustable actual? Si eso es imposible, se puede posponer el próximo cambio de tarifas a una fecha futura para permitirme refinanciar. Cualquier otra opción que pueda ofrecer será muy valorada.

No necesito que eso cambie y no he tenido problemas para hacer mis pagos durante más de tres años. Otra empresa inicialmente escribió mi hipoteca y fue comprada por Countrywide. Fue el préstamo único aunque las condiciones de la primera hipoteca son horribles. Me prometieron que el refinanciamiento no sería un problema, pero resultó no ser exacto debido a la desaceleración de la industria de la vivienda.

El problema principal es que mi propiedad vale actualmente entre un 5% y un 10% menos de lo que pagué por ella, lo que me impide tener la capacidad de refinanciar. Estaba estudiando en línea y encontré la Declaración de Fannie Mae # 06-18 (4 de octubre de 2006) con respecto al servicio de Modificaciones Hipotecarias Estándar.

Realmente creo que esto aborda el escenario en el que me encuentro ahora junto con otros propietarios de viviendas. Se adjuntan comprobantes de pago recientes que muestran mis ingresos actuales.

Gracias por tu tiempo y pensamiento.

Ejemplo de carta de dificultad 3:

Para que sea más fácil para la mayoría, he incluido otro ejemplo de carta de dificultad de modificación de hipoteca como documento de Word. Simplemente descárguelo en su computadora y edítelo como considere necesario.

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La presencia global que mantiene Morgan Stanley es clave para el éxito de nuestros clientes, ya que nos brinda un conocimiento profundo de las regiones y los mercados y nos permite marcar la diferencia en todo el mundo.

Desde nuestra fundación en 1935, Morgan Stanley siempre ha entregado negocios de primera clase de una manera de primera clase. Todo lo que hacemos se sustenta en cinco valores fundamentales.

Morgan Stanley se diferencia por el calibre de nuestro diverso equipo. Nuestra cultura de acceso e inclusión ha construido nuestro legado y da forma a nuestro futuro, ayudando a fortalecer nuestro negocio y aportar valor a los clientes.

Desde nuestra fundación en 1935, Morgan Stanley siempre ha entregado negocios de primera clase de una manera de primera clase. Todo lo que hacemos se sustenta en cinco valores fundamentales.

El compromiso de nuestra firma con la sostenibilidad informa nuestras operaciones, gobierno, gestión de riesgos, esfuerzos de diversidad, filantropía e investigación.

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En Morgan Stanley, la retribución es un valor fundamental, una parte central de nuestra cultura a nivel mundial. Vivimos ese compromiso a través de asociaciones duraderas, entrega basada en la comunidad y la participación de nuestro mejor activo: los empleados de Morgan Stanley.

Creemos que nuestro mayor activo es nuestra gente. Valoramos nuestro compromiso con las diversas perspectivas y una cultura de inclusión en toda la firma. Descubra quiénes somos y la oportunidad adecuada para usted.

Una carrera en Morgan Stanley significa pertenecer a una cultura impulsada por las ideas que adopta nuevas perspectivas para resolver problemas complejos. Vea cómo puede hacer contribuciones significativas como estudiante o recién graduado en Morgan Stanley.

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En Morgan Stanley, encontrará colegas de confianza, mentores comprometidos y una cultura que valora las perspectivas diversas, el intelecto individual y la colaboración cruzada. Vea cómo puede continuar su trayectoria profesional en Morgan Stanley.

¿Por qué hay una retención en mi cuenta corriente?

© The Balance 2018

Si alguna vez ha experimentado una retención en su cuenta corriente, sabe lo frustrante que puede ser. ¿No estás seguro de lo que significa? Básicamente, una retención es un retraso temporal en la puesta a disposición de los fondos en su cuenta.  

Se puede colocar una retención en su cuenta corriente por una variedad de razones. Por lo general, un banco retiene un cheque o un depósito que usted realiza en su cuenta. El banco hará esto para asegurarse de que los fondos se liquiden antes de que estén disponibles en su cuenta. Se establece una retención para protegerlo a usted tanto como protege al banco. Si gasta el dinero que recibió del cheque pero se devuelve al banco y no se paga, tendrá que cubrir el saldo negativo.  

¿Cómo decide el banco retener una cuenta?

Si el cheque es particularmente grande o si es de otro estado, es mucho más probable que el banco lo retenga. El cajero generalmente llamará al banco desde el cual se emite el cheque para ver si los fondos están disponibles.  

Una retención puede durar varios días hábiles y la cantidad de tiempo que se retienen los fondos varía según el banco.

Sin embargo, los cheques más pequeños, los del estado, los cheques del mismo banco que el suyo, los cheques del Tesoro de los EE. UU., Los depósitos directos y los cheques de caja generalmente están disponibles al siguiente día hábil.

Sin embargo, los cheques grandes (más de $ 5,000), los cheques redepositados y los que se destinan a cuentas con sobregiro con frecuencia tendrán tiempos de retención más prolongados. Esto también se aplica a los cheques sobre los que el banco tiene “dudas razonables”, es decir, si duda de que los fondos se liquiden. El banco debe notificarle si han puesto su cuenta en espera.  

Tenga en cuenta una cosa cuando se trata de retenciones de fondos en su cuenta corriente. A veces, los fondos aparecerán en el saldo de su cuenta corriente, pero no necesariamente serán parte de sus fondos disponibles. Siempre debe equilibrar su cuenta corriente y ser consciente de las diferencias entre el saldo real de su cuenta y el saldo disponible. Son dos cosas diferentes.  

¿Por qué los bancos ponen retenciones en los cheques?

La razón más común por la que los bancos retienen fondos en su cuenta es para asegurarse de que se liquide un cheque. En pocas palabras, quieren asegurarse de recibir los fondos adecuados antes de que estos fondos estén disponibles para usted. Puede obtener más información sobre su retención llamando a su banco y solicitando más información o leyendo las pautas que recibió cuando abrió la cuenta.

¿Cuánto tiempo durará la bodega?

La respuesta corta es, depende. Pero en términos generales, los depósitos en efectivo y los primeros $ 200 de un depósito que no sea en efectivo estarán disponibles en un día hábil. Luego, el resto del depósito debería estar disponible el segundo día hábil, siempre que no haya retenciones en los fondos.  

Como se mencionó, los depósitos, como los cheques del Tesoro de los Estados Unidos, los depósitos directos y los cheques de caja, deben estar disponibles el día después de que los haya depositado. También existen excepciones a estas reglas, como si deposita más de $ 5,000 en su cuenta en un día.

¿Puedo hacer algo para evitar que se coloque una retención?

La respuesta más básica es no. El banco tiene cierta discreción para determinar si le entregará fondos o no y cuándo. Las pautas federales también dictan el cronograma.  

Si desea que una transacción grande se complete más rápidamente, puede solicitar un depósito directo o que el dinero se transfiera directamente a usted en lugar de recibir un cheque.

También puede optar por formas de evitar una retención en su cuenta. Sin embargo, es importante recordar que la transferencia de dinero entre bancos no ocurre de forma instantánea. Se necesita tiempo para que el dinero atraviese los canales adecuados, por lo que siempre es mejor protegerse al depositar cheques.  

También debe mantener un saldo mínimo en su cuenta corriente y tener un buen fondo de emergencia para evitar sobregiros en su cuenta si el banco retiene un cheque entrante.

Por qué las acciones de Disney no son una inversión muy mágica en este momento | InvestorPlace

Las acciones de Disney podrían usar algo de polvo de duendes después del fracaso de su informe de ganancias del tercer trimestre

The Walt Disney Company (NYSE: DIS ) ha perdido un poco de magia el mes pasado después de que su informe de ganancias para el tercer trimestre del año fiscal 2019 fuera un gran fracaso. El 6 de agosto, la compañía anunció ganancias por acción de $ 1.35 que cayeron muy por debajo de los $ 1.75 esperados, una pérdida de ganancias del 22.9%. También fue una disminución interanual del 27,8% desde los 1,87 dólares por acción ganados hace un año.

Además, las ventas de $ 20,25 mil millones no cumplieron con las expectativas de $ 21,47 mil millones en ventas. Aunque se trata de un aumento interanual del 32,9% de $ 15,22 mil millones, la compañía aún reportó una pérdida de ventas del 5,7%.

De cara al futuro, se prevé que las ventas aumenten un 35,5%, mientras que se prevé que las ganancias de la compañía disminuyan un 33,8%. Además, los analistas han bajado sus estimaciones un 26,9% en el último mes. Entonces, no se ve bien para DIS.

La gerencia de la compañía culpó directamente a la adquisición de Fox Entertainment, que compró por la friolera de $ 71 mil millones en marzo. Esta adquisición fue ayudar DIS lanzar su servicio de Disney + y ponen a la compañía en una mejor posición para asumir Netflixs (NASDAQ: NFLX ) y la Amazonia : (NASDAQ AMZN servicios de streaming). (Más sobre esto en un momento.)

La acción cayó un 5% después de las ganancias y, aunque se ha recuperado en aproximadamente un 2%, no ha podido recuperar ningún impulso significativo. Las acciones continúan cotizando muy por debajo de su máximo de 52 semanas de 147,15 dólares.

No es sorprendente que las ganancias y ventas débiles le otorguen a Disney una calificación D por su grado fundamental en el clasificador de cartera . Puede ver su boleta de calificaciones a continuación.

Curiosamente, la acción aún obtiene una A por su calificación cuantitativa, ya que la presión de compra sigue siendo fuerte. Esta es también la razón por la que su calificación total es B. En mi experiencia, la presión de compra es la variable más importante para determinar la salud de una acción (incluso más que los fundamentos).

Sin embargo, espero que la presión de compra comience a agotarse pronto y baje su calificación total. Este es el por qué …

Por un lado, la compañía tiene un gran problema con ESPN y Fox. Las calificaciones de la NFL siguen siendo bajas y eso perjudica a ESPN, lo que perjudica a Disney. ¡Y ya estamos viendo el impacto que está teniendo la adquisición de Fox Entertainment, dado que la gerencia de la compañía la culpó por los débiles resultados!

Mientras que “Avengers: Endgame” obtuvo casi $ 3 mil millones en ventas globales en 13 semanas, “Dark Phoenix” solo obtuvo $ 65 millones en ventas a nivel nacional y $ 186 millones en ventas a nivel internacional, lo que no es mucho considerando el presupuesto de $ 200 millones de la película.

La directora financiera de Disney, Christine McCarthy, declaró que “el estudio de cine tuvo una pérdida operativa en el tercer trimestre de alrededor de $ 170 millones, que fue impulsada por el bajo rendimiento de los títulos teatrales, incluido ‘Dark Phoenix’, marketing para futuros lanzamientos y gastos de desarrollo”.

Ahora, si DIS tiene una gran temporada de películas navideñas, podría dispararse; pero lo dudo. En lugar de crear nuevas líneas argumentales, han estado haciendo un remake tras otro. ¿Por qué ver un “nuevo” remake cuando puedes ir a Netflix o Amazon para comprar uno original?

La importancia de una calificación sólida cuantitativa y fundamental

La boleta de calificaciones mixta de Disney es un ejemplo perfecto de por qué es tan importante encontrar empresas con una calificación cuantitativa y fundamental sólida . De esta manera, la población también tendrá el soporte fundamental que necesita para serpentear más alto a largo plazo.

Si bien DIS no se ajusta a los requisitos, mis acciones de Growth Investor sí lo hacen. Todos están altamente calificados, con un fuerte impulso de ventas y ganancias que los impulsa más alto con el tiempo. Estas acciones de Growth Investor se caracterizan por un crecimiento anual de las ventas del 16,7% y un crecimiento anual de las ganancias del 65,6%, ya que lo hicieron excepcionalmente bien esta temporada de ganancias.

De las 61 empresas de inversores en crecimiento que informaron hasta el momento, 54 acciones informaron sorpresas de ganancias positivas, cuatro estuvieron en línea con las estimaciones y solo tres no cumplieron con las expectativas de ganancias. DexCom, Inc. (NASDAQ: DXCM ) informó una sorprendente sorpresa de ganancias del 700% y desde entonces ha alcanzado varios nuevos máximos de 52 semanas, incluido un nuevo máximo de 52 semanas de $ 178,45 ayer. ¡Eso es después de alcanzar un máximo de 52 semanas el martes y uno el viernes pasado mientras el resto del mercado de valores se estaba vendiendo!

Claramente, estamos invirtiendo en la crème de la crème de las acciones, que están preparadas para funcionar bien a largo plazo. De hecho, más de la mitad de mis acciones de Growth Investor son rentables, entre las que se incluyen cinco con rendimientos de tres dígitos y 34 con rendimientos de dos dígitos. Dado lo volátil que ha sido el mercado en agosto, ¡eso es bastante impresionante, si me preguntas!

Por eso los llamo mis acciones a prueba de balas . Es posible que no reciban tanta publicidad como DIS está disfrutando con su lanzamiento de Disney +. Pero están a punto de zigzaguear cuando el mercado se tambalee y generar un buen dinero para los inversores, sin importar el entorno actual del mercado de valores.

Durante condiciones de mercado volátiles, la mejor defensa es una buena ofensiva. Entonces, si tiene dinero nuevo para poner a trabajar, le animo a que consulte mis recomendaciones aquí .

OMS; s a cargo del mundo? Ninguno
Category: Esta Tarjeta

¿Estados Unidos está realmente en declive? ¿Puede China convertirse en una superpotencia? ¿Puede Europa reconstruirse? ¿Qué tan rápido puede subir el resto? Estos son temas interesantes, pero el mundo de hoy se enfrenta a una pregunta más urgente e importante: mientras resolvemos todo eso, ¿quién liderará? Desafortunadamente, la respuesta es nadie. En esta era G-Zero, nadie conduce el autobús.

Estados Unidos y sus aliados europeos ya no pueden impulsar la agenda política y económica mundial. La lucha por producir una respuesta multinacional coordinada y eficaz a la crisis financiera de 2008 lo dejó en claro, pero la creciente influencia de estados emergentes como China, India, Brasil, Rusia y otros fue aparente años antes de que las instituciones financieras estadounidenses comenzaran a derretirse y la Eurozona descendiera. en crisis.

Sí, Estados Unidos sigue siendo el país más poderoso e influyente de la Tierra, y lo será en el futuro previsible. Su economía sigue siendo la más grande del mundo. Ninguna nación puede competir con su influencia cultural, y solo Estados Unidos puede proyectar poder militar en todas las regiones. Pero en los próximos años, el aumento de la deuda federal y la atención política interna ahora centrada en este tema obligarán a los arquitectos de la política exterior estadounidense a ser más sensibles a los costos y riesgos al tomar decisiones estratégicas potencialmente costosas.

En casa, será más difícil para los presidentes persuadir a los contribuyentes y legisladores de que el refuerzo de la estabilidad de países como Irak o Afganistán vale una lucha sangrienta y costosa. Eso significa desvincular el apoyo a un “ejército fuerte”, una posición siempre popular, de las garantías de seguridad para los países que ya no cumplen con una definición restrictiva de los intereses vitales de Estados Unidos. En el extranjero, surgirán preguntas sobre el compromiso de Estados Unidos con la seguridad de determinadas regiones, alentando a los actores locales a poner a prueba la determinación de Estados Unidos y aprovechar cualquier debilidad que crean haber encontrado. Pocos quieren un policía global, pero algunos lo pensarán mejor cuando se den cuenta de que carecen de protección contra un matón del barrio.

Sin embargo, otros países no se están alineando exactamente para llenar este vacío. La batalla en curso para reforzar la eurozona desalentará a los líderes europeos de buscar en el extranjero nuevas formas de extender la influencia de sus gobiernos, y los principales países en desarrollo tienen demasiados desafíos en casa y planes de política exterior para sus vecindarios inmediatos para asumir los riesgos y las cargas. que vienen con una mayor proporción de liderazgo global. Los líderes de China, en particular, ya están ocupados. Ya han reconocido que el modelo de crecimiento de su país es “inestable, desequilibrado, descoordinado e insostenible”, y saben que su capacidad para guiar al país a través de la siguiente etapa de su desarrollo está lejos de ser segura. India, Brasil,y Turquía puede seguir creciendo durante los próximos diez años con la misma fórmula básica que provocó el crecimiento durante los últimos diez años. Estados Unidos, Europa y Japón pueden reinvertir en sistemas económicos que tienen una larga historia de éxito. Pero China debe emprender reformas políticas y económicas enormemente complejas y ambiciosas si quiere continuar su impulso para convertirse en una potencia moderna de clase media.

China enfrenta la complicación adicional de que el entorno internacional actual se está volviendo cada vez menos amigable con la expansión de China. Los precios más altos del petróleo, el gas, los metales y los minerales necesarios para impulsar la expansión de China pesarán sobre el crecimiento. El ascenso de otras potencias emergentes se sumará a la presión al alza sobre los precios de los alimentos y otras materias primas, lo que socavará la confianza pública en el gobierno, la fuente más importante de estabilidad social de China. Además, a medida que las empresas chinas respaldadas por el estado llevan a su gobierno a la vida política y económica de tantos otros países, enfrentan la misma reacción violenta de las empresas y trabajadores locales que afecta a tantas otras empresas extranjeras que hacen negocios lejos de casa. Y debido a que el gobierno chino tiene un interés tan directo en el éxito de estas empresas,Beijing se verá envuelto en conflictos que nunca antes había enfrentado.

No podemos saber qué depara el futuro para Estados Unidos, China o cualquiera de estos países. Hay buenas razones para apostar por la resistencia de Estados Unidos, pero eso dependerá de la capacidad y voluntad de los líderes estadounidenses para reconstruir la fuerza del país desde adentro. Europa tiene ventajas que reforzarán la fortaleza de sus mercados y, a pesar de todos los problemas de Japón, sigue siendo la tercera economía más grande del mundo. La mayoría de las potencias emergentes seguirán surgiendo, pero algunas tendrán más poder de permanencia que otras.

G-Zero

Ahora vivimos en un mundo sin liderazgo global. La necesidad de prevenir conflictos, hacer crecer la economía global, gestionar la creciente demanda de energía, implementar políticas comerciales y de inversión con visión de futuro y contrarrestar los riesgos transnacionales para la salud pública exige líderes que estén dispuestos y sean capaces de asumir las cargas y hacer cumplir el compromiso. Los líderes tienen la influencia para coordinar las respuestas multinacionales. Tienen la riqueza y el poder para persuadir a otros gobiernos para que tomen medidas que de otro modo no tomarían. Recogen los cheques que otros no pueden pagar y brindan servicios que nadie más pagará. Hay muchos países ahora lo suficientemente fuertes como para bloquear la acción internacional, pero ninguno tiene el poder de rehacer el status quo.

No podemos esperar que las instituciones globales se hagan cargo. El grupo de democracias industrializadas del G7 se ha convertido en un anacronismo, pero el G20 ampliado tampoco funciona porque hay demasiados actores con una gama demasiado amplia de intereses y valores sentados alrededor de su mesa de negociaciones para llegar a un acuerdo sobre algo más exigente que alto declaraciones de principio mentales. Las potencias emergentes con grandes bolsillos no pueden decidir si presionar para obtener más poder dentro de las instituciones existentes como el FMI y el Banco Mundial o tratar de construir otras nuevas.

En resumen, ahora vivimos con un orden G-Zero, uno en el que ningún poder o alianza de poderes tiene el músculo, los medios y la voluntad para proporcionar el liderazgo necesario para hacer frente a una lista creciente de amenazas transnacionales.

Trascendencia

¿Qué significa esto para las relaciones entre naciones y el futuro de la economía global? En los puntos críticos del mundo, regiones en las que Estados Unidos ha ayudado durante mucho tiempo a mantener un delicado equilibrio de poder, ahora es más probable que los problemas se conviertan en crisis que en cualquier otro momento desde el final de la Segunda Guerra Mundial. Para los poderes tradicionales, los problemas comienzan en casa.

Los funcionarios electos estadounidenses y europeos saben que los votantes tienden a apoyar compromisos militares extendidos y costosos sólo cuando creen que están en juego intereses nacionales vitales. Por eso, desde Yugoslavia hasta Ruanda y Sudán hasta Siria, tienden a permanecer al margen el mayor tiempo posible. Dada la demanda actual de austeridad en ambos lados del Atlántico, es probable que veamos tanto un mayor número de conflictos locales como una renuencia occidental aún más profunda a participar, particularmente en el cada vez más complicado y volátil Medio Oriente. En los próximos años, la intervención de la OTAN en Libia se parecerá más a la excepción, y el enfoque de no intervención en la guerra civil de Siria será la regla.

Pero el conflicto convencional no es la única fuente de problemas. Dada la volatilidad del mercado de los últimos cuatro años, los gobiernos de las potencias emergentes líderes y establecidas están más preocupados que nunca por asegurarse de tener los medios para crear empleos e impulsar el crecimiento. Es por eso que los instrumentos de poder e influencia más importantes en los próximos años serán las herramientas económicas como el acceso al mercado, las reglas de inversión y las políticas monetarias. De diversas formas, los gobiernos ralentizarán (en algunos casos revertirán) el libre flujo de ideas, información, personas, dinero, bienes y servicios que llamamos globalización.

Espere una gran competencia de poder en el ciberespacio a medida que el espionaje industrial apoyado por el estado se convierta en un arma más utilizada en la competencia por los recursos naturales y la participación de mercado. Algunos actores emergentes autoritarios encontrarán nuevas formas de restablecer el control estatal sobre la información y la comunicación, tanto a través como dentro de las fronteras. Agregue el problema compartido del cambio climático, el riesgo de choques en los precios de los alimentos, las amenazas a la salud pública y otras preocupaciones transnacionales, y el mundo carecerá de liderazgo justo en el momento en que más lo necesita.

Ganadores y perdedores

Este estado de cosas no será una mala noticia para todos, porque el G-Zero producirá tanto ganadores como perdedores. Durante los últimos 30 años, los estados que mejor se adaptaron a los procesos de globalización prosperaron, pero en un orden internacional en el que ningún país puede permitirse liderar, aquellos que aún operan como si las fronteras se abrieran, las barreras se cayeran y el mundo se está convirtiendo en un mercado único que se encontrarán reaccionando a eventos que no comprenden. En los próximos años, los gobiernos que puedan construir relaciones comerciales y de seguridad rentables con múltiples socios sin depender demasiado de ninguno de ellos resistirán las tormentas con mayor eficacia que aquellos que no puedan o no lo hagan.

Dónde invertir en 2018 | Kiplinger

A medida que el toro sube y aumenta el optimismo, este mercado se acerca a su punto máximo.

© 2017 John W. Tomac

¿Qué tan bueno eres para leer los estados de ánimo? la respuesta podría ser la clave para una cartera saludable durante los próximos dos años. Considere la siguiente cita del difunto Sir John Templeton, un inversionista de renombre con un ojo en el valor del mercado de valores: “Los mercados alcistas nacen del pesimismo, crecen en el escepticismo, maduran en el optimismo y mueren en la euforia”. Las tareas más importantes para los inversores en 2018 serán averiguar dónde estamos en esa línea de tiempo y posicionar sus carteras en consecuencia.

Está claro que los espíritus animales que tanto faltan en la larga escalada de este mercado alcista están regresando a Wall Street. Y no es de extrañar que las acciones de EE. UU. Se hayan disparado. Las principales economías de todo el mundo están en una senda de crecimiento sincronizado, el crecimiento de las ganancias corporativas tanto aquí como en el extranjero es sólido y los ejecutivos de negocios y los consumidores están seguros. El índice de 500 acciones de Standard & Poor’s ha tenido un rendimiento del 21% desde que publicamos nuestra perspectiva para 2017, eclipsando incluso el escenario más optimista de nuestro pronóstico. Ese amplio punto de referencia del mercado registró un récord de 60 veces durante el período, lo que dejó elevados los precios de las acciones en comparación con los promedios a largo plazo en casi todas las medidas. (Todos los precios y devoluciones en este artículo son al 31 de octubre).

No se equivoque: este mercado alcista está más cerca del final de su viaje que del principio. Si sobrevive más allá de agosto, será el toro más longevo de la historia. Pero somos optimistas (aún no eufóricos) de que a este toro le quede algo de espacio para correr. “El mercado seguirá subiendo”, dice David Lafferty, estratega jefe de mercado de Natixis Asset Management, “pero los riesgos son bastante altos”.

Conscientes de que el mercado en general no ha sufrido una recesión significativa desde la caída del 14% que terminó a principios de 2016, creemos que un rendimiento total de aproximadamente el 8%, incluidos aproximadamente dos puntos porcentuales de dividendos, parece razonable para 2018. Nuestro pronóstico conservador sería colocó el S&P 500 en aproximadamente 2730 y el promedio industrial Dow Jones en algún lugar en el vecindario de 24,800 al final del año. La aprobación de una reforma fiscal integral podría impulsar los mercados al alza. Y la posibilidad de un repunte descontrolado está aumentando, dice el estratega Ed Yardeni, de Yardeni Research, aunque, bromea, “una fusión impulsada por las ganancias no es una fusión, es un mercado alcista”.

Corresponde a los inversores mirar hacia atrás para ver lo lejos que han llegado y hacer algunos ajustes en la cartera. Varios años de ganancias espectaculares pueden haber inclinado demasiado su cartera hacia acciones considerando su edad, tolerancia al riesgo o etapa de la vida. Ahora es un buen momento para reequilibrar sus posiciones. Y aunque el mercado de bonos enfrentará desafíos en 2018, no olvide que los bonos del Tesoro y otros bonos de alta calidad sirven como lastre en una cartera, proporcionando diversificación, amortiguando la volatilidad y, por lo general, moviéndose en la dirección opuesta de las acciones durante las recesiones del mercado. Por último, a los inversores que tienen una mentalidad global les irá mejor que a los que tienen una visión parroquial; algunos de los mejores rendimientos probablemente se encontrarán fuera de EE.

La tortuga gana

El argumento alcista para las acciones depende de una economía que se está moviendo en la dirección correcta, pero no con mucha fuerza. “La mayoría de la gente equipara economías fuertes con mercados fuertes, pero esa no es la forma en que normalmente se desarrollan las cosas”, dice Jonathan Golub, estratega en jefe de acciones en Estados Unidos de Credit Suisse. Kiplinger espera que la economía de EE. UU. Crezca un 2,6% en 2018, una mejora con respecto al ritmo del 2,2% esperado para 2017, pero apenas pelos en el fuego. Y ese es el punto: el crecimiento modesto hasta ahora ha mantenido a la economía fuera del ciclo típico de auge y caída, alargando la expansión. “La tortuga está ganando la carrera”, dice Golub. “Puede que no sea una gran historia, pero es realmente poderosa”.

La tortuga tiene compañía. Por primera vez en una década, a principios de 2017, todas las economías desarrolladas del mundo estaban creciendo al mismo tiempo. Se espera que el crecimiento sincronizado global continúe en 2018, dice el economista jefe de IHS Markit, Nariman Behravesh, con un mejor desempeño en los países desarrollados que ayuda a la recuperación en los mercados emergentes. El Fondo Monetario Internacional proyecta un crecimiento económico global del 3,7% en 2018.

La política monetaria, aquí y en el exterior, aún debería respaldar el crecimiento continuo, dice Behravesh. En Estados Unidos, se espera que el gobernador de la Junta de la Reserva Federal, Jerome Powell, asuma el cargo de presidente de la Fed en febrero. Es probable que Powell mantenga el curso monetario actual de ajuste moderado y gradual, pero puede estar más dispuesto a reducir la regulación de la industria financiera. Kiplinger espera que la Fed aumente las tasas a corto plazo al menos dos veces en 2018, luego de un alza de un cuarto de punto en diciembre. El banco central también reducirá gradualmente la reserva de bonos de US $ 4,5 billones que acumuló tras la crisis financiera. Espere que el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años cierre 2018 en 2.8%, frente al 2.4% a fines de 2017.

  • La recuperación ha comenzado, pero el progreso puede ralentizarse

El crecimiento económico puede ser moderado en el mejor de los casos, pero las señales de una recesión son remotas o inexistentes. Las manufacturas estadounidenses apenas bajaron de un máximo de 13 años en octubre. La tasa de desempleo fue del 4,1%, por debajo del 4,8% del año anterior (y por debajo del máximo del 10% en 2009). Hasta que las perspectivas de la economía se deterioren, las perspectivas para las empresas estadounidenses siguen siendo brillantes. Los analistas de Wall Street esperan que las ganancias corporativas de las empresas del S&P 500 terminen 2017 con un aumento de más del 11%, seguido de una ganancia del 11% en 2018, según Thomson Reuters IBES. Incluso considerando que los analistas crónicamente optimistas revisan las estimaciones a la baja a medida que avanza el año, esas son ganancias fabulosas.

Otra señal positiva es que una mayor parte del crecimiento de las ganancias proviene del aumento de los ingresos, en contraposición a la reducción de costos o la recompra de acciones. Y las empresas están empezando a gastar más en edificios y equipos, investigación y desarrollo, fusiones y adquisiciones, una señal saludable para el crecimiento empresarial y para la economía en general.

El comodín en la mezcla es la reforma fiscal. El plan del Partido Republicano exige, entre otras cosas, una reducción permanente en la tasa del impuesto corporativo federal del 35% al ​​20%, lo que podría impulsar las ganancias corporativas en 2018, así como un impuesto único del 12% sobre el efectivo corporativo en el extranjero. , que podría repatriar cientos de miles de millones de dólares, algunos de los cuales se canalizarían a dividendos, recompras y gastos de capital. Los economistas de Goldman Sachs asignan un 65% de probabilidad de que la legislación fiscal se apruebe en 2018.

Los obstáculos del toro

Los riesgos que enfrenta este toro envejecido son familiares, incluida la discordia política en Washington, la escalada de tensiones con Corea del Norte y otros puntos de inflamación. Pero el mercado “ha sido extrañamente poco reactivo a nada político o geopolítico”, dice Samantha Azzarello, de JP Morgan Asset Management. Agregue los desastres naturales y los ataques terroristas a la lista de desafíos ignorados por los inversores. Las elecciones de mitad de período podrían resultar una excepción. Las caídas del mercado de aproximadamente el 15% son típicas de los años electorales de mitad de período, dice el estratega jefe de inversiones de LPL Financial, John Lynch. “Tenemos que estar preparados para la incertidumbre sobre los impuestos, el comercio y la regulación, y para todas las tonterías que conducen a las elecciones”, dice. No obstante, 12 meses después de las caídas de un año a mitad de período, el mercado ha subido un 25%, en promedio, desde su punto más bajo, dice.

Irónicamente, lo que es bueno para su bolsillo representa una amenaza para su cartera. Si los salarios subieran lo suficiente como para recortar los márgenes de ganancias corporativas y elevar la inflación general, sería una señal de un sobrecalentamiento de la economía y significaría un fuerte aumento de las tasas y el comienzo del fin del mercado alcista. “Vemos una inflación y tasas más altas durante los próximos 12 meses de lo que anticipa el mercado”, dice Erik Knutzen, director de inversiones de Neuberger Berman. Hasta la fecha, los salarios se han mantenido obstinadamente planos, y Kiplinger espera que la inflación general se mantenga bajo control, aumentando un 2% en el transcurso de 2018, solo modestamente desde el modesto ritmo de 2017 del 1,7%.

La complacencia es un riesgo real. La volatilidad esencialmente desapareció del mercado en 2017, un desarrollo que puede impulsar el sentimiento alcista, alentar una toma de riesgos excesiva y llevar las valoraciones a los extremos. El índice de confianza del consumidor de la Universidad de Michigan no ha sido más alto desde enero de 2004. Pero Hank Smith, director de inversiones de Haverford Trust, no está preocupado por la euforia. “Hay más dinero en fondos de renta fija que en fondos de acciones, y cualquiera que compre un fondo de bonos no está haciendo una declaración sobre lo exuberantes que son”, dice Smith. “Están diciendo: ‘Estoy dispuesto a ganar muy poco para no perder dinero’. “

  • Estratega de mercado: invertir en tecnología, finanzas en 2018

Pero no hay forma de evitar el hecho de que las valoraciones de las acciones son altas. Las relaciones precio-ganancias han sido más bajas de lo que son ahora el 89% del tiempo, desde la década de 1970. El S&P 500 cotiza a 18 veces las ganancias esperadas para el próximo año, por encima del promedio de cinco años de 16 y el promedio de 10 años de 14. Aún así, los inversores que sopesan los riesgos del mercado también tendrán que considerar el costo de dejar incluso un mercado caro. temprano. Brian Belski, de BMO Capital Markets, señala que los mercados alcistas que se remontan a 1975 han generado ganancias de más del 20% en su último año a medida que los P / Es suben. Su mensaje a los inversores: “Sube a bordo del tren”.

Donde invertir ahora

Los inversores que obtengan mejores resultados en 2018 serán selectivos y se centrarán en la alta calidad. Los sectores, y las acciones dentro de los sectores, se mueven menos al mismo ritmo que antes, lo que significa que los selectores de acciones tendrán la oportunidad de brillar.

¿Dónde puedo obtener un préstamo pequeño? Experian

En este articulo:

  • ¿Qué es un préstamo pequeño?
  • Dónde obtener un préstamo pequeño
  • ¿Qué necesito para solicitar un préstamo pequeño?
  • Mejore su crédito para obtener mejores opciones

Hay muchas formas de obtener un préstamo pequeño, incluso si su crédito no está en buena forma. Pero no todos los préstamos pequeños son iguales y algunos son mucho más costosos que otros.

Si necesita un poco de efectivo pero no sabe dónde buscar, es importante tener en cuenta algunas cosas al comenzar su búsqueda y comparar sus opciones. Esto es lo que debe saber sobre dónde obtener un préstamo pequeño.

¿Qué es un préstamo pequeño?

Un pequeño préstamo puede costar unos pocos cientos de dólares. Se pueden usar para casi cualquier cosa que desee, pero generalmente son los más adecuados para gastos menores de emergencia.

Estos son los diferentes tipos de pequeños préstamos disponibles para los consumidores:

Préstamos personales

La mayoría de los préstamos pequeños vienen en forma de préstamos personales. Los préstamos personales generalmente tienen condiciones más favorables que otros tipos de préstamos pequeños, lo que significa que tienden a ofrecer tasas de interés más bajas y plazos de reembolso más largos. No todas las compañías de préstamos personales ofrecen préstamos pequeños, así que verifique los montos mínimos del préstamo antes de presentar la solicitud.

Si bien algunos préstamos personales pequeños pueden requerir una garantía, generalmente en forma de efectivo, hay muchas compañías de préstamos personales que ofrecen préstamos personales sin garantía (sin garantía).

Su capacidad para obtener un préstamo personal dependerá en parte de sus puntajes crediticios, y los puntajes más bajos pueden descalificarlo para obtener un préstamo personal con términos razonables. Algunos prestamistas ofrecen préstamos personales sin verificación de crédito que pueden ser más fáciles de obtener, pero probablemente tendrán tasas de interés y tarifas exorbitantes. Estos costos adicionales pueden hacer que los préstamos sin verificación de crédito sean mucho más difíciles de devolver, por lo que es mejor evitar estos préstamos si es posible.

Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito, puede solicitar un adelanto en efectivo hasta el límite de adelantos en efectivo de su tarjeta, que generalmente es más bajo que el límite de crédito general de la tarjeta.

Los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito son costosos. Además de una tarifa por adelantado, que generalmente es un porcentaje del monto de su anticipo, a menudo cobran tasas de interés más altas que las que se cobran en las compras. Además, en lugar de darle un período de gracia como el que obtiene con las compras, los emisores de tarjetas comienzan a cobrar intereses a partir de la fecha del anticipo.

Si bien los adelantos en efectivo son más costosos que algunos préstamos personales, son más baratos que otros, especialmente los préstamos personales sin verificación de crédito. También son mucho más baratos que los préstamos de día de pago.

Préstamos de día de pago

Otro tipo de préstamo pequeño es el préstamo de día de pago. Estos préstamos están ampliamente disponibles en los estados donde los prestamistas de día de pago están legalmente autorizados a operar. Por lo general, son más pequeños que los préstamos personales y son fáciles de obtener; por lo general, ni siquiera necesitará una verificación de crédito.

Pero los préstamos de día de pago cobran tarifas extremadamente altas, que pueden equivaler a una tasa de porcentaje anual promedio (APR) del 400%. Además, tendrá muy poco tiempo para pagar la deuda, por lo general 14 días, por lo que muchos consumidores quedan atrapados en un círculo vicioso de deudas de préstamos de día de pago. Esto implica obtener nuevos préstamos de día de pago para pagar los antiguos, acumulando tarifas e intereses en el camino. Como resultado, es mejor evitar los préstamos de día de pago si es posible.

Préstamos alternativos de día de pago

Ofrecidos exclusivamente por las cooperativas de crédito, los préstamos alternativos de día de pago (PAL) ofrecen un préstamo pequeño mucho más barato que el que puede obtener de un prestamista de día de pago. A menudo, puede obtener los mismos montos de préstamos, pero la APR máxima es del 28%, que es incluso más barata que algunos préstamos personales. También obtiene un plazo de amortización más largo, que puede oscilar entre uno y seis meses.

El único inconveniente es que debe ser miembro de una cooperativa de ahorro y crédito que ofrezca PAL, generalmente durante al menos un mes, antes de poder solicitar uno. No todas las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen PAL, así que consulte con las instituciones de su área para comprender sus opciones.

Dónde obtener un préstamo pequeño

Dependiendo del tipo de préstamo que desee y para el que califique, existen varios tipos de prestamistas que los ofrecen.

Prestamistas en línea

Es más probable que los prestamistas en línea ofrezcan préstamos pequeños que otros prestamistas. Además, tienden a tener requisitos menos estrictos para calificar y obtener la aprobación de un préstamo. Hay muchos prestamistas en línea en el mercado, lo que mejora la probabilidad de que pueda encontrar el prestamista adecuado para usted.

El problema es que los prestamistas en línea pueden cobrar tasas de interés más altas, especialmente si tiene un crédito deficiente o justo. Y, aunque no será un factor para muchos, es posible que a algunos no les guste el hecho de que no podrá visitar una sucursal física y hablar con un representante en persona.

Las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro que tienden a cobrar tasas de interés y tarifas más bajas que los bancos tradicionales. También pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago y préstamos garantizados en efectivo para prestatarios con mal crédito.

Sin embargo, es posible que se enfrente a estándares de solvencia más estrictos en comparación con los prestamistas en línea. Lo mismo ocurre con algunos bancos tradicionales.

Bancos tradicionales

Los bancos nacionales y comunitarios no ofrecen muchas opciones de préstamos pequeños. En algunos casos, es posible que ni siquiera proporcionen préstamos personales. Sin embargo, hay muchos bancos que ofrecen préstamos personales que puede solicitar y los términos pueden ser competitivos.

Sin embargo, en general, los bancos tradicionales tienen altos estándares de elegibilidad que pueden dificultar la obtención de préstamos si tiene mal crédito.

Prestamistas de igual a igual

Las plataformas de préstamos en línea de igual a igual reúnen a prestatarios e inversores y se encargan de todos los aspectos del proceso de préstamo, incluida la aprobación del préstamo, el establecimiento de tasas y tarifas y el cobro de pagos. Puede encontrar tarifas bajas y un proceso de solicitud rápido utilizando plataformas P2P. No todos los proveedores P2P ofrecen préstamos pequeños; Upstart y LendingClub son dos que sí lo hacen.

Amigos y familia

Si tiene amigos o familiares que están dispuestos a prestarle un poco de dinero, es posible que le resulte más fácil devolverlo, incluso si acepta pagar intereses. Sin embargo, hablar con sus seres queridos sobre el dinero puede ser un desafío, especialmente si ha necesitado asistencia financiera en el pasado.

¿Qué necesito para solicitar un préstamo pequeño?

Cada prestamista tiene diferentes requisitos cuando se trata de la aprobación de préstamos pequeños. Sin embargo, en general, estos son los diversos factores que la mayoría de los prestamistas consideran al determinar si califica:

  • Puntaje de crédito : Su puntaje de crédito es un indicador importante de su capacidad para administrar sus deudas y sus finanzas. Como resultado, muchos prestamistas tienen requisitos mínimos de puntaje crediticio que un prestatario debe cumplir. Cuanto más alta sea su puntuación, mayores serán sus posibilidades de calificar con términos favorables.
  • Historial crediticio : incluso si su puntaje crediticio está en buena forma, los prestamistas verificarán su informe crediticio en busca de ciertos elementos que podrían afectar su decisión. Eso incluye cosas como pagos atrasados, embargos, quiebras y más.
  • Prueba de empleo : Independientemente de su situación crediticia, los prestamistas quieren saber si tiene la capacidad para pagar la deuda. Si actualmente no está empleado y no tiene otras fuentes de ingresos, es posible que tenga dificultades para obtener la aprobación.
  • Documentación de ingresos : además de la prueba de empleo, los prestamistas pueden pedirle pruebas de sus ingresos para asegurarse de que pueda pagar la deuda. También pueden usar sus pagos de deuda actuales para calcular su relación deuda-ingresos, que muestra cuánto de su dinero se destina a sus obligaciones de deuda.
  • Cosignatario : Si no puede obtener la aprobación para un préstamo pequeño por su cuenta, es posible que tenga una mejor oportunidad si tiene un cosignatario solvente.

Antes de solicitar un préstamo pequeño, pregúntele al prestamista sobre sus requisitos. Algunos prestamistas incluso pueden permitirle obtener una precalificación con una verificación de crédito de consulta suave, lo que no afectará su puntaje crediticio. Este proceso le permite ver las ofertas de préstamos antes de presentar la solicitud.

Mejore su crédito para obtener mejores opciones

Si no está experimentando una emergencia financiera, generalmente es una buena idea trabajar para mejorar su crédito antes de solicitar un préstamo pequeño. Incluso si necesita el dinero ahora, busque oportunidades en el futuro sobre cómo puede aumentar su puntaje crediticio.

Para hacer esto, verifique su puntaje de crédito para tener una idea de su posición. Además, obtenga una copia de su informe crediticio y léalo para identificar las áreas que puede necesitar abordar. Esto podría incluir ponerse al día con los pagos vencidos, liquidar las cuentas de cobranza, reducir los saldos de sus tarjetas de crédito o disputar información inexacta o fraudulenta.

Trabajar para mejorar su crédito puede llevar tiempo, pero puede abrir sus oportunidades a opciones más asequibles la próxima vez que necesite dinero.

Qué debe saber sobre UltraFICO: el nuevo sistema de puntaje crediticio de FICO

courtneyk / E + / Getty

Desde que se creó el puntaje FICO Score en 1989, el puntaje crediticio se ha centrado en el historial de préstamos del consumidor con datos proporcionados por Equifax, Experian y TransUnion, las tres principales agencias de crédito. Por primera vez, UltraFICO, el nuevo sistema de calificación crediticia de FICO, utilizará información bancaria además de la información crediticia tradicional. Este cambio en las fuentes de datos ayudará a mejorar las calificaciones crediticias de algunos consumidores. UltraFICO se implementará en 2019.

La puntuación UltraFICO es una asociación entre Experian, FICO y Finicity. Se anunció durante la conferencia Money 20/20 USA. Experian es una de las tres agencias de crédito a nivel nacional y Finicity es una empresa de tecnología financiera que permite a los consumidores compartir datos con proveedores de servicios financieros. Finicity tiene un proceso de verificación de activos que puede proporcionar información precisa sobre su cuenta bancaria.

Millones de consumidores excluidos del crédito convencional

Más de 130 millones de consumidores no tienen acceso a productos crediticios de los principales emisores y prestamistas de tarjetas de crédito. Según FICO, 79 millones de estadounidenses tienen puntajes de crédito por debajo de 680, lo que se considera de alto riesgo, y otros 53 millones no tienen suficiente información en sus archivos de crédito para generar un puntaje de crédito. Debe tener al menos una cuenta que haya estado abierta durante al menos seis meses para que FICO genere una puntuación de crédito para usted.

Sin un crédito adecuado, los consumidores pueden tener problemas para obtener la aprobación de tarjetas de crédito y préstamos de prestamistas tradicionales.

Esto pone la vivienda, la educación y el transporte fuera del alcance de muchos consumidores, ya que no pueden obtener hipotecas, préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles. También significa que estos consumidores tienen que recurrir a productos crediticios de alto riesgo que a menudo tienen tasas de interés más altas y son depredadores para los consumidores.

Incluir información bancaria en las calificaciones crediticias

Si bien los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas suelen solicitar ingresos en la solicitud, la información no se verifica y no se incluye en su puntaje crediticio. Con UltraFICO, los consumidores pueden permitir el acceso a la información de su cuenta corriente, de ahorros o del mercado monetario para posiblemente mejorar sus puntajes crediticios. Esto puede ser útil para los consumidores con puntajes de crédito de 500 y 600, que están cerca del límite de puntaje de crédito de un prestamista y solo necesitan algunos puntos más para calificar.

UltraFICO utilizará varios datos sobre su cuenta para desarrollar su nueva puntuación. Los detalles incluyen la cantidad de tiempo que han estado abiertas sus cuentas, la frecuencia con la que usa su cuenta, cualquier historial de sobregiros recientes y el saldo de su cuenta. Los prestamistas pueden ver cómo administra su dinero además de cómo administra su crédito. La información adicional podría ayudarlo a obtener la aprobación donde, de lo contrario, se le denegaría según su historial crediticio.

En última instancia, UltraFICO permite a los prestamistas ampliar la cantidad de consumidores a los que pueden prestar dinero. Permite a los prestamistas acceder a los más de 130 millones de consumidores que están efectivamente excluidos del sistema crediticio porque no cumplen con los requisitos.

Cómo obtener un UltraFICO

No todos los consumidores tendrán UltraFICO; Si su puntaje crediticio es lo suficientemente alto como para que se apruebe una solicitud, no necesitará el impulso adicional de su información bancaria. Un prestamista puede ofrecerle el puntaje UltraFICO si su solicitud es rechazada en base a su puntaje crediticio tradicional. En ese momento, tendrá la opción de acceder a su información bancaria para generar una puntuación UltraFICO para usted.

Experian será la primera oficina en asociarse con FICO para el nuevo sistema de puntaje crediticio. Para que UltraFICO lo beneficie, un prestamista debe estar dispuesto a basar su decisión crediticia únicamente en su puntaje crediticio de Experian.

Tenga en cuenta que aceptar un UltraFICO significa permitir que estas empresas accedan electrónicamente a su información bancaria.

Asegúrese de comprender cómo se protegerán sus datos antes de seguir adelante.

Cómo se calcula UltraFICO

Esto es lo que sabemos sobre el puntaje FICO tradicional: el 35% se basa en el historial crediticio, el 30% en su nivel de deuda, el 15% en su antigüedad crediticia, el 10% en los tipos de crédito que tiene y el 10% en la cantidad de consultas crediticias recientes.

Muchos de los detalles específicos sobre la puntuación UltraFICO aún no se han anunciado. Por ejemplo, no sabemos cómo cambia el porcentaje de cada factor de puntaje crediticio con la adición de información bancaria.

Tampoco sabemos si el puntaje crediticio estará disponible para que lo vean los consumidores. Si lo rechazan o lo aprueban para términos menos favorables según su UltraFICO, el prestamista debe revelarle el puntaje junto con los factores que contribuyen a su puntaje.

Aún tiene la responsabilidad de asegurarse de asumir únicamente las deudas que pueda pagar. Considere sus ingresos y gastos actuales antes de asumir cualquier obligación de deuda.

Qué hacer con una herencia grande

Una suma que puede durar toda la vida de una persona puede durar solo unos pocos años, meses o incluso semanas. Si tienes la suerte de heredar una gran cantidad de dinero cuando eres joven, aquí tienes seis consejos que te ayudarán a garantizar que tu fortuna dure al menos tanto como tú.

Piense antes de gastar

Lo primero que hacen muchas personas cuando heredan dinero es buscar formas de gastarlo. Algunos compran ropa nueva, un coche llamativo, unas vacaciones en Europa, una casa en la playa, y así sucesivamente hasta que se acaba el dinero. En lugar de salir corriendo al centro comercial o al concesionario de automóviles, los herederos jóvenes deberían dedicar algún tiempo a evaluar su situación financiera. Hacer este esfuerzo le dará una buena visión de su situación financiera general, incluidos ingresos, gastos, activos, deudas y pasivos.

La mejor manera de evaluar su situación financiera es contratar a un asesor financiero que pueda ayudarlo objetivamente a administrar su patrimonio. Aunque puede parecer un éxito para su orgullo contratar a alguien para que le diga qué hacer con su dinero, estas personas son expertos certificados no solo para ayudarlo a ganar dinero, sino también para evitar que lo pierda.

Conclusiones clave

  • Los adultos jóvenes que reciben grandes herencias deben contratar a un asesor financiero primero. Si tus padres tenían uno, suelen ser una mejor opción porque ya comprenden la situación. Incluso puede que los conozca personalmente.
  • Lo peor que puede hacer alguien es salir y gastar dinero generosamente. Primero ponga sus asuntos en orden y luego desperdicie solo lo que pueda permitirse vivir sin él.
  • Invertir puede parecer intimidante, por lo que es aconsejable contratar a un asesor de inversiones para que lo guíe hacia un futuro financiero seguro.
  • Eliminar las deudas existentes es a menudo el primer y mejor movimiento que puede hacer.

Pague las deudas, no las contraiga

Una vez que haya completado su revisión financiera, eche un vistazo a su balance. Si tiene deudas, puede ser una buena idea usar su herencia para pagarlas o cancelarlas. Esto liberará su flujo de caja futuro, reducirá sus gastos y le ahorrará el dinero que de otra manera se utilizaría para pagar los intereses de sus deudas.

Piense en la deuda como un rendimiento inverso: un rendimiento del 15% sobre una acción es excelente, pero una tasa de interés del 15% sobre la deuda que se paga anualmente es una inversión terrible.

Mientras que algunas personas discuten las diferencias entre Good Debt vs. Deuda incobrable , nadie se metió en problemas financieros por no tener ninguna deuda. Cuando se les da la opción, los inversores conservadores optan por eliminar la deuda.

Haga de la inversión una prioridad

Una vez que se haya hecho cargo de sus deudas, es hora de invertir. Actuando según el principio de “pague usted mismo primero”, puede poner a trabajar su nueva riqueza. Al invertir su herencia, le da la oportunidad de crecer.

Su asesor financiero podrá ayudarlo a invertir de manera inteligente. Lo mejor que puede hacer la mayoría de las personas (probablemente se harán eco de este sentimiento) es invertir ampliamente en una gran canasta de fondos que ofrezcan un rendimiento sólido a lo largo del tiempo. Se considera segura y, a menudo, la inversión más inteligente para los jóvenes con una herencia.

Derroche pensativamente

Ahora que sus deudas están cubiertas y sus activos invertidos, es hora de divertirse un poco . Si sus inversiones están produciendo un flujo constante de ingresos, o si realmente ha ganado el premio gordo y ha heredado una cantidad de dinero tan grande que está libre de deudas y le queda mucho dinero cada mes después de pagar sus facturas, puede derrochar en ese auto nuevo o lugar en la playa. Al igual que con cualquier otra decisión, analice primero con su asesor financiero.

Pero no se exceda. El hecho de que puedas comprar una docena de espadas samuráis o un garaje lleno de autos deportivos exóticos no significa que debas hacerlo.

La razón y la moderación son las señas de identidad de los inversores inteligentes.

Otra cosa en la que pensar: si tu carrera fue elegida por su salario, heredar una gran cantidad de dinero podría darte la libertad de hacer otra cosa con la que has soñado, incluido pagar la educación necesaria para convertirte, por ejemplo, en profesor universitario. de un administrador de cartera.

Deja algo para tus herederos o caridad

Su herencia es una bendición que, si se administra bien, puede tener un impacto positivo duradero en su vida. Si puede, continúe el legado haciendo planes para legar una buena herencia a sus herederos o organizaciones benéficas favoritas. Para asegurarse de hacer justicia no solo a lo que ha recibido, sino también a las generaciones venideras, tenga en cuenta que, en términos de longevidad, la riqueza heredada tiene un historial malo.

Alrededor del 70% de esa riqueza se pierde en la segunda generación y el 90% se pierde en la tercera generación. Si tiene la suerte de heredar unos ahorros que alguien más trabajó duro para construir, puede honrar a su benefactor y deleitar a sus herederos siendo un buen administrador de lo que ha recibido. No importa qué tan grande o pequeña sea su herencia, adminístrela con cuidado y pague.

No se apresure a cambiar de asesor financiero

Las investigaciones sugieren que entre el 70% y el 90% de las personas que heredan una riqueza significativa despiden inmediatamente al asesor financiero que trabajaba para sus padres. Pero pronto se producirán pérdidas.

El asesor que heredaste junto con el dinero ayudó a tus padres a enriquecerse o al menos los ayudó a seguir así. Cuando los herederos hablan con nuevos asesores, casi siempre se les anima a hacer un cambio. ¿El resultado habitual? La desaparición de la herencia. Estos hechos sugieren que los herederos jóvenes deben pensar detenidamente antes de descartar los consejos y la sabiduría que ayudaron a sus padres a amasar una fortuna.

La línea de fondo

Algunas de las familias más ricas del mundo han visto desperdiciadas sus vastas fortunas por las generaciones futuras. Los benefactores y herederos de menores fortunas harían bien en aprender de sus errores y los de otras familias con historias similares. Un poco de planificación, cuidado y sentido común pueden ayudar mucho a cuidar no solo a la segunda generación, sino quizás también a la tercera, cuarta y quinta generación.

Qué hacer cuando su banco cierra su cuenta

Una de las experiencias más frustrantes es cuando su banco cierra su cuenta. Es importante darse cuenta de que, al igual que puede elegir con qué banco hace negocios, su banco también puede optar por no hacer negocios con usted. Existen leyes que impiden que los bancos cierren cuentas basándose en cuestiones como la raza, pero si usted es un cliente pobre y su cuenta entra en mora, entonces puede cerrar su cuenta. Por lo general, esto solo ocurre después de que su cuenta haya sido negativa durante un número determinado de días, y debería haber recibido avisos del banco sobre los problemas.  

Qué hacer cuando su banco ha cerrado su cuenta

Tan pronto como reciba un aviso de que su banco ha cerrado su cuenta, debe tomar medidas inmediatas para poder seguir pagando sus facturas y administrando su dinero. Si no lo hace, su cheque de pago puede ir al banco, pero no podrá acceder a los fondos. El banco puede quedárselos para ayudar a cubrir su saldo negativo, ya que aún les debe ese dinero.

Cómo evitar que su banco cierre su cuenta

La mejor forma de evitar el cierre de su cuenta es evitar un saldo negativo. Incluso si su cuenta ofrece servicios de sobregiro, pagará mucho en cargos por sobregiro y puede quedar atrapado en un ciclo de sobregiro en el que cada vez más de su cheque de pago se destina a los cargos por sobregiro.

Mantener un saldo corriente de su cuenta y gastar solo el dinero que tiene en la cuenta lo protegerá de encontrarse en esta situación.

Si ha iniciado un ciclo de sobregiro, deberá romperlo. Puede hacer esto recortando sus gastos y posiblemente hablando con su banco sobre un cronograma para pagar las tarifas, de modo que aún pueda pagar los alimentos y pagar el alquiler durante la semana. Es posible que deba considerar vender algo o realizar un trabajo adicional para recuperarse de un sobregiro. Debe ser proactivo hasta que arregle la situación.

Si aún no lo ha hecho, debe establecer un presupuesto básico y comenzar a invertir todo su dinero extra en ponerse al día con el banco y otras facturas. esto significa que limita el gasto en lujos y cancela cosas como su suscripción de cable y suscripciones a gimnasios.  

Una vez que tenga un presupuesto ajustado, debería poder ponerse al día con sus facturas y comenzar a planificar los gastos futuros para no sobregirar su cuenta.

Viviendo sin una cuenta bancaria

Si tiene su cuenta cerrada, será difícil encontrar otro banco o cooperativa de crédito que esté dispuesto a trabajar con usted. Deberá aprender a operar sin una cuenta bancaria durante unos meses hasta que limpie todo. Puede usar giros postales para pagar muchas de sus facturas, o puede intentar arreglárselas con una tarjeta de crédito prepaga.

Puede ser vergonzoso hablar con su trabajo sobre los problemas, pero tendrá que encontrar un método de pago si su trabajo solo le pagará por depósito directo. Algunos bancos pueden estar dispuestos a abrir una cuenta de ahorros con depósito directo para usted hasta que haya establecido un mejor historial general de administración de su dinero en el futuro.

¿Qué debe buscar en un buen banco? Good Financial Cents®

Jeff Rose, CFP® | 29 de junio de 2020

Es sorprendente cuánta gente pondrá su dinero en cualquier banco. No todos los bancos son iguales y digamos que algunos han demostrado ser más solventes que otros. Además del seguro de la FDIC, ¿qué otras características debe buscar y qué preguntas debe considerar?

¿Qué tan cerca está este banco? ¿Hay una sucursal cerca de donde vive y cerca de donde trabaja? ¿Cómo es la configuración de la banca en línea? (Sí, debe valorar la conveniencia, pero no debe ser el único factor en mente al elegir un banco).

¿Qué tan barato es realizar operaciones bancarias allí?

Ha oído hablar de cargos por sobregiro y cargos por uso de cajeros automáticos. Pero, ¿qué hay de las tarifas de transferencia, las tarifas de notario y las tarifas de cheques de caja y giros postales? ¿Tarifas de depósito devuelto? ¿Cuotas por suspensión de pago? ¿Tarifas para consultar su saldo? ¿Cuotas para hablar con un cajero? (No es broma, algunos bancos cobran por eso). ¿Es de mal gusto pedirle a un banco que detalle sus posibles comisiones? No, es inteligente. Algunos bancos le ofrecen una cuenta corriente o de ahorros gratuita y además una gran cantidad de cargos potenciales. Algunos tienen planes que cubren una amplia gama de servicios, planes que podrían ahorrarle algo de dinero.¿Qué más puede hacer este banco por mí? ¿Puede el banco proporcionarle a su empresa procesamiento de tarjetas de crédito? ¿Su cuenta corriente le dará algún interés? ¿Qué tipo de CD ofrece el banco? ¿Qué hay de los tipos de hipotecas y préstamos? ¿Podría enviar dinero al extranjero a través de este banco? ¿Hacen alguna planificación de confianza?

¿Qué tan amigable es este banco?

Cuando entras al banco, ¿cuál es la recepción? ¿La gente te saluda y te pregunta cómo pueden ayudarte? ¿O lo ignoran durante un período prolongado? Lo que suceda puede indicar el nivel de servicio que se avecina.

Pida ver a un funcionario bancario, si es posible. Haga una lista de lo que desea y vea qué tan cerca está su posible nuevo banco de proporcionarlo. No tenga miedo de hacer que el banco trabaje para su negocio, están trabajando duro para ello.

¿Qué puede hacer para mejorar una relación bancaria para usted?

Si lleva grandes cantidades de efectivo a un banco, por supuesto, lo tratarán como un VIP. Si no lo hace, puede ayudarlo a establecer una relación o dos. Muy a menudo, vamos a un banco y miramos a los cajeros, e incluso a los oficiales de préstamos y asesores hipotecarios, como meros funcionarios en lugar de seres humanos.

Si tiene una experiencia pésima en el banco o de repente le cobran una tarifa extraña, pregúntele a alguien por qué, tal vez el personal de servicio al cliente pueda abordar el asunto y encontrar una solución. Hágase conocido: una buena forma de hacerlo es realizar operaciones bancarias cuando no sea la “hora punta”. Un cliente amigable y reconocible que quiere lo mejor de su relación bancaria puede convertirse en un valioso cliente bancario.

¿Sería mejor realizar operaciones bancarias en línea?

¿Con qué frecuencia debe ingresar a su banco? Si realmente no necesita muchos servicios en persona, tal vez un banco en línea sea una mejor opción; después de todo, ¿por qué debería pagar para mantener las sucursales de su banco si nunca puso un pie en ellas? Incluso he notado que a veces los bancos en línea tienen las tasas de cuenta de ahorros más altas. Asegúrese de comparar precios y asegúrese de conocer los antecedentes del banco.

Pensar en pequeño puede ayudar.

La gente desconfiaba de los bancos pequeños en esta última recesión económica, pero el servicio al cliente puede ser considerablemente mejor en tales instituciones. Cuando un banco comunitario es comprado por uno más grande, más grande no significa necesariamente mejor en términos de atención.

¿Qué porcentaje de sus ingresos debería ser el pago de su hipoteca? | Presupuestar dinero: el nido

Cómo averiguar cuánto queda en una hipoteca

Puede que no hayas llegado a la edad adulta, pero aquí estás y no hay vuelta atrás. Lanzaste una carrera, dejaste de pasar el rato en el pub con tus amigos y te estableciste en la vida. Ahora, para el gran paso, es hora de comprar una casa. Comprender cuánto de sus ingresos puede destinarse al pago de la hipoteca cada mes lo ayudará a sentirse más seguro de su capacidad para tener éxito como propietario de vivienda.

Preparándose

Los prestamistas hipotecarios tienen una preocupación cuando se trata de otorgarle un préstamo hipotecario: su capacidad para pagarlo. Si bien su tío Joe puede simpatizar con su afición por las tarjetas de crédito, el corredor no lo hará. Solo quiere pruebas de que si aprueba su préstamo, podrá realizar los pagos.

Para prepararse para una hipoteca, pague algunas de sus deudas. Esto no solo lo ayuda a calificar para el préstamo, sino que también facilita el pago de los pagos mensuales en su billetera cada mes.

Una buena forma de saber si podrá cumplir con una obligación hipotecaria es comenzar a ahorrar la cantidad que cree que gastará en una hipoteca. Si puede colocar con éxito un pago cada mes, mientras cumple con sus otras obligaciones, es más probable que pueda manejar un pago de la casa.

Determinar el número mágico

A partir de 2010, los prestamistas no quieren que el pago de su hipoteca exceda el 28 por ciento de su ingreso bruto mensual. Su ingreso bruto es la cantidad de dinero que se le paga antes de que se deduzcan los impuestos.

El sistema que se utiliza para calcular el pago ideal de su hipoteca se denomina índice de entrada.

Calcular sus pagos

Al calcular su índice inicial, el prestamista tiene en cuenta el pago real de la hipoteca, los intereses del pago, los impuestos sobre la propiedad y el seguro de su vivienda. El total de estos factores nunca debe exceder el 28 por ciento de sus ingresos antes de impuestos cada mes.

Para calcular cuál debería ser su pago hipotecario mensual máximo, multiplique su salario anual por 0.28, luego divida ese número por 12.

Aumento de su ratio de front-end

Puede aumentar su índice de front-end aumentando sus ingresos. Si recibe pensión alimenticia o manutención infantil, puede incluir estos pagos en su solicitud de préstamo. Puede trabajar en un segundo empleo durante seis meses a un año antes de solicitar un préstamo para que su ingreso general sea mayor. Todo lo que pueda hacer para aumentar sus ingresos regulares y verificables ayudará a aumentar su índice de front-end.

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Candace Webb ha estado escribiendo profesionalmente desde 1989. Ha trabajado como periodista a tiempo completo y ha contribuido en periódicos metropolitanos, incluido el “Tennessean”. También ha trabajado en el personal como editora asociada en la revista “Nashville Parent”. Webb tiene una licenciatura en periodismo con una especialización en negocios de la Universidad Estatal de San José.

¿Qué hace que su puntaje FICO Score cambie cada mes?

Su puntaje FICO Score puede cambiar todos los días

¿Sabía que su puntaje crediticio es diferente día a día?

Muchos consumidores estadounidenses creen que las puntuaciones de crédito se asignan y no cambian. La realidad es que las puntuaciones FICO son fluidas.

Las puntuaciones de crédito FICO son una instantánea de su historial crediticio en el momento exacto en que se extrae su informe crediticio. Sus puntajes, por lo tanto, fluctúan a medida que cambia la información incluida en su informe de crédito.

De un día a otro y de una semana a otra, hay una serie de factores que afectan su puntaje FICO que, a su vez, afecta las tasas hipotecarias que obtiene de un banco.

Los influencers más importantes se analizan a continuación.

Qué constituye su puntaje crediticio

FICO es una marca y el modelo FICO para puntuar crédito fue desarrollado por primera vez por Fair Isaac Company.

El modelo FICO es el modelo de calificación crediticia dominante que se utiliza en la actualidad. Debido a su dominio, el término “puntaje FICO” se ha convertido en uno genérico; similar a cómo usamos los términos “Band-Aid” y “Kleenex” en el uso diario.

El puntaje FICO de una persona está destinado a predecir la probabilidad de que un préstamo hipotecario se vuelva moroso. Los puntajes FICO altos se correlacionan con una baja probabilidad de incumplimiento y los puntajes FICO bajos se correlacionan con una alta probabilidad de incumplimiento.

Los puntajes de crédito FICO toman en cuenta toda la información que se encuentra en su informe crediticio, en diversas proporciones.

Su puntaje FICO se compone de lo siguiente:

  • Historial de pagos: 35%
  • Montos totales adeudados: 30%
  • Duración del historial crediticio: 15%
  • Crédito nuevo: 10%
  • Tipo de crédito en uso: 10%

Los puntajes FICO pueden cambiar a diario porque la forma en que usamos nuestro crédito cambia a diario. Hacemos cargos, pagamos facturas y abrimos nuevas tarjetas.

Comprender cómo puede cambiar su puntaje de crédito es el primer paso para obtener activamente un puntaje más alto.

Mantener bajos los saldos crediticios

Montos totales adeudados en sus cuentas de crédito por el 30% de su puntaje FICO. Por lo tanto, cuando hace demasiado uso de su crédito disponible, puede reducir significativamente su puntaje de crédito FICO.

Como regla general, mantenga el saldo de cada una de sus tarjetas de crédito por debajo del 20 por ciento de sus límites disponibles; y evita agotar tus cartas.

El modelo de puntuación FICO toma en cuenta la utilización de cada cuenta de tarjeta de crédito individual, así como la utilización de todas sus cuentas combinadas.

Por ejemplo, si usa cinco tarjetas de crédito, cada una con un límite de $ 2,000, tiene acceso a $ 10,000 de crédito disponible. Si, en una tarjeta, tiene un saldo de $ 1,000, esa tarjeta tendría una utilización del 50%, lo cual es malo.

Sin embargo, teniendo en cuenta todas las tarjetas, su utilización total es solo del 10% por ciento, lo que no está mal.

Por lo tanto, en lugar de usar una tarjeta y ejecutarla al máximo, considere distribuir sus compras en varias tarjetas. Esto le ayudará a mantener un puntaje crediticio más alto.

Tenga cuidado al solicitar nuevas tarjetas

Nuevas cuentas de crédito para el 10% de su puntaje FICO. Por lo tanto, se recomienda que solicite un crédito nuevo solo cuando sea necesario; y ciertamente no de cada minorista que ofrece una “oferta especial” en la caja a cambio de abrir una tarjeta de tienda.

Independientemente de si está aprobado para la nueva cuenta, incluso solicitarla puede dañar su puntaje.

Es posible que una o dos solicitudes de crédito no perjudiquen sus posibilidades de aprobación de la hipoteca, pero su prestamista puede pedirle que explique por escrito por qué buscó nuevas cuentas.

Sin embargo, haga más de una o dos solicitudes de crédito y podría enfrentarse a efectos desastrosos.

El modelo FICO trata a los consumidores que buscan activamente crédito como un riesgo mayor que a los consumidores que no lo hacen. El resultado es puntajes de crédito más bajos en general.

Otra consideración al intentar abrir una cuenta nueva es que el “Crédito nuevo” también afecta su puntaje FICO.

El modelo FICO incluye una evaluación de la antigüedad de sus cuentas de crédito abiertas. Cuanto más tiempo hayan estado abiertas sus cuentas en general, mejor. Cuando abra demasiadas cuentas nuevas en un período de tiempo demasiado corto, la antigüedad promedio de sus cuentas abiertas disminuirá.

Según FICO, la mayoría de los “FICO High Achievers” cuentan con una antigüedad promedio de cuenta de 11 años o más.

Pague a tiempo para obtener mejores calificaciones FICO

El historial de pagos representa el 35% de su puntaje FICO. Por lo tanto, es vital que realice al menos el pago mínimo adeudado para cada una de sus cuentas de crédito mensualmente.

Recuerde que el modelo de puntuación FICO evalúa su número total de cuentas de crédito con morosidad en comparación con el número total de cuentas que se pagan según lo acordado. También considera la gravedad de sus morosidades; el tiempo transcurrido desde su última delincuencia; y la presencia de registros públicos como quiebras, juicios o embargos.

No realizar ni siquiera un pago a tiempo puede reducir drásticamente su puntaje FICO Score, un paso en falso que puede tardar meses o años en recuperarse.

Pagar las facturas con prontitud no es solo su responsabilidad financiera, sino también una prioridad financiera , especialmente si se tiene en cuenta hasta qué punto su puntaje FICO llega a su vida personal y financiera.

Hacer pagos mínimos a todas sus cuentas es más importante que hacer pagos completos a solo una de ellas. Considere las opciones de pago automático de facturas u otras opciones de pago en línea si tiene problemas para recordar enviar pagos a través de USPS.

No cierre cuentas de crédito viejas y sin usar

Aunque puede ser contrario a la intuición, cerrar sus cuentas antiguas, especialmente las cuentas de tarjetas de crédito , puede tener efectos perjudiciales en su puntaje FICO general. Esto se debe a que el cierre de cuentas antiguas afecta la utilización total de su crédito, así como la antigüedad promedio de las cuentas.

Para ilustrarlo, considere sus cinco tarjetas de crédito, cada una con un límite de crédito de $ 2,000, lo que le da $ 10,000 en crédito total disponible. Y supongamos que tiene un saldo de $ 500 en cada tarjeta.

En general, tiene una utilización del 25% en sus tarjetas, lo cual es bueno.

Luego, en el correo, recibirá una oferta para transferir los saldos de su tarjeta de crédito por una tasa de porcentaje anual del 0.0% y sin cargos de ningún tipo. Acepta ese trato, por lo que ahora tiene cinco tarjetas sin saldo más una tarjeta APR del cero por ciento con un máximo de $ 2,500.

Estás ahorrando dinero y eso es bueno. Sin embargo, en este punto, los consumidores tienden a entusiasmarse con sus tasas bajas y, por lo tanto, optan por cerrar sus otras cinco tarjetas de crédito con APR más alto.

Aquí es donde surgen los problemas.

Ahora, en lugar de un uso del 25% en cinco cuentas, tiene un uso del 100% en una tarjeta que es nueva . En la tierra de la puntuación FICO, esto puede ser terrible.

En este escenario, es mejor dejar abiertas esas otras cuentas de crédito el mayor tiempo posible para evitar reducir su crédito disponible y evitar dañar sus índices de utilización.

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¿Qué es el rendimiento? Definición y ejemplos – TheStreet

23 de mayo de 2019 11:36 a.m.EDT

Cuando invierta, querrá saber qué tipo de dinero puede esperar y ganar con sus activos, durante un período de tiempo específico.

¿Qué es el rendimiento?

El rendimiento es el término para las ganancias generadas y realizadas en una inversión durante un período de tiempo específico, expresado en un porcentaje. El porcentaje se basa en la cantidad invertida, el valor de mercado actual o el valor nominal del título de inversión.

El rendimiento incluye los intereses devengados o los dividendos recibidos por mantener un valor en particular durante un período específico. Pero ignora las ganancias de capital. La naturaleza y la valoración, ya sea que la valoración sea fija o fluctúe, hace que los rendimientos se clasifiquen como conocidos o anticipados.

Por lo tanto, el rendimiento es una herramienta importante para la toma de decisiones utilizada tanto por empresas como por inversores. Es una relación que define cuánto paga una empresa en dividendos o intereses a los inversores cada año, en relación con el precio de compra del valor. En otras palabras, es una medida del flujo de efectivo que obtiene un inversor con el dinero invertido. Las ganancias en el precio de las acciones, que generan ganancias para el negocio, también generan ganancias para los accionistas. Esta es también la razón por la que las acciones con menor potencial de crecimiento a menudo ofrecen mayores rendimientos de dividendos a los inversores que las acciones con alto potencial de crecimiento.

Un alto rendimiento puede haber resultado de una caída del valor de mercado del valor, lo que disminuye el valor del denominador utilizado en la fórmula y aumenta el valor del rendimiento calculado incluso cuando las valoraciones del valor están disminuyendo.

Un precio de las acciones en aumento y un dividendo en aumento deberían resultar en un aumento constante o marginal en el rendimiento.

Si un rendimiento parece extremadamente alto, podría ser una indicación de que el precio de las acciones está bajando o que la empresa está pagando un dividendo alto, o ambos. Un aumento significativo en el rendimiento sin un precio de las acciones más alto podría indicar que una empresa está pagando un dividendo sin un aumento proporcional en las ganancias, lo que también podría sugerir problemas en el futuro cercano para la empresa.

¿Cómo se calcula el rendimiento?

El rendimiento mide el flujo de efectivo que recibe un inversor sobre la cantidad invertida. Por lo general, se calcula sobre una base anualizada, aunque también se pueden informar los rendimientos trimestrales y mensuales.

Generalmente, el rendimiento se calcula dividiendo los dividendos o los intereses recibidos en un período de tiempo determinado por la cantidad originalmente invertida o por su precio actual:

Para un inversor en bonos, el cálculo es similar. Por ejemplo, si invierte $ 900 en un bono de $ 1,000 que paga una tasa de cupón del 5%, sus ingresos por intereses serían ($ 1,000 x 5%) o $ 50. El rendimiento actual sería ($ 50) / ($ 900) o 5,56%.

Sin embargo, si compra el mismo bono de $ 1,000 con una prima de $ 1,100, el rendimiento actual será ($ 50) / ($ 1,100), o 4.54%. Debido a que pagó una prima por un bono con la misma cantidad fija de interés en dólares, el rendimiento actual es menor.

Sin embargo, un alto rendimiento en acciones o bonos puede ser el resultado de una caída del valor de mercado del título, disminuyendo el valor del denominador, incluso cuando las valoraciones del título están disminuyendo.

Los rendimientos varían con los diferentes tipos de inversiones en valores, la duración de la inversión y el rendimiento de la misma. Para las inversiones en acciones, generalmente se observan dos tipos de rendimientos: rendimiento sobre el costo y rendimiento actual.

El rendimiento sobre el costo se puede calcular dividiendo el dividendo anual pagado y dividiéndolo por el precio de compra. La diferencia entre rendimiento sobre el costo y rendimiento actual es que, en lugar de dividir el dividendo por el precio de compra, el dividendo se divide por el precio actual de la acción.

Rendimiento sobre el costo = Div / Precio de compra o Rendimiento actual = Div / Precio actual

Como ejemplo, digamos que un inversor ha puesto $ 100 en una acción que pagó $ 1 como dividendo anual. El rendimiento en el cálculo de costos se vería así:

$ 1 / $ 100 = 0.01 = 1%

Si la inversión generó $ 10 durante el año y se calculara su rendimiento actual, se vería así:

$ 1 / $ 110 = 0,009 = 0,91%

Como puede ver, si el precio de una acción aumenta y el dividendo permanece igual, el rendimiento actual será menor que cuando se compró originalmente la acción. Esto se debe a que los rendimientos reaccionan inversamente a los precios de las acciones.

¿Cuál es la diferencia entre rendimiento y rendimiento?

Sin embargo, el rendimiento no es un rendimiento total. El rendimiento total es una medida más completa del rendimiento de la inversión, que incluye intereses, dividendos y ganancias de capital. El rendimiento es solo una parte del rendimiento total.

El retorno es la ganancia o pérdida que hace una inversión durante un cierto período de tiempo. Al igual que el rendimiento, ya que es una proporción, el rendimiento generalmente se cotiza como un porcentaje.

Para calcular el rendimiento total, el precio de compra se resta del precio actual y se suma al dividendo, luego se divide por el precio de compra original:

(CP-PP) + Div / PP = TR

Entonces, lo más básico es que si un inversionista compra una acción por $ 100, que paga un dividendo anual de $ 3, y la vende por $ 153, la ganancia de capital más el dividendo de la acción sería de $ 56.

Por lo tanto, el rendimiento total sería: [($ 153- $ 100) +3] / $ 100 = 0.56 = 56% sobre la inversión inicial.

Como otro ejemplo, las ganancias de inversión en acciones pueden presentarse en dos formas: en términos de aumento de precio y en términos de dividendo.

Si un inversor compra una acción a $ 100 por acción y el precio de la acción aumenta a $ 120 en un año, la ganancia de inversión en acciones es de $ 20. Las acciones también pueden pagar un dividendo de $ 2 por acción durante el año.

La apreciación del precio de la acción más cualquier dividendo pagado en un año, dividido por el precio original de la acción, es el rendimiento total.

El rendimiento no incluirá las variaciones observadas en el precio del valor, como cambios en el precio de la acción en su camino a $ 120. Ahí es donde el rendimiento se diferencia del rendimiento total. El rendimiento es parte del rendimiento total generado por mantener una inversión en seguridad financiera durante un año.

¿Cuál es la inversión de mayor rendimiento?

Debido a que los rendimientos más altos son a menudo un indicador de un riesgo más alto, una serie de inversiones de alto rendimiento atraen a quienes tienen más apetito por el riesgo que aversión.

Entre las inversiones potenciales de mayor rendimiento se encuentran los bonos de alto rendimiento, los fideicomisos de ingresos canadienses, las sociedades limitadas maestras, las acciones que pagan dividendos, las acciones preferentes, los fideicomisos de inversión inmobiliaria y los bonos de alto rendimiento.

Los dividendos de las acciones preferentes se pagan a una tasa fija y las empresas deben pagar dividendos a los accionistas preferentes antes que a los accionistas comunes, lo que puede hacerlas atractivas para los inversores de alto rendimiento.

Mientras tanto, los bonos de alto rendimiento tienden a ser ofrecidos por empresas que presentan más riesgo que otras. Los bonos de alto rendimiento se han denominado “basura” porque las empresas tienen que pagar un rendimiento más alto para atraer inversores. Si bien se pueden comprar bonos individuales de alto rendimiento, los fondos mutuos de bonos de alto rendimiento ofrecen una mayor diversidad de inversiones.

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¿Qué es el Crédito Tributario por Oportunidad de Trabajo (WOTC)? | Einstein HR

¿Qué es el Crédito Tributario por Oportunidad de Trabajo (WOTC)?

El Crédito Tributario por Oportunidad Laboral (o WOTC) es un crédito tributario federal único que se otorga a los empleadores que contratan nuevos empleados que pertenecen a determinadas categorías. Con el objetivo de fomentar la contratación de grupos que han experimentado barreras categóricas para el empleo, el WOTC se otorga a los empleadores por empleado sin límite en la cantidad de empleados a los que se puede aplicar. En otras palabras, un empleador puede recibir el crédito fiscal por única vez por cada uno de los empleados que contrata, siempre que esos empleados estén en las categorías WOTC.

La ley tributaria es difícil de entender y, a menudo, increíblemente compleja. Como propietario de un negocio, probablemente no tenga el tiempo ni la energía para dedicarlo a estudiar detenidamente regulaciones complicadas y categorías de impuestos como el WOTC, pero puede beneficiarse enormemente de ellas. Ahí es donde entra un PEO como EinsteinHR.

Las empresas de todo el país utilizan OPE para reducir los costos de recursos humanos y hacer que los asuntos de recursos humanos sean manejados por expertos en la industria. Según la Asociación Nacional de Organizaciones de Empleadores Profesionales, más de 175.000 empresas con entre diez y 99 empleados utilizan PEO de esta manera.

Empleados cubiertos por WOTC

Muchos empleados diferentes se incluyen en las categorías a las que se dirige el crédito fiscal por oportunidad laboral. Para recibir el crédito, un empleador debe presentar el Formulario 8850 de verificación a la agencia de la fuerza laboral del estado local dentro de los primeros 28 días del comienzo del empleado correspondiente en su nuevo trabajo. A continuación, se pueden encontrar ejemplos de empleados elegibles.

Referencias de rehabilitación vocacional

Esta categoría cubre a los empleados con discapacidades físicas o mentales que son referidos por una persona calificada al empleador.

Destinatarios de asistencia familiar a largo plazo

En este caso, el empleado es alguien que proviene de una familia que ha estado recibiendo cierta ayuda financiera en los 18 meses anteriores a la solicitud. Alternativamente, la familia puede haber sido declarada no elegible para tales beneficios en los dos años anteriores debido a que alcanzó la asignación máxima de esos beneficios.

Residente designado de la comunidad

Este empleado vive en un área designada a la que apunta el WOTC. Sin embargo, deben continuar viviendo en esa área después de comenzar su nuevo puesto.

Ciertos beneficiarios de desempleo

Según WOTC, un empleador puede ser elegible para el crédito fiscal si emplea a una persona que ha estado desempleada durante al menos 27 semanas consecutivas antes de comenzar el nuevo puesto. El empleado también debe haber recibido beneficios por desempleo durante al menos una parte de ese tiempo.

Estas no son las únicas categorías cubiertas por el Crédito Tributario por Oportunidades de Trabajo. Sin embargo, incluso estas categorías contienen salvedades y calificaciones adicionales para que el empleador reciba el crédito. Se puede encontrar una lista completa de los grupos específicos de empleados en el sitio web del gobierno WOTC.

La importancia del WOTC para los empleadores

El WOTC tiene como objetivo aumentar el empleo de grupos sistemáticamente subrepresentados en la fuerza laboral. Este es un objetivo elevado y también práctico para los empleadores. Comprender la importancia del crédito fiscal por oportunidad laboral puede generar beneficios económicos para los empleadores.

En el año fiscal 2017, por ejemplo, el gobierno otorgó más de $ 18 millones a agencias estatales de fuerza laboral para la administración de la WOTC. Con esa cantidad de dinero en juego, los empleadores deben asegurarse de que un PEO con conocimientos y experiencia como EinsteinHR esté al mando de sus asuntos WOTC.

La Ley de Protección de los Estadounidenses contra Aumentos de Impuestos de 2015 (PATH)

Actualmente, el WOTC se ha extendido a las contrataciones que se realizan antes del 1 de enero de 2020. Esto se debe a la aprobación de la Ley de Protección de los Estadounidenses de la Alza de Impuestos de 2015 que reautorizó el programa. Dado que el final de la reautorización se acerca a fines de año el 31 de diciembre de 2019, es de vital importancia que los empleadores consulten con EinsteinHR para determinar si califican o no para el WOTC.

EinsteinHR fue fundada por miembros de la industria de la subcontratación de recursos humanos con décadas de experiencia a sus espaldas. Entendemos las regulaciones laborales estatales y federales como la WOTC y podemos ayudar a los empleadores a obtener los créditos fiscales para los que califican.

Además de los beneficios positivos como el WOTC que se pueden obtener mediante la comprensión de las leyes laborales federales, EinsteinHR también trabaja para garantizar el cumplimiento de las regulaciones con el fin de reducir el riesgo de demandas de los empleadores. Al evitar multas y costos judiciales innecesarios y optimizar las declaraciones de impuestos a través de iniciativas legales como la WOTC, podemos hacer sonreír a la hoja de cálculo de costo-beneficio del propietario de una empresa.

Obtenga su cotización GRATIS hoy

EinsteinHR se dedica a la satisfacción del cliente. Esa es una de las razones por las que ofrecemos una cotización GRATUITA de nuestros servicios a clientes potenciales. Si es propietario de un negocio que busca aprovechar el WOTC, o si necesita ayuda para subcontratar cualquiera de sus necesidades de recursos humanos, no busque más allá de EinsteinHR.

Llame al 770-962-1700 para solicitar su cotización, o complete el formulario en nuestra página de contacto y un representante se comunicará con usted en breve.

¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo para un préstamo 504? | Financiamiento TMC

Si bien tener un buen puntaje crediticio es importante para todos los propietarios de negocios, no se requiere un puntaje crediticio mínimo para recibir un préstamo 504 de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Esta es una fuente común de confusión porque el tema a menudo se discute en publicaciones y en las redes sociales y en los sitios web de los prestamistas. Es posible que haya una variedad de números en esos lugares, pero ninguno de ellos debe disuadirlo de presentar una solicitud.

La diferencia entre puntajes crediticios personales y comerciales

Al igual que los puntajes crediticios personales, los puntajes crediticios comerciales son compilados por empresas privadas competidoras. Sin embargo, existen más diferencias que similitudes entre los dos tipos de puntuación. Se sabe que los algoritmos utilizados para determinar la puntuación crediticia de su empresa, aunque son propiedad de las empresas que los utilizan, son mucho más variados que los utilizados para las puntuaciones crediticias personales. Las empresas (Experian y Equifax, que también compilan problemas de crédito personales, y Dun & Bradstreet) también aplican diferentes estándares a diferentes líneas de negocio.

A diferencia de su puntaje de crédito personal, su puntaje comercial está disponible públicamente (por un precio). Su puntaje de crédito comercial tiene un impacto profundo en su potencial financiero, por lo que debe trabajar para establecer su puntaje de crédito comercial y, si es necesario, repararlo.

Por qué su puntaje de crédito es importante para un préstamo 504

Aunque no existe un puntaje mínimo para un préstamo 504, su Compañía de Desarrollo Certificada (CDC) estará interesada en su puntaje de crédito comercial durante el proceso de precalificación del préstamo. por el préstamo. Si su puntaje crediticio no es sólido, debe hablar abiertamente con su oficial de préstamos de los CDC al respecto. Sería una buena idea hablar sobre lo que ha hecho para solucionar el problema y qué pasos sigue tomando.

Un préstamo 504 tiene tres partes, una de las cuales es un préstamo de un prestamista convencional (como un banco o una cooperativa de crédito) por al menos el 50% del costo total del proyecto. Un puntaje de crédito más bajo podría disminuir sus posibilidades de recibir un préstamo comercial de un banco. Sin embargo, los prestamistas que participan en el programa de préstamos 504 obtienen un incentivo adicional en forma de primer gravamen en el préstamo. Esto reduce significativamente el riesgo del banco y aumenta la probabilidad de que le presten.

Un prestatario con un puntaje crediticio más bajo puede querer encontrar un banco que trabaje con un gran volumen de préstamos 504. Los principales prestamistas de la SBA otorgan cientos de préstamos al año y tienen experiencia en todo tipo de situaciones crediticias. Además, si no ha elegido un prestamista, puede pedirle a su CDC que lo ayude a seleccionar uno. TMC Financing se complace en ayudar a encontrar un prestatario con el banco adecuado para el proyecto de expansión de su pequeña empresa.

Por qué los préstamos 504 son excelentes opciones

El préstamo 504 fue diseñado para aumentar la prosperidad de las pequeñas empresas a través de un financiamiento accesible, por lo que no tienen un puntaje crediticio mínimo. La mayoría de las empresas son elegibles para un préstamo 504. Los requisitos de elegibilidad son:

  • El negocio debe ser lucrativo
  • El patrimonio neto tangible de la empresa no puede exceder los $ 15 millones
  • La ganancia después de impuestos de la empresa durante los últimos dos años no puede exceder los $ 5 millones.

Un préstamo 504 se puede utilizar para:

  • comprar terrenos o edificios
  • construir edificios
  • comprar equipo con una vida útil de diez años o más
  • mejorar, actualizar o renovar edificios
  • refinanciar deuda convencional

Como se mencionó, un préstamo 504 tiene tres componentes:

  • Un préstamo de un prestamista convencional por al menos el 50% del monto total.
  • Su CDC facilita un préstamo de la SBA por separado del 40% del total, hasta $ 5 millones, a una tasa fija por debajo del mercado. Puede recibir hasta $ 5.5 millones para proyectos de fabricación o proyectos que participen en el Programa de Energía Verde de la SBA. Esta es su segunda hipoteca.
  • Luego, usted, el prestatario, contribuye con el 10% del préstamo como pago inicial. Ciertos tipos de instalaciones están clasificadas como propiedades de propósito único por la SBA y requieren un pago inicial del 15%.

El 504 tiene un plazo de 10 o 20 años (con una opción de 25 años próximamente) y está totalmente amortizado, por lo que no hay pagos globales.

El préstamo 504 brinda financiamiento accesible y asequible a las pequeñas empresas que, de otro modo, podrían tener problemas para obtener crédito. El CDC que administra el préstamo será un defensor de su negocio durante la vigencia del préstamo. Es una opción importante a tener en cuenta a la hora de buscar un préstamo comercial.

Puede obtener más información sobre el préstamo 504 de uno de los expertos en préstamos 504 de TMC Financing. TMC es un prestamista certificado Premier de la SBA y un proveedor de préstamos de gran volumen. Con más de 35 años de experiencia, TMC puede ayudarlo a encontrar el mejor financiamiento para usted y guiarlo a través del proceso de préstamo 504. Póngase en contacto con TMC Financing hoy.

¿Qué es Bitcoin Wallet? ¿Cómo funciona una billetera Bitcoin?
Category: Crédito Como

Sumérjase en un tesoro de información tecnológica sobre Blockchain, Bitcoin, Altcoins, Cryptocurrency y mucho más.

Cuando el comercio de Bitcoin es siempre la comidilla de la llamada billetera. Para qué es exactamente y para qué lo necesitas, te lo explicamos en este práctico consejo.

Billetera Bitcoin

Wallet es una herramienta importante para tratar con Bitcoin. Una vez que haya comprado bitcoins, es posible guardarlos en una billetera, una billetera electrónica física o digital. Permite evitar los riesgos de piratería que pueden sufrir las plataformas de criptomonedas. Consta de dos elementos: una clave pública, conocida por todos, que corresponde a una dirección bitcoin, y una clave privada, conocida solo por el titular de la billetera. Las carteras físicas parecen llaves USB. Dos grandes jugadores compiten por el mercado, el francés Ledger y el checo Trezor. Se puede acceder a carteras digitales, carteras de software, en computadora, móvil y escritorio. Algunos ejemplos de carteras de software: ArcBit, BitGo, Electrum, Mycelium.

¿Cómo funciona una billetera Bitcoin?

Cada billetera es una especie de cadena larga. Estos solo están disponibles una vez y describen su billetera y no otra. Su billetera se guardará en esta billetera.

Si alguien conoce su billetera, también puede ver cuánto crédito tiene en esta billetera. Para que solo tú tengas acceso a tu billetera, está protegida con contraseña.

Cada billetera es anónima. No se almacenan datos personales. Además, también puedes comprar más carteras.

Es aconsejable no guardar toda su fortuna en una billetera. Cree carteras adicionales con poco crédito, por ejemplo, para uso móvil en el teléfono inteligente.

También puede copiar y guardar una billetera como un archivo. Por lo tanto, las billeteras con muchos créditos se pueden guardar sin conexión y realizar copias de seguridad en diferentes ubicaciones.

¿Cómo uso una billetera Bitcoin?

Crear y usar una billetera Bitcoin es relativamente simple.

Primero, debe decidir si desea usar Wallet en su teléfono inteligente, tableta o computadora de escritorio. También existen carteras online puras o las denominadas carteras de hardware. Se trata de una especie de memoria USB en la que se almacena la billetera.

En la página de Bitcoin hay una gran selección de carteras diferentes para los respectivos sistemas. Busque e instale una de estas carteras. Después de la instalación, puede agregar bitcoins a su billetera.

El efectivo de bitcoin

Bitcoin Cash (cuyo acrónimo es BCH) es una criptomoneda desarrollada el 1 de agosto de 2017, siguiendo una bifurcación de bitcoin. Una bifurcación es una nueva rama creada a partir del código fuente del software existente. En los últimos años, la comunidad de Bitcoin ha estado debatiendo la evolución de bitcoin, que tiene varias debilidades, incluida la capacidad de transacciones por segundo. El límite de tamaño de un bloque bitcoin es equivalente a un megabyte, lo que permite aproximadamente 250.000 transacciones por día. Bitcoin cash tiene un límite de 8 MB, lo que permite procesar alrededor de dos millones de transacciones por día. Aumentar el tamaño de un bloque permite pagos más rápidos y menores costos de transacción. El único inconveniente es que el bitcoin en efectivo moviliza mucha más potencia informática que su primo para validar las transacciones.

Cash bitcoin es la cuarta criptomoneda más valiosa, detrás de bitcoin, ether y ripple. A principios de junio de 2018, su capitalización alcanzó los $ 14 mil millones, el equivalente a ese crédito. Su curso rondaba los 850 dólares al mismo tiempo. Se puede comprar en las principales plataformas comerciales como Coinbase o Binance.

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