Una guía completa para encontrar su verdadero puntaje de crédito FICO | Informe gratuito

Una guía completa para encontrar su verdadero puntaje de crédito FICO | Informe gratuito
13 enero, 2021

Jeff Rose, CFP® | 21 de julio de 2020

Estoy en una misión. Al igual que Indiana Jones y su búsqueda del codiciado Santo Grial. Solo que mi búsqueda no es tan peligrosa, pero te lleva por muchos túneles oscuros y grandes misiones llenas de misterio y suspenso.

Estoy en una búsqueda para encontrar mi puntaje de crédito FICO real (el tema musical de Indiana Jones….)

Bien, entonces esta búsqueda no es tan emocionante. Para mí fue una búsqueda porque me tomó varios días obtener la respuesta que buscaba.

Probablemente se esté preguntando: ¿por qué la obsesión con mi puntaje crediticio ? Ya sabía que tenía una puntuación decente. (Lo descubrí cuando recientemente construimos la casa de nuestros sueños y luego nuevamente después de refinanciar).

Entonces, ¿por qué ahora estoy realmente obsesionado?

Una gran parte se atribuye a mi libro, Soldier of Finance , en el que estoy trabajando. Una buena parte del libro está dedicada a conocer su puntaje crediticio y varias formas de mejorar o aumentar su puntaje crediticio si lo necesita.

Lo que me di cuenta fue que cuanto más escribía sobre las puntuaciones de crédito, más aprendía que no sabía sobre ellas. De hecho, siento que, en lugar de especializarme en Finanzas, debería haberme especializado en “Puntajes de crédito” porque todo el sistema es confuso.

¿Por qué el alboroto? Algunos expertos financieros como Dave Ramsey dicen que no se preocupe por su puntaje crediticio. Personalmente, no estoy de acuerdo. Su puntaje de crédito es el ritmo cardíaco de su salud financiera. No querrás obsesionarte con él, pero sí querrás revisarlo de vez en cuando para asegurarte de que tu pulso (puntuación) sigue siendo bueno.

Primera parada: CreditSesame.com

Uno de los primeros sitios que visité para obtener mi “puntaje de crédito gratuito” fue CreditSesame.com. Después de recuperar mi puntaje aquí, que era 758, me di cuenta de que técnicamente no era mi puntaje de crédito FICO real.

¿Qué? ¿No es mi puntaje crediticio real? Doh! (Explicaré esto más en un momento).

Entonces, si ese no es mi puntaje FICO real, ¿cuál es?

Segunda parada: mi banquero

Acabamos de terminar la construcción de la casa de nuestros sueños a principios de este año y refinanciamos cuando las tasas bajaron hace unos meses, así que sabía que mi banco tendría nuestras calificaciones crediticias más recientes. Me comuniqué con mi banquero para ver qué puntajes tenían sobre mí.

Esto es lo que obtuve de ellos:

“776/765/773 Estos son de los tres burós de crédito. Además, estos son puntajes de crédito de informes hipotecarios que serán más bajos que los puntajes de crédito que obtendría “.

¿Entendiste eso? Mirar de nuevo:

“… estos son puntajes de crédito de informes hipotecarios …”

Calificaciones crediticias del informe hipotecario…. ¿Qué diablos es eso? (Esta es la frase clásica que mi madre filipina dice todo el tiempo. ¡Te amo mamá!) Ahora completamente perplejo, le envié un correo electrónico a mi banquero para ver exactamente qué significaba eso. Su segunda respuesta: (estoy seguro de que me ama por cierto)

“Me enteré hace aproximadamente un año, que Freddie & Fannie había estado trabajando con las tres agencias de crédito para establecer un modelo de calificación para solicitudes de préstamos hipotecarios. La calificación de la hipoteca es más difícil que la calificación normal del consumidor. Ambos son puntajes FICO que utilizan el mismo sistema, pero como un ejemplo, los modelos de consumo no dan mucho peso a los artículos de cobranza, mientras que el sistema de puntaje de hipotecas sí. Las personas que tienen artículos de colección en su crédito obtendrán una puntuación más baja con el sistema de puntuación de hipotecas que con el sistema de puntuación de consumo tradicional. Ese es uno de los ejemplos, pero dado que FICO es un sistema patentado, el público sabe muy poco acerca de los detalles completos que entran en su puntaje “.

Después de leer el correo electrónico, esta fue mi respuesta: ¿Eh?

Sabía que en este momento estaba muy por encima de mi cabeza.

Al igual que un hombre típico que no se detiene a preguntar direcciones cuando está completamente perdido, seguí caminando con la esperanza de encontrar mi respuesta de cuál es mi puntaje crediticio real. Siguiente parada MyFico.com.

Después de pasar por este proceso, también aprendí que CreditKarma.com también es otra opción para recuperar su puntaje de crédito gratuito. Extraen su puntaje de crédito de TransUnion.

Tercera parada: puntajes de crédito en MyFico.com

Aún con curiosidad, decidí comprar mi puntaje de crédito a través de MyFico.com. Me costó $ 25 dólares, pero no me importó. Estaba en una misión. (Nota: desde entonces me enteré de que podría haberme registrado para una prueba gratuita para obtener mi puntaje de crédito de forma gratuita. Mierda).

Pensando que solo habría un puntaje de crédito verdadero, me dio dos. Uno de TransUnion y el otro de Equifax, que fueron 779 y 770 respectivamente.

¿ De verdad ? ¡¿Dos puntajes de crédito ?!

Así que esto es lo que estoy viendo hasta ahora: 758, 776, 765, 773, 779 y 770. En este punto no tengo ni idea de cuál es el verdadero negocio. No más tonterías. Era el momento de hacer estallar las armas pesadas.

Cuarta parada: póngase en contacto con el experto (sobre el maldito tiempo)

Buscando sortear el laberinto del puntaje crediticio, me comuniqué con la gurú de las finanzas personales y autora de Your Credit Score, Your Money and What’s at Stake, Liz Weston y le expliqué mi situación.

Primero, Liz me explicó mi puntaje Credit Sesame.

“Es cierto que los puntajes que obtienen muchos consumidores no son FICO, y estos puntajes de ‘educación del consumidor’ pueden ser de 30 a 100 puntos más altos que sus FICO”.

¡Bien, excelente! Puntajes de educación del consumidor. ¡Eso ayuda muchísimo! Rápidamente comencé a darme cuenta de que hay varios tipos diferentes de puntajes crediticios. Entonces, de hecho, el puntaje crediticio de Credit Sesame le brinda un rango general de dónde se encuentra su puntaje crediticio. Mi puntuación no estaba muy lejos, así que al menos me dio un buen punto de partida. Ahora, ¿qué pasa con las “calificaciones crediticias del informe hipotecario”?

Liz tuvo una idea, pero la verificó con un contacto de FICO, ¡nada como ir directamente a la fuente! Ella afirma,

“Tenía entendido que la mayoría de los prestamistas hipotecarios utilizan el puntaje FICO clásico, que es lo que se obtiene en MyFico.com. Los puntajes serán diferentes día a día (e incluso a veces intradía) porque la información en sus archivos de crédito cambia constantemente.

No estoy seguro de lo que quiere decir su banquero cuando dice que Fannie y Freddie trabajaron con las oficinas para cambiar las fórmulas de FICO, ya que ellas (ninguna de ellas, las agencias o las oficinas) no podrían hacer eso. Ese es el ámbito de FICO (Fair Isaac).

Pero esta no sería la primera vez que un banquero o un prestamista hipotecario brinda información incorrecta. Hay un capítulo completo en mi libro de puntuación de crédito dedicado a los mitos perpetrados por aquellos que deberían saberlo mejor “.

Más tarde confirmó que el banquero estaba equivocado en su declaración. En defensa de mi banquero, estas cosas son realmente confusas, obviamente . Liz agrega,

“Fannie y Freddie no hacen nada en conjunto cuando se trata de herramientas de evaluación de riesgos, y tampoco lo hacen las oficinas, aparte de crear VantageScore como un competidor potencial de FICO (no es que VS haya avanzado mucho).

Fannie y Freddie están evaluando una versión de FICO llamada FICO 8 Mortgage Score, pero todavía tienen que decirle a la industria hipotecaria que aceptarán esa calificación en lugar de una FICO clásica.

El FICO 8 Mortgage Score se presentó a los prestamistas de Equifax en marzo, pero recién estuvo disponible para los prestamistas de TransUnion y Experian el mes pasado, por lo que su prestamista no podría haberlo estado usando para generar puntajes de las tres agencias a principios de este año.

El puntaje hipotecario FICO 8 otorga más peso al historial hipotecario de una persona, pero no a los cobros. Esto está en línea con otras versiones de FICO, como la de la industria de préstamos para automóviles que da más énfasis al historial de préstamos para automóviles de una persona “.

Ahí tienes. Probablemente, esta sea más información de la que usted deseaba saber sobre su puntaje crediticio, pero al menos ahora lo entiendo mejor.

Si tiene una pregunta para Liz, visite su sitio Ask Liz Weston.

Esta dama sabe lo que hace. ¡Gracias Liz por ayudar!

Quinta parada: obtener una segunda opinión de un experto

Luego verifiqué con Philip Tirone, un agente hipotecario y autor de 7 pasos para un puntaje de crédito 720, de 720CreditScore.com. Philip se hizo eco de lo que dijo Liz, y luego agregó esto:

“El puntaje de educación del consumidor no tiene valor porque ningún prestamista lo usará jamás. Y debido a que casi siempre es más alto que un puntaje FICO, el puntaje del consumidor le da a una persona una sensación artificial de seguridad sobre su puntaje crediticio. Estarían mucho mejor si obtuvieran las puntuaciones directamente de FICO e ignoraran por completo las puntuaciones de los consumidores “.

Philip agregó que el 100 por ciento de las calificaciones crediticias que revisa en su calidad de corredor hipotecario se han basado en la calificación FICO.

Está bien, pero todavía estoy confundido. ¿Dónde entran en juego TransUnion y Experian?

“Hay tres oficinas principales de informes crediticios: TransUnion, Experian y Equaifax, que son responsables de recopilar su información crediticia y aplicar una fórmula a la información: TransUnion, Experian y Equifax. Así que tiene una puntuación FICO de TransUnion y una puntuación de consumidor de TransUnion, y así sucesivamente. Cuando un prestamista obtiene su puntaje de crédito (y como he notado, este siempre será su puntaje FICO), el prestamista obtiene tres puntajes, uno de cada una de las tres agencias. El prestamista ignora el puntaje alto y el puntaje bajo, observa el que está en el medio y asigna solo las tasas de interés “.

Philip continuó explicando que solo TransUnion y Equifax venden puntajes FICO y de consumo al público. Si compra una puntuación de Experian, siempre será la puntuación del consumidor.

Suponiendo que lo que he escrito es cierto, también sugiero insertar esto después: “Tenía entendido que la mayoría de los prestamistas hipotecarios utilizan el puntaje FICO clásico, que es lo que se obtiene en MyFico.com. Los puntajes serán diferentes día a día (e incluso a veces intradía) porque la información en sus archivos de crédito cambia constantemente “.

Esto explica por qué los puntajes que obtuve de MyFICO fueron diferentes de los puntajes que obtuve del prestamista: se obtuvieron en días diferentes. Puede leer más sobre cómo Experian evitó que los consumidores pudieran comprar su puntaje de crédito en Credit Cards.com.

Conclusiones del puntaje de crédito

Lo más importante que obtuve de esto es que tienes varios puntajes diferentes y cambian constantemente. No quiero que se obsesione con su puntaje crediticio como lo hice yo, pero es importante que lo sepa.

A medida que pasaba por este proceso, mi pasante estaba intrigado, así que buscó su puntaje de crédito y descubrió que estaba en los 600 bajos. ¡Ay! ¿Cuál fue el principal culpable? No tenía tarjetas de crédito ni historial crediticio. Sus padres le habían advertido que se endeudara con las tarjetas de crédito, por lo que los evitó. Obtener su puntaje de crédito fue una experiencia reveladora, ya que pronto se graduará y se unirá al mundo real.

¿Ha tenido sorpresas en su puntaje de crédito? Que hiciste al respecto?