¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar una casa?

¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar una casa?
13 enero, 2021

Comprar una casa es algo con lo que la mayoría sueña con hacer algún día. Pero, ¿qué tan difícil es realmente? Su puntaje de crédito es uno de los principales factores que los prestamistas considerarán cuando solicite una hipoteca. ¿Sabe qué tipo de crédito se requiere para garantizar un préstamo? Siga leyendo para obtener más información sobre los requisitos de crédito para comprar una casa y para tener una mejor idea del papel que juega su crédito en la obtención de una hipoteca.

¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar una casa?

Hay varios tipos diferentes de hipotecas para elegir cuando intenta comprar una casa y cada uno tiene diferentes requisitos, incluido el puntaje crediticio mínimo necesario. ¿Sabes qué se necesita para cada uno y cuál sería el mejor para ti?

Lo primero que querrá hacer es obtener una imagen actual y precisa de la situación actual de su crédito para poder tomar decisiones informadas sobre su hipoteca. Para hacer esto, deberá verificar su informe crediticio. Las principales agencias de crédito deben proporcionarle una copia gratuita de su informe crediticio anualmente. Los miembros de Credit Sesame también pueden acceder a su puntaje en cualquier momento de forma gratuita.

¿Qué tan difícil es comprar una casa?

Hay algunos requisitos de puntaje mínimo que los bancos utilizan para determinar si el solicitante tiene capacidad financiera para asumir una hipoteca importante. Para comprender cuán firmes son estos requisitos, es útil tener un conocimiento básico de cómo funciona la industria hipotecaria.

Algunos prestamistas no están interesados ​​en mantener su hipoteca. Hay dos razones por las que su prestamista puede vender su préstamo a otro prestamista; liberar capital y / o ganar dinero. Los prestamistas que necesitan liberar capital lo hacen para otorgar préstamos a otros consumidores. La otra razón es que cuando un prestamista vende una hipoteca, puede ganar dinero con intereses, tarifas de apertura e incluso vendiéndola por una comisión. La venta de su préstamo no es necesariamente algo malo, pero es algo que usted, el acreedor hipotecario, debe conocer. Todos tienen diferentes estándares de aceptación; después de todo, no quieren hipotecas malas. Aquí es donde entran en vigor los requisitos de puntuación mínima.

Aquí hay un vistazo rápido a los requisitos mínimos de puntaje crediticio para los distintos tipos de hipotecas.

Requisitos mínimos de calificación crediticia para tipos de hipotecas

Tipos de hipotecas
Se requiere puntaje de crédito mínimo
FHA 580 y un depósito del 3,5%
Préstamo FHA 203K 620+
Hipoteca convencional 620+
USDA 640+
Virginia 620+

Fuente: Datos encontrados el 8 de octubre de 2018. Sitio web de la red de prestamistas. Qué puntaje crediticio se necesita para comprar una casa en 2018. Obtenido de https://thelendersnetwork.com/what-credit-score-is-needed-to-buy- casa/

Por supuesto, estos son solo los requisitos mínimos y no necesariamente significan una aprobación automática. Echemos un vistazo más de cerca a cuántas personas se les negó una hipoteca, por rango de puntaje crediticio, para darle una mejor idea de lo difícil que puede ser calificar para un préstamo hipotecario:

Tasas de denegación de hipotecas

PUNTUACIÓN FICO
Porcentaje denegado Hipoteca de $ 70K
Porcentaje denegado hipoteca de $ 150K
Excelente (800+) 0% 4%
Muy bueno (750+) 18% 25%
Bueno (700+) 39% 23%
Regular (650+) 68% 62%
Deficiente (600+) 81% 86%
Malo (550-) 93% 91%

Fuente: Credit Sesame encuestó a 600 estadounidenses sobre sus calificaciones crediticias FICO y les preguntó sobre su experiencia en la solicitud de hipotecas. Se pidió a los miembros de 100 Credit Sesame que participaran de cada una de las clasificaciones de FICO Credit Score (Excelente, Muy Bueno, Bueno, Regular, Deficiente y Malo). La encuesta se realizó entre agosto de 2016 y agosto de 2017.

Como puede ver, cuanto mejor sea su crédito, más fácil será obtener la aprobación de una hipoteca, ya sea que esté buscando $ 70,000, $ 150,000 o más. En otras palabras, vale la pena hacer un poco de trabajo para poner en forma su puntaje antes de solicitar una hipoteca. El gráfico anterior también muestra que las hipotecas no se tratan solo de puntaje de crédito, porque si lo fueran, entonces no habría rechazo para aquellos con puntajes de crédito excelentes.

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¿Por qué es importante saber qué puntaje crediticio se requiere para comprar una casa?

El crédito se ha vuelto más fácil de administrar que nunca, por lo que no hay excusas para no comprender su panorama crediticio general antes de comenzar la búsqueda de una casa.

Los principales beneficios incluyen:

  • podrá comprender su imagen crediticia
  • sabrá si necesita corregir errores o rectificar el robo de identidad
  • Podrá tener una mejor idea de para qué tipo de financiamiento podrá calificar
  • sabes cuanta casa podrás comprar

Como puede ver a continuación, verificar su crédito antes de solicitar una hipoteca es un primer paso crítico, y uno que la mayoría de cada generación sabía que debía tomar en 2017.

Porcentaje de buscadores de vivienda que verificaron su crédito antes de solicitar una hipoteca

Generacion
2016
2017
Generación Z 60% 75%
Millennials 92% 98%
Generacion X 93% 98%
Baby Boomers 87% 85%
La Generación Silenciosa 72% 74%

Fuente: Credit Sesame encuestó a 500 estadounidenses sobre sus hábitos de monitoreo de crédito. Se pidió a los miembros de 100 Credit Sesame que participaran de cada uno de los rangos de edad generacionales (Generación Z, Millennials, Generation X, Baby Boomers y Silent Generation). La encuesta se realizó entre agosto de 2015 y agosto de 2017.

¿Qué criterios crediticios utilizan los prestamistas hipotecarios?

Si bien pensaría que habría fórmulas complicadas involucradas, los prestamistas en realidad usan un par de razones simples para determinar la cantidad de hipoteca para la que califica. El primero es el costo total mensual de la vivienda versus el ingreso mensual total; el segundo es su relación de deuda a ingresos.

Hay varios factores que contribuyen a los préstamos hipotecarios y cada uno se pondera de manera diferente. Eche un vistazo a los números a continuación:

Factores y ponderaciones de los préstamos hipotecarios

Factores
Peso
Relación deuda-ingresos 35%
Puntaje de crédito 30%
Monto del anticipo 15%
Historial de empleo 10%
Monto de hipoteca 10%

Fuente: Datos encontrados el 17 de octubre de 2018. https://www.fico.com/en/newsroom/housing-bubble-inflating-mortgage-lenders-tell-fico-07-08-2014

Como puede ver, su puntaje crediticio es el segundo factor individual más importante que se incluye en su préstamo hipotecario, solo por debajo de su relación deuda / ingreso. Lo mejor que puede hacer al solicitar una hipoteca es poner en forma su crédito de antemano, lo que puede ayudar si su deuda con los ingresos no es perfecta.

Obtener el préstamo que desea

Como hemos mencionado, el primer paso para obtener el préstamo que desea es conocer su situación crediticia actual y lo que necesita para calificar. Si ya califica, genial. De lo contrario, existen pasos que puede seguir para ayudar a mejorar su crédito.

Hablamos con el miembro de Credit Sesame, Mark, para averiguar más sobre cómo obtuvo una hipoteca y por qué finalmente eligió el tipo de hipoteca que hizo. Esto es lo que tenía que decir:

Cómo Mark obtuvo una hipoteca con un buen puntaje crediticio

Miembro desde: 15/02/2017

Entrevistamos a Mark el 31 de julio de 2018. Gana 55.500 dólares al año, tiene 41 años y vive en Indianápolis, Indiana. Está casado, tiene un hijo y actualmente trabaja como diseñador gráfico.
cual es tu puntaje de crédito?
Mi puntaje de crédito es 699. Lo he estado monitoreando durante los últimos siete años. Lo he aumentado en unos 50 puntos en ese lapso de tiempo. Tomé algunas malas decisiones cuando recibí mis tarjetas de crédito por primera vez. Los usé para visitar Europa después de graduarme de la universidad. No tenía forma de devolver lo que pedí prestado. Los intereses se acumularon y tuve que cerrar esas tarjetas de crédito que hicieron que mi puntaje crediticio cayera en picada.
¿Tuvo algún problema para calificar para un préstamo hipotecario?
No sé si comparar precios y hablar con los prestamistas se clasifica como “problemas” o no. Ciertamente fue un proceso largo. Hemos estado ahorrando durante años para el pago inicial de una casa y teníamos el 20 por ciento de lo que necesitábamos para comprar nuestra casa.
¿Qué préstamo hipotecario eligió y por qué?
Elegimos un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA) que nos ahorró casi $ 160 al mes en seguros. Necesitábamos una hipoteca que fuera aprobada con mi bajo puntaje crediticio y que no acumulara las tarifas del seguro y las altas tasas de interés. Nuestro prestamista hipotecario explicó que una hipoteca de la FHA sería lo mejor para nosotros como compradores por primera vez.

Beneficios de aprender a mejorar su puntuación

Por supuesto, calificar para el préstamo hipotecario que desea no es el único beneficio para mejorar su puntaje. Más bien, las ventajas de un mejor crédito se extienden mucho más allá de su hipoteca. Existen beneficios obvios, como calificar más fácilmente para préstamos y mejores términos y tasas de interés en esos préstamos. El cambio no ocurre de la noche a la mañana, especialmente un cambio bueno. Pensar en el futuro puede ahorrarle dinero y también dolores de cabeza si se esfuerza por ser dueño de una casa.

Como puede ver a continuación, especialmente si su crédito actualmente es Regular, Malo o Malo, puede llevar una cantidad considerable de tiempo llevar su puntaje a un lugar donde pueda calificar para un préstamo hipotecario convencional (hasta 36 meses) . En otras palabras, incluso si no está planeando comprar una casa en el futuro inmediato, aún puede beneficiarlo trabajar para mejorar su puntaje crediticio ahora, para facilitar la compra de una casa en el futuro.

Tiempo promedio para mejorar la clasificación crediticia para calificar para préstamos hipotecarios

Clasificación crediticia
FHA
Convencional Tasa ajustable
Malo (550 o menos) 18 meses 36 meses 22 meses
Pobre (551-649) 16 meses 32 meses 18 meses
Razonable (650-699) 12 meses 24 meses 8 meses
Bueno (700-749) Alto porcentaje de aprobación con + 10% de anticipo 6 meses con + 10% de anticipo 3 meses con + 10% de anticipo
Muy bueno (750-800) Alto porcentaje de aprobación Alto porcentaje de aprobación con un 20% de anticipo Alto porcentaje de aprobación con + 10% de anticipo

Fuente: Credit Sesame encuestó a 500 estadounidenses que habían sido aprobados para uno de los siguientes tipos de hipotecas: hipotecas convencionales, Jumbo, FHA, de tasa fija o de tasa ajustable. Había 25 miembros de Credit Sesame en cada una de las clasificaciones crediticias (Excelente, Muy bueno, Bueno y Regular). Les preguntamos a los participantes acerca de cómo mejorar sus calificaciones crediticias y el tiempo promedio que les tomó antes de calificar para una hipoteca FHA, convencional o de tasa ajustable. La encuesta se realizó entre marzo de 2014 y agosto de 2017

Comprar una casa ciertamente no es fácil, y los requisitos de crédito tampoco son un paseo por el parque. Si su crédito no es bueno, definitivamente hay algo de trabajo por hacer antes de que pueda calificar para comprar una casa. Pero no se desespere, hay pasos que puede tomar para mejorar rápidamente su puntaje crediticio, incluso en tan solo 30 días. Y recuerde que la perseverancia vale la pena: el tiempo, junto con los hábitos de crédito inteligentes, mejorarán cualquier puntaje para que usted también pueda reconocer el sueño americano de ser propietario de una vivienda.

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