¿Qué hace que su puntaje FICO Score cambie cada mes?

¿Qué hace que su puntaje FICO Score cambie cada mes?
13 enero, 2021

Su puntaje FICO Score puede cambiar todos los días

¿Sabía que su puntaje crediticio es diferente día a día?

Muchos consumidores estadounidenses creen que las puntuaciones de crédito se asignan y no cambian. La realidad es que las puntuaciones FICO son fluidas.

Las puntuaciones de crédito FICO son una instantánea de su historial crediticio en el momento exacto en que se extrae su informe crediticio. Sus puntajes, por lo tanto, fluctúan a medida que cambia la información incluida en su informe de crédito.

De un día a otro y de una semana a otra, hay una serie de factores que afectan su puntaje FICO que, a su vez, afecta las tasas hipotecarias que obtiene de un banco.

Los influencers más importantes se analizan a continuación.

Qué constituye su puntaje crediticio

FICO es una marca y el modelo FICO para puntuar crédito fue desarrollado por primera vez por Fair Isaac Company.

El modelo FICO es el modelo de calificación crediticia dominante que se utiliza en la actualidad. Debido a su dominio, el término “puntaje FICO” se ha convertido en uno genérico; similar a cómo usamos los términos “Band-Aid” y “Kleenex” en el uso diario.

El puntaje FICO de una persona está destinado a predecir la probabilidad de que un préstamo hipotecario se vuelva moroso. Los puntajes FICO altos se correlacionan con una baja probabilidad de incumplimiento y los puntajes FICO bajos se correlacionan con una alta probabilidad de incumplimiento.

Los puntajes de crédito FICO toman en cuenta toda la información que se encuentra en su informe crediticio, en diversas proporciones.

Su puntaje FICO se compone de lo siguiente:

  • Historial de pagos: 35%
  • Montos totales adeudados: 30%
  • Duración del historial crediticio: 15%
  • Crédito nuevo: 10%
  • Tipo de crédito en uso: 10%

Los puntajes FICO pueden cambiar a diario porque la forma en que usamos nuestro crédito cambia a diario. Hacemos cargos, pagamos facturas y abrimos nuevas tarjetas.

Comprender cómo puede cambiar su puntaje de crédito es el primer paso para obtener activamente un puntaje más alto.

Mantener bajos los saldos crediticios

Montos totales adeudados en sus cuentas de crédito por el 30% de su puntaje FICO. Por lo tanto, cuando hace demasiado uso de su crédito disponible, puede reducir significativamente su puntaje de crédito FICO.

Como regla general, mantenga el saldo de cada una de sus tarjetas de crédito por debajo del 20 por ciento de sus límites disponibles; y evita agotar tus cartas.

El modelo de puntuación FICO toma en cuenta la utilización de cada cuenta de tarjeta de crédito individual, así como la utilización de todas sus cuentas combinadas.

Por ejemplo, si usa cinco tarjetas de crédito, cada una con un límite de $ 2,000, tiene acceso a $ 10,000 de crédito disponible. Si, en una tarjeta, tiene un saldo de $ 1,000, esa tarjeta tendría una utilización del 50%, lo cual es malo.

Sin embargo, teniendo en cuenta todas las tarjetas, su utilización total es solo del 10% por ciento, lo que no está mal.

Por lo tanto, en lugar de usar una tarjeta y ejecutarla al máximo, considere distribuir sus compras en varias tarjetas. Esto le ayudará a mantener un puntaje crediticio más alto.

Tenga cuidado al solicitar nuevas tarjetas

Nuevas cuentas de crédito para el 10% de su puntaje FICO. Por lo tanto, se recomienda que solicite un crédito nuevo solo cuando sea necesario; y ciertamente no de cada minorista que ofrece una “oferta especial” en la caja a cambio de abrir una tarjeta de tienda.

Independientemente de si está aprobado para la nueva cuenta, incluso solicitarla puede dañar su puntaje.

Es posible que una o dos solicitudes de crédito no perjudiquen sus posibilidades de aprobación de la hipoteca, pero su prestamista puede pedirle que explique por escrito por qué buscó nuevas cuentas.

Sin embargo, haga más de una o dos solicitudes de crédito y podría enfrentarse a efectos desastrosos.

El modelo FICO trata a los consumidores que buscan activamente crédito como un riesgo mayor que a los consumidores que no lo hacen. El resultado es puntajes de crédito más bajos en general.

Otra consideración al intentar abrir una cuenta nueva es que el “Crédito nuevo” también afecta su puntaje FICO.

El modelo FICO incluye una evaluación de la antigüedad de sus cuentas de crédito abiertas. Cuanto más tiempo hayan estado abiertas sus cuentas en general, mejor. Cuando abra demasiadas cuentas nuevas en un período de tiempo demasiado corto, la antigüedad promedio de sus cuentas abiertas disminuirá.

Según FICO, la mayoría de los “FICO High Achievers” cuentan con una antigüedad promedio de cuenta de 11 años o más.

Pague a tiempo para obtener mejores calificaciones FICO

El historial de pagos representa el 35% de su puntaje FICO. Por lo tanto, es vital que realice al menos el pago mínimo adeudado para cada una de sus cuentas de crédito mensualmente.

Recuerde que el modelo de puntuación FICO evalúa su número total de cuentas de crédito con morosidad en comparación con el número total de cuentas que se pagan según lo acordado. También considera la gravedad de sus morosidades; el tiempo transcurrido desde su última delincuencia; y la presencia de registros públicos como quiebras, juicios o embargos.

No realizar ni siquiera un pago a tiempo puede reducir drásticamente su puntaje FICO Score, un paso en falso que puede tardar meses o años en recuperarse.

Pagar las facturas con prontitud no es solo su responsabilidad financiera, sino también una prioridad financiera , especialmente si se tiene en cuenta hasta qué punto su puntaje FICO llega a su vida personal y financiera.

Hacer pagos mínimos a todas sus cuentas es más importante que hacer pagos completos a solo una de ellas. Considere las opciones de pago automático de facturas u otras opciones de pago en línea si tiene problemas para recordar enviar pagos a través de USPS.

No cierre cuentas de crédito viejas y sin usar

Aunque puede ser contrario a la intuición, cerrar sus cuentas antiguas, especialmente las cuentas de tarjetas de crédito , puede tener efectos perjudiciales en su puntaje FICO general. Esto se debe a que el cierre de cuentas antiguas afecta la utilización total de su crédito, así como la antigüedad promedio de las cuentas.

Para ilustrarlo, considere sus cinco tarjetas de crédito, cada una con un límite de crédito de $ 2,000, lo que le da $ 10,000 en crédito total disponible. Y supongamos que tiene un saldo de $ 500 en cada tarjeta.

En general, tiene una utilización del 25% en sus tarjetas, lo cual es bueno.

Luego, en el correo, recibirá una oferta para transferir los saldos de su tarjeta de crédito por una tasa de porcentaje anual del 0.0% y sin cargos de ningún tipo. Acepta ese trato, por lo que ahora tiene cinco tarjetas sin saldo más una tarjeta APR del cero por ciento con un máximo de $ 2,500.

Estás ahorrando dinero y eso es bueno. Sin embargo, en este punto, los consumidores tienden a entusiasmarse con sus tasas bajas y, por lo tanto, optan por cerrar sus otras cinco tarjetas de crédito con APR más alto.

Aquí es donde surgen los problemas.

Ahora, en lugar de un uso del 25% en cinco cuentas, tiene un uso del 100% en una tarjeta que es nueva . En la tierra de la puntuación FICO, esto puede ser terrible.

En este escenario, es mejor dejar abiertas esas otras cuentas de crédito el mayor tiempo posible para evitar reducir su crédito disponible y evitar dañar sus índices de utilización.

Obtenga las tasas hipotecarias de hoy

Las tasas hipotecarias actuales están cerca de las mejores de 18 meses. Los prestamistas están cotizando tasas de interés medio a alto y los prestatarios con las puntuaciones FICO más altas están obteniendo acceso a las tasas más bajas posibles.

Obtenga una cotización de tarifa en vivo ahora. Las tasas de interés están disponibles en línea sin costo alguno y sin obligación de proceder. Además, no se requiere su número de seguro social para comenzar.

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