Qué debe saber sobre UltraFICO: el nuevo sistema de puntaje crediticio de FICO

Qué debe saber sobre UltraFICO: el nuevo sistema de puntaje crediticio de FICO
13 enero, 2021

courtneyk / E + / Getty

Desde que se creó el puntaje FICO Score en 1989, el puntaje crediticio se ha centrado en el historial de préstamos del consumidor con datos proporcionados por Equifax, Experian y TransUnion, las tres principales agencias de crédito. Por primera vez, UltraFICO, el nuevo sistema de calificación crediticia de FICO, utilizará información bancaria además de la información crediticia tradicional. Este cambio en las fuentes de datos ayudará a mejorar las calificaciones crediticias de algunos consumidores. UltraFICO se implementará en 2019.

La puntuación UltraFICO es una asociación entre Experian, FICO y Finicity. Se anunció durante la conferencia Money 20/20 USA. Experian es una de las tres agencias de crédito a nivel nacional y Finicity es una empresa de tecnología financiera que permite a los consumidores compartir datos con proveedores de servicios financieros. Finicity tiene un proceso de verificación de activos que puede proporcionar información precisa sobre su cuenta bancaria.

Millones de consumidores excluidos del crédito convencional

Más de 130 millones de consumidores no tienen acceso a productos crediticios de los principales emisores y prestamistas de tarjetas de crédito. Según FICO, 79 millones de estadounidenses tienen puntajes de crédito por debajo de 680, lo que se considera de alto riesgo, y otros 53 millones no tienen suficiente información en sus archivos de crédito para generar un puntaje de crédito. Debe tener al menos una cuenta que haya estado abierta durante al menos seis meses para que FICO genere una puntuación de crédito para usted.

Sin un crédito adecuado, los consumidores pueden tener problemas para obtener la aprobación de tarjetas de crédito y préstamos de prestamistas tradicionales.

Esto pone la vivienda, la educación y el transporte fuera del alcance de muchos consumidores, ya que no pueden obtener hipotecas, préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles. También significa que estos consumidores tienen que recurrir a productos crediticios de alto riesgo que a menudo tienen tasas de interés más altas y son depredadores para los consumidores.

Incluir información bancaria en las calificaciones crediticias

Si bien los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas suelen solicitar ingresos en la solicitud, la información no se verifica y no se incluye en su puntaje crediticio. Con UltraFICO, los consumidores pueden permitir el acceso a la información de su cuenta corriente, de ahorros o del mercado monetario para posiblemente mejorar sus puntajes crediticios. Esto puede ser útil para los consumidores con puntajes de crédito de 500 y 600, que están cerca del límite de puntaje de crédito de un prestamista y solo necesitan algunos puntos más para calificar.

UltraFICO utilizará varios datos sobre su cuenta para desarrollar su nueva puntuación. Los detalles incluyen la cantidad de tiempo que han estado abiertas sus cuentas, la frecuencia con la que usa su cuenta, cualquier historial de sobregiros recientes y el saldo de su cuenta. Los prestamistas pueden ver cómo administra su dinero además de cómo administra su crédito. La información adicional podría ayudarlo a obtener la aprobación donde, de lo contrario, se le denegaría según su historial crediticio.

En última instancia, UltraFICO permite a los prestamistas ampliar la cantidad de consumidores a los que pueden prestar dinero. Permite a los prestamistas acceder a los más de 130 millones de consumidores que están efectivamente excluidos del sistema crediticio porque no cumplen con los requisitos.

Cómo obtener un UltraFICO

No todos los consumidores tendrán UltraFICO; Si su puntaje crediticio es lo suficientemente alto como para que se apruebe una solicitud, no necesitará el impulso adicional de su información bancaria. Un prestamista puede ofrecerle el puntaje UltraFICO si su solicitud es rechazada en base a su puntaje crediticio tradicional. En ese momento, tendrá la opción de acceder a su información bancaria para generar una puntuación UltraFICO para usted.

Experian será la primera oficina en asociarse con FICO para el nuevo sistema de puntaje crediticio. Para que UltraFICO lo beneficie, un prestamista debe estar dispuesto a basar su decisión crediticia únicamente en su puntaje crediticio de Experian.

Tenga en cuenta que aceptar un UltraFICO significa permitir que estas empresas accedan electrónicamente a su información bancaria.

Asegúrese de comprender cómo se protegerán sus datos antes de seguir adelante.

Cómo se calcula UltraFICO

Esto es lo que sabemos sobre el puntaje FICO tradicional: el 35% se basa en el historial crediticio, el 30% en su nivel de deuda, el 15% en su antigüedad crediticia, el 10% en los tipos de crédito que tiene y el 10% en la cantidad de consultas crediticias recientes.

Muchos de los detalles específicos sobre la puntuación UltraFICO aún no se han anunciado. Por ejemplo, no sabemos cómo cambia el porcentaje de cada factor de puntaje crediticio con la adición de información bancaria.

Tampoco sabemos si el puntaje crediticio estará disponible para que lo vean los consumidores. Si lo rechazan o lo aprueban para términos menos favorables según su UltraFICO, el prestamista debe revelarle el puntaje junto con los factores que contribuyen a su puntaje.

Aún tiene la responsabilidad de asegurarse de asumir únicamente las deudas que pueda pagar. Considere sus ingresos y gastos actuales antes de asumir cualquier obligación de deuda.