¿Qué es Bitcoin Lightning? |
13 enero, 2021

Lightning Network es un protocolo ‘en capas’ sobre la cadena de bloques de Bitcoin. Piense en ello como un paquete de expansión para su videojuego favorito. Bitcoin puede funcionar sin Lightning Network, pero Lightning Network no puede funcionar sin Bitcoin.

¿Por qué lo necesitamos / qué problema resuelve?

En su estado actual, Bitcoin no funciona como se pretendía originalmente. Con la rápida tasa de crecimiento observada en los últimos años, la red está sufriendo niveles crecientes de congestión. Esto significa que Bitcoin tal como lo conocemos no está escalando bien.

Dado que a los mineros se les presentan tantas transacciones, ¿cómo priorizan qué transacción completar primero? Hasta ahora, la solución ha sido que la parte remitente pague una tarifa de transacción mayor que la siguiente persona en la fila. Esto ha resultado en una especie de guerra de ofertas: luchar por la atención de los mineros. Estas altas tarifas de transacción no son preocupantes si está transfiriendo grandes sumas de dinero. Después de todo, ¿quién no pagaría unos dólares adicionales para asegurarse de que su transacción de 20 BTC llegue mucho más rápido? Sin embargo, esto hace que el uso de la red para pequeñas micro transacciones sea poco práctico. ¿Quién va a querer pagar una tarifa mayor que el costo de su café matutino y tener que esperar horas para que se apruebe la transacción? Su café de la mañana acaba de convertirse en su café de la tarde, y ahora necesita trabajar horas extra para pagarlo.

Ingrese a la ‘Red Lightning’. Acertadamente nombrada, es una solución con el objetivo de hacer que estas transacciones sean ‘ultrarrápidas’. Al abordar simplemente la velocidad de la red, tiene un efecto múltiple. Si se puede mejorar la velocidad de las transacciones, se eliminará la congestión en la red. Ya no competirá por la atención de los mineros, lo que eliminará las guerras de ofertas y reducirá las tarifas de transacción hasta que sean insignificantes. Además de esto, hay una mayor privacidad en el proceso. Aunque no es una verdadera moneda de privacidad, es una gran mejora con respecto al método actual de transmitir todo en la cadena de bloques principal.

Aparte de las razones técnicas por las que se necesita una solución como Lightning Network, también existe la necesidad de ganar más confianza pública. Por más resistente que sea Bitcoin, ha recibido una paliza el año pasado, con desacuerdos sobre la dirección futura de la moneda. Esto ha resultado en múltiples bifurcaciones duras durante este tiempo, y simplemente condujo a una disminución de la confianza en la mayor criptomoneda. Si Bitcoin no puede ponerse en marcha, ¿qué esperanza tiene el resto de las criptomonedas? Una integración perfecta y exitosa de Lightning Network hará maravillas para restaurar mucha fe perdida en este maravilloso proyecto.

¿Como funciona?

Como se mencionó anteriormente, Lightning Network es un protocolo que funciona sobre la cadena de bloques de Bitcoin. Los beneficios de esto (velocidad / tarifas / privacidad) se obtienen mediante la introducción de canales de pago fuera de la cadena. Actualmente, cualquier transacción que tiene lugar en la red Bitcoin se registra con gran detalle en la cadena de bloques. Todo se graba en cadena. Al mover estos datos fuera de la cadena, la congestión en la red principal se reduce en gran medida.

Un solo canal de pago puede considerarse como un fondo común de dinero creado entre dos partes. Al abrir un canal, cada parte contribuye al grupo. Esto se registra en cadena. Estas dos partes pueden enviarse / recibir dinero entre sí varias veces. Solo una vez que se separan y ‘cierran el canal’, el saldo final de dinero de cada uno se registra en la cadena de bloques. La multitud de transacciones completadas entre los dos que resultaron en el saldo final son datos redundantes, que ya no son necesarios.

Lightning Network utiliza una red descentralizada de múltiples canales de pago al unísono. Esto se logra utilizando algo llamado HTLC (contratos de tiempo bloqueado con hash) y carteras multi-sig para realizar estas transacciones fuera de la cadena.

En pocas palabras, si Alistair quiere enviar dinero a Clinton, pero no tienen un canal abierto entre ellos, ¿cómo pueden facilitar una transacción entre ellos sin abrir un canal directo? Para ello, encuentran un intermediario común entre ellos que tiene un canal abierto con cada uno. En este ejemplo, cada uno tiene un canal abierto con su amiga en común Bertha. Luego utilizarían a Bertha (quien recibiría una tarifa nominal por apostar monedas) para facilitar la transacción. En lugar de que Alistair envíe dinero directamente a Clinton, el dinero irá directamente a Bertha, quien se lo enviará a Clinton.

Aquí es donde entra en juego una mayor privacidad. La red Lightning utilizará algo denominado ‘Enrutamiento de cebolla’. En el ejemplo anterior, se dice que el paquete de datos que representa el valor que se envía de Alistair a Clinton “salta” de Alistair a Bertha a Clinton. Similar a pelar capas de una cebolla, cada lúpulo es una capa diferente. Lightning Network se esfuerza por lograr hasta 20 saltos por transacción. Cada parte solo sabe quién envió el paquete de datos, y una vez que pelan su capa al recibir el paquete de datos, la siguiente parte a la que enviará los datos. No sabe si el remitente es el punto de origen o si el destinatario es el destino final. Solo pueden ver el salto inmediatamente antes y después de su punto de participación. Podrían ser el 2º salto en un proceso de 20 saltos, o el 13º o el 19º.

A medida que la red crece, será necesario abrir menos canales, ya que la probabilidad de tener un canal compartido entre el remitente y el destinatario aumenta con un potencial de 20 saltos en el medio. Al usar muchos grados de separación entre remitentes / destinatarios, se mantiene la muy querida naturaleza descentralizada de blockchain.

Todo este proceso de completar transacciones fuera de la cadena, utilizando múltiples saltos en el camino, logra el objetivo de aumentar los tiempos de transacción a través de una reducción de la congestión. Además de esto, logra tarifas reducidas al eliminar las guerras de licitaciones resultantes de dicha congestión. Finalmente, la privacidad se logra mediante la introducción de Onion Routing.

Básicamente, al ‘recortar la grasa’ de la multitud de transacciones que tienen lugar todos los días, Bitcoin puede dar un gran paso adelante. En lugar de aumentar el tamaño de los bloques (una solución propuesta que se ve en Bitcoin Cash), se reduce la cantidad de datos registrados en la cadena principal. Lightning Network no agrega carriles a la carretera principal, crea rampas de entrada / salida que conducen a las carreteras secundarias, lo que reduce el tráfico en la carretera principal.

¿Cómo se implementará?

La implementación de Lightning Network debería ser relativamente fluida. Esta actualización a Bitcoin no es polémica como las bifurcaciones blandas y duras de los días pasados. En general, se acepta que este es el mejor paso siguiente para Bitcoin. A diferencia de un hard fork (cambios en el código fuente que no se pueden aplicar retroactivamente a la cadena principal existente, como el salto de tamaño de bloque visto en Bitcoin Cash), y un soft fork (cambios en el código fuente que se pueden aplicar retroactivamente al cadena principal existente, como la actualización vista con Segregated Witness), Lightning Network no altera el código fuente existente. Como se dijo anteriormente, es una solución en capas que funciona sobre la cadena de bloques existente. Esta capacidad de funcionar como una segunda capa también significa que la activación es relativamente fácil.Lightning Network no requiere que un cierto porcentaje de mineros estén de acuerdo antes de la implementación. Aunque a los mineros no les guste la idea de la red Lightning (la reducción de la congestión significa menos tarifas y menos dinero en sus bolsillos), esto podría ser algo bueno. La minería se ha convertido en una empresa cara y más centralizada de lo que se prefería en el último año. Esto ayudará a lograr una mayor descentralización al permitir que los intermediarios participen en el proceso de transacción apostando monedas y cobrando tarifas ellos mismos en el camino. Cualquiera, en cualquier momento, puede comenzar a alojar un nodo de Lightning Network. Para el usuario final, no se necesita nada de su parte más que utilizar una billetera habilitada para Lightning Network. Para aprovechar esta red, simplemente deben interactuar con un nodo que haya implementado la actualización.

¿Alguien más está usando la tecnología?

Todo esto puede parecer revolucionario, sin embargo, Lightning Network no es nada nuevo. Este concepto se introdujo con éxito y se ha utilizado durante algún tiempo en la red Litecoin. Hemos visto que esto puede funcionar con éxito. Litecoin nos lo ha demostrado.

Además de esta tecnología que ya se está implementando en Litecoin, varias empresas la han desarrollado en la cadena de bloques de Bitcoin durante meses. Estas empresas se juntaron y acordaron un conjunto de parámetros que garantizarían la interoperabilidad entre los distintos medios de implementación que cada uno desarrollaría en los próximos meses. Estos parámetros se conocen como ‘BOLT’.

¿Cuándo se implementará?

A principios de enero de 2018, muchos nodos comenzaron a probar Lightning Network. Incluso ha habido algunos pioneros que han decidido probar la funcionalidad en la red principal, como el proveedor de VPN Torguard. Aunque la prueba no ha sido 100% perfecta, todo es muy prometedor con más de 400 nodos que muestran adopción ahora. Sin embargo, estos usuarios deben reconocer que el código no es un producto terminado. Aquellos que actualmente usan Lightning Network corren el riesgo de perder fondos a medida que se descubren y corrigen errores. Son estas personas las que encontrarán los errores y resolverán los problemas para que, con suerte, en los próximos meses, un producto terminado esté listo para una implementación generalizada.

¿Qué efecto tendrá en las monedas alternativas y en sí mismo?

Esto es desconocido. Esto podría convertirse en una bendición para otras monedas alternativas, ya que puede permitir que se produzcan intercambios atómicos. O podría dañar a otros, a medida que Bitcoin se vuelve más flexible y más poderoso, reduciendo la necesidad de buscar una solución en otro lugar. Sólo el tiempo dirá.

¿Por qué nos importa?

Lo ames o lo odies, Bitcoin es el perro grande que es conocido sobre todas las demás criptomonedas en el mundo. El éxito de muchas monedas alternativas depende actualmente de Bitcoin. Aunque este no siempre será el caso, Bitcoin actualmente sustenta toda la esfera criptográfica. Lightning Network será un paso para hacer de BTC una moneda digital funcional (en este momento, solo es práctico para grandes sumas de dinero, ya que las micro transacciones simplemente tardan demasiado en procesarse), en lugar de simplemente una reserva de valor. Un gran paso en eso.

¿Qué es un número de ruta en una tarjeta de débito? Dinero contundente

Preguntar “¿Qué es un número de ruta en una tarjeta de débito?” es en realidad una pregunta bastante común. No importa por qué pregunte, pero le daré la respuesta … no hay un número de ruta en una tarjeta de débito . Pero entiendo tu confusión. Cada tarjeta de débito tiene un número de ruta asociado. Pero para encontrarlo, debe buscar más allá de su tarjeta. Tienes que mirar el propio banco. Un número de ruta es el mismo para todos los clientes de una institución financiera (generalmente un banco o una cooperativa de crédito).

Cómo encontrar el número de ruta de su tarjeta de débito:

Entonces, para encontrar su número de ruta para una tarjeta de débito, simplemente Google ‘Número de ruta + nombre de su institución financiera’ Su número de ruta aparecerá en la página de Google. Ni siquiera tendrá que hacer clic en un sitio. Solo mire la meta descripción para ver el número de ruta en negrita.

Busqué en Google el número de ruta de mi banco hace un momento. Escribí, ‘Número de ruta FNBO Direct’. El número de ruta que se muestra en negrita en el primer lugar de Google. Pero para comprobarlo, me desplacé un poco por la página para ver que estaba obteniendo el mismo número de ruta en diferentes páginas. Esto asegura que el número sea correcto.

Después de asegurarme de tener el número correcto, simplemente copio los 9 dígitos. Luego uso esa información para cualquier formulario que esté completando y que requiera el número de ruta. Obtener el número de ruta es simple, aunque no se encuentre un número de ruta en su tarjeta de débito, o tarjeta de crédito para el caso. También puede llamar al banco para obtener su número de ruta. O algunos bancos lo muestran en la página de inicio de su sitio. Eso es inteligente. Además, puede encontrar el número de ruta de su banco en su estado de cuenta mensual.

Qué significan los números en su tarjeta de débito (incluido dónde se encuentra el número de cuenta)

Entonces, ¿qué es un número de ruta en una tarjeta de débito? Nada. No existe. De hecho, una tarjeta de débito ni siquiera da una pista de cuál es el número de ruta. Estos son los dígitos de una tarjeta de débito: El primer número es el número del emisor (3 es American Express, Diner’s Club o Carte Blanche. 4 es Visa. 5 es MasterCard. Seis es Discover. Por eso, si alguna vez Si no está seguro de si un minorista en línea aceptará el proveedor de su tarjeta, simplemente ingrese el primer dígito del número de la tarjeta; una vez que lo haga, generalmente aparecerá un mensaje si su tarjeta no se puede procesar.

Quizás se pregunte por qué los números de tarjetas de débito se refieren a algo a lo que normalmente se refiere como tarjetas de crédito: American Express, Discover, etc. En realidad, estas son solo redes de procesamiento de pagos. Por lo tanto, se utilizan para procesar transacciones de crédito y débito.

Los siguientes 5 dígitos de la tarjeta indican el número de banco. Eso es lo más parecido a un número de ruta que encontrará en una tarjeta de débito. Entonces, si alguien le pregunta por el número de ruta de 5 dígitos, tal vez esto sea lo que realmente está pidiendo. Los siguientes 6 números son el número de cuenta. Por supuesto, estos son específicos de la cuenta a la que está asociada la tarjeta.

Los últimos 4 números de una tarjeta de débito se denominan dígitos de control. Los dígitos de control son solo una fórmula mágica de dígitos que pueden autenticar que la tarjeta es real. Es como leer el número de VIN de un automóvil si es algo con lo que está familiarizado. Hay un código de serie dentro que es exclusivo del automóvil. Los últimos 4 números de una tarjeta de débito son los dígitos mágicos.

En resumen, no hay un número de ruta en una tarjeta de débito. Solo se puede encontrar un número de ruta si se sabe a qué banco está vinculada la tarjeta. Entonces, para encontrar el número de ruta, simplemente busque en Google el nombre de su banco + el número de ruta.

Comente a continuación si tiene alguna pregunta. Yo les responderé!

¿Qué es una hipoteca inversa y qué significa para mí? La calle

14 de febrero de 2019 2:46 p.m. EST

Una hipoteca revertida es una propuesta cada vez más atractiva para los estadounidenses mayores que pueden tener poco efectivo, necesitan complementar los ingresos de jubilación y desean utilizar el valor líquido de su vivienda para permanecer en la casa que poseen.

Las hipotecas inversas son préstamos que permiten a los propietarios estadounidenses mayores de 62 años sacar provecho del capital acumulado en su vivienda, a través de un prestamista de hipotecas inversas.

Esa es una oportunidad tentadora en una época en la que millones de personas mayores de EE. UU. Luchan por ahorrar suficiente dinero para la jubilación. Los datos de Northwest Mutual muestran que el 67% de los estadounidenses creen que sobrevivirán a sus ahorros de jubilación y el 21% de los estadounidenses han ahorrado cero dólares para la jubilación .

Aun así, existen algunos riesgos al llegar a un acuerdo sobre una hipoteca inversa (también conocida como hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda). Dichas hipotecas están supervisadas por la Administración Federal de Vivienda de EE. UU., Una rama del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, por lo que existe cierto nivel de escrutinio regulatorio.

Una mirada más cercana a las hipotecas inversas puede proporcionar algunas respuestas para los estadounidenses que se acercan a sus años dorados, pero carecen de los ahorros de jubilación adecuados. Vamos a patear algunos neumáticos en las hipotecas inversas y ver si hay un escenario en el que este producto financiero tenga sentido para usted.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas están dirigidas a los propietarios de viviendas estadounidenses de mayor edad que han acumulado una buena parte del valor líquido de la vivienda en sus propiedades y desean aprovechar ese valor en los ingresos de jubilación. Estos productos hipotecarios son el polo opuesto de las hipotecas tradicionales, donde los pagos de la hipoteca se pagan principalmente a plazo y mensualmente hasta que el préstamo hipotecario se reembolsa por completo.

Aunque ese propietario todavía tiene que pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la casa, a diferencia de una hipoteca regular con modelo a futuro, los titulares de hipotecas inversas aceptan pagos de un prestamista, pero no necesitan devolver el dinero hasta que él o ella abandone la casa o fallezca. .

Lo que los propietarios pierden con una hipoteca inversa es el valor de la plusvalía de su vivienda, que disminuye durante el transcurso de un préstamo de hipoteca inversa. En cambio, el saldo del préstamo hipotecario aumenta con el tiempo hasta que el préstamo se cancela o sale de la casa (en la gran mayoría de los casos, un préstamo inverso se paga cuando el propietario vende la propiedad).

Tenga en cuenta que las hipotecas inversas no son lo mismo que los préstamos con garantía hipotecaria patrocinados por un banco o las líneas de crédito con garantía hipotecaria. A diferencia de los instrumentos financieros basados ​​en hipotecas, una hipoteca inversa no requiere que el prestatario realice pagos mensuales (en cambio, en realidad los recibe). Con un préstamo con garantía hipotecaria, el prestatario paga el préstamo mensualmente, a una suma fija, hasta que el préstamo está reembolsado.

Cinco cosas que debe saber sobre las hipotecas inversas

Conozca las hipotecas inversas de forma más detallada, con estos cinco “conocimientos imprescindibles”.

1. Factores de elegibilidad para hipotecas inversas

En general, es bastante fácil calificar para una hipoteca inversa. Puede hacerlo si supera los siguientes obstáculos:

  • Tiene 62 años de edad o más.
  • Eres dueño de tu casa y vives en las instalaciones
  • Su vivienda es una vivienda unifamiliar, una vivienda multifamiliar (con un límite de cuatro familias en la propiedad) o condominios selectos.
  • O ha pagado su préstamo hipotecario por completo y es dueño de su propia casa, o está cerca de hacerlo.
  • Su propiedad está en condiciones sólidas (el prestamista lo comprobará antes de aceptar el préstamo).

Según los mandatos del Tío Sam, cualquier prestatario de hipoteca inversa debe reunirse primero con un especialista financiero aprobado por el gobierno (HUD tendrá que darle luz verde al especialista) para garantizar que la hipoteca inversa sea una buena opción y que el prestatario no esté asumiendo riesgo indebido.

Los prestatarios deben tomar estas sesiones como una valiosa herramienta de aprendizaje y usarlas para sopesar los riesgos y oportunidades de obtener una hipoteca inversa.

2. Deberá superar algunos obstáculos financieros

Cualquier posible prestatario de hipoteca inversa debe demostrar su capacidad para mantener su parte de la transacción financiera.

Por ejemplo, un prestatario debe demostrarle al prestamista que puede:

  • Pague sus impuestos sobre la propiedad.
  • Pague el seguro de su casa.
  • Mantenga la casa en buen estado.
  • Pague las tarifas de cualquier asociación o propietario.

3. Límites de endeudamiento para hipotecas inversas

El monto de su préstamo varía con una hipoteca inversa. La fórmula que utilizan los prestamistas se basa en la edad del prestatario, el valor de la vivienda y la tasa de interés del préstamo.

La edad puede ser el factor más importante al considerar cuánto pedir prestado en una hipoteca inversa. Básicamente, cuanto más viejo es un propietario, más puede pedir prestado a un prestamista de hipoteca inversa (esto se debe a que el consumidor de hipoteca inversa de mayor edad, por ejemplo, 82 años, tiene más probabilidades de ceder o vender la casa en consumidor hipotecario que tiene, digamos, 62 años de edad.

Además, cuanto más valga su casa y más valor líquido tenga, más podrá pedir prestado a un prestamista de hipoteca inversa. Eso se debe a la escala que utilizan los prestamistas al emitir préstamos de hipoteca inversa. Más valor y más capital social se considera un mejor riesgo crediticio, y los prestamistas se sienten más cómodos liquidando préstamos sobre esa base.

4. Cómo se desembolsa el dinero del préstamo

Los prestatarios de hipotecas revertidas pueden obtener el pago del dinero de su préstamo de varias maneras, que incluyen:

  • Mediante el pago de una suma global . Los prestatarios de hipotecas revertidas con préstamos a tasa de interés fija pueden obtener su pago como una suma global cuando se cierra el préstamo.
  • Mediante pagos mensuales de “tenencia” . Los prestatarios de préstamos pueden obtener su efectivo a través de pagos fijos mensuales, siempre que el prestatario de la hipoteca inversa permanezca en la casa.
  • Mediante pagos a plazo . Los prestatarios también pueden recibir pagos mensuales durante un período de tiempo fijo.
  • Como línea de crédito . Los prestatarios de hipotecas revertidas también pueden recibir pagos con una línea de crédito y retirar fondos hasta que se agote la cuenta.

Durante el transcurso de un préstamo de hipoteca inversa, el prestatario puede aceptar el pago de varias formas, utilizando los pagos enumerados anteriormente. Consulte con su prestamista de hipoteca inversa para ver qué opciones tiene disponibles.

5. Pagarás tarifas

Las hipotecas inversas no son inmunes a las tarifas, y los prestatarios deben comprenderlas y ver si las solicitan y cuándo.

Básicamente, las principales tarifas de la hipoteca inversa son las siguientes:

  • Tasas de originación . Estas tarifas se pagan al cierre del préstamo y se fijan a una tasa de tarifa de entre $ 2,500 y $ 6,000, y están reguladas por el gobierno de los EE. UU. La fórmula para las tarifas de originación se basa en el 2% de los primeros $ 200,000 del préstamo y el 1% a partir de entonces.
  • Una tarifa de terceros . Al igual que un préstamo hipotecario normal, las tarifas de terceros son parte integrante de un préstamo de hipoteca inversa. Las tarifas de título, las tarifas de tasación y cualquier posible tarifa de inspección de la vivienda también deben estar cubiertos con una hipoteca inversa
  • Cuota de prima de seguro hipotecario. Esta tarifa, pagadera por adelantado a la Administración Federal de Vivienda de los Estados Unidos, asciende al 2% del valor total del préstamo. La tarifa se paga a la FHA por una buena razón: es una póliza de seguro propia para el respaldo que el Tío Sam da a los prestatarios de préstamos hipotecarios inversos.

¿Son las hipotecas inversas adecuadas para usted?

Una hipoteca inversa es un instrumento financiero único destinado a consumidores específicos.

Los estudios muestran que los estadounidenses que tienen hipotecas inversas generalmente aprueban la experiencia, y la mayoría de los consumidores de hipotecas inversas dicen que recibieron la cantidad de dinero que esperaban recibir y que el dinero dura el tiempo esperado o incluso más.

Si está considerando una hipoteca revertida pero no está seguro de cómo proceder o de cómo hacerlo, programe una cita con un consejero aprobado por la FHA. Estos especialistas están capacitados para asesorar a los estadounidenses de edad avanzada que piensan en hipotecas inversas y pueden detallar los riesgos y las recompensas que pueden ser exclusivos de sus circunstancias personales.

Nunca es demasiado tarde, ni demasiado temprano, para planificar e invertir para la jubilación que se merece. Obtenga más información y una suscripción de prueba gratuita a TheStreet’s Retirement Daily para obtener más información sobre cómo ahorrar y vivir durante la jubilación. ¿Tiene preguntas sobre dinero, jubilación y / o inversiones? Tenemos respuestas.

¿Qué es un préstamo sin subsidio? Definición y explicación

¿Qué es un préstamo sin subsidio? Definición y explicación

Tiene una idea general de lo que significa obtener un préstamo, pero llamar a un préstamo “sin subsidio” lo hace sonar un poco sospechoso. ¿Qué es un préstamo no subsidiado y en qué se diferencian de los préstamos subsidiados? ¿Son buenas opciones si está considerando asumir una deuda estudiantil?

Esta es la definición de préstamo no subsidiado: un préstamo directo no subsidiado es un tipo de ayuda financiera proporcionada por el gobierno federal de los EE. UU., O más específicamente, el Departamento de Educación de EE. UU. También puede recibir préstamos con subsidio directo como parte de su paquete de ayuda financiera.

En esta publicación, discutiré por qué existen estos préstamos, antes de hablar con más detalle sobre cómo funcionan los préstamos. Con esta información, podrá comprender completamente los detalles de los préstamos directos sin subsidio y si pueden ser una buena opción para usted .

Una breve historia de los préstamos federales para estudiantes

En la década de 1950, el gobierno de EE. UU. Comenzó a tomar medidas serias para fomentar la búsqueda de una educación postsecundaria. El Departamento de Educación comenzó a ofrecer préstamos respaldados por el gobierno en virtud de la Ley de Educación de Defensa Nacional, o NDEA; a medida que más personas siguen estudios universitarios, estos programas de préstamos se han expandido. A partir de 2012, casi el 70% de los estudiantes que se gradúan de universidades de 4 años han obtenido una cierta cantidad de préstamos estudiantiles.

Debido a que los préstamos federales están respaldados por el gobierno (es decir, esencialmente está pidiendo prestado y reembolsando el dinero de los contribuyentes para financiar su educación), las tasas de interés tienden a ser mejores que las de los préstamos privados. En la siguiente sección profundizaremos más en por qué las tasas de interés son importantes.

¿Qué significa sacar un préstamo?

La decisión de obtener un préstamo es muy personal, pero debes saber que no hay nada intrínsecamente malo en tener deudas estudiantiles. Aquí, abordaré la logística de asumir la deuda estudiantil. Espero que con esta información pueda tomar decisiones informadas sobre la obtención de préstamos. (Si ya está familiarizado con esta información, pase a la siguiente sección).

La forma en que funcionan los préstamos es bastante estándar, sin importar de dónde obtenga el préstamo. Pide prestada una suma de dinero, o capital, de algún prestamista, generalmente un banco (en el caso de los préstamos directos sin subsidio, el prestamista es el gobierno federal). También acepta determinados términos de préstamo, incluidas las tasas de interés y la duración del reembolso.

Cuando realiza los pagos del préstamo, lo que generalmente ocurre mensualmente, devuelve una parte del capital más dinero extra: el interés o un porcentaje del capital que se acumula (acumula). Cuanto más tiempo se demore en devolver el préstamo, más intereses se acumulan. Cuanto mayor sea su capital, más intereses se acumulan.

Puede pensar en los intereses como un cargo o una tarifa que paga a su prestamista. El interés es la forma en que los prestamistas ganan dinero con los préstamos. Por lo general, comienza a acumularse tan pronto como se desembolsa el préstamo (cuando se entrega o se le proporciona el dinero).

A veces, el interés que se ha acumulado en su préstamo se agrega a su principal. Cuando se acumulen nuevos intereses, se basará en este nuevo principio más amplio. Esto se llama capitalización: cuando esto sucede, comienza a pagar intereses por un monto superior al monto original del préstamo, lo que significa más intereses .

Los préstamos pueden ser realmente útiles cuando se trata de pagar la escuela, pero como habrás adivinado, a las personas generalmente no les encanta tener deudas estudiantiles. Cuando piense en cuánta deuda estudiantil puede pagar, puede ser útil considerar la cantidad de deuda que planea contraer en relación con sus ganancias esperadas después de la graduación.

Cuantas más preguntas haya respondido sobre la obtención de préstamos para estudiantes, es más probable que tome una decisión adecuada para usted.

Detalles del préstamo directo no subsidiado

Existen algunos límites, restricciones y términos de pago estandarizados para todos los estudiantes que solicitan préstamos directos sin subsidio. No tienen algunas de las ventajas de los préstamos con subsidio directo, pero ofrecen más flexibilidad.

Primero, existen límites a la cantidad de dinero que puede sacar en préstamos subsidiados. Estos máximos anuales dependen de su año en la escuela :

Año

Estudiantes dependientes

Estudiantes independientes

Límite anual de primer año de pregrado

Límite anual de segundo año de pregrado

3er año de pregrado y más allá del límite anual

Límite anual de estudiantes graduados / profesionales

Máximo total de por vida del préstamo (incluye montos de préstamos subsidiados)

$ 57,500 para estudiantes universitarios

$ 138,500 para estudiantes graduados / profesionales (incluye cualquier préstamo federal recibido para estudios de pregrado)

  • La gran mayoría de los estudiantes de pregrado se clasifican como dependientes. Puede leer más sobre las clasificaciones dependientes / independientes aquí
  • Estos máximos de préstamos incluyen cualquier dinero que obtenga en préstamos con subsidio directo. Por ejemplo, si tomo $ 3,500 en préstamos subsidiados en mi primer año como estudiante dependiente, podría obtener un máximo de $ 2,000 en préstamos no subsidiados ese año. Estos máximos no incluyen préstamos privados ni préstamos que sus padres puedan obtener.

A diferencia de los préstamos con subsidio directo, no existe una ventana o período de elegibilidad máximo para los préstamos sin subsidio del Direct Loan Program.

Las tasas de interés son generalmente bastante competitivas y están estandarizadas (por lo tanto, el historial crediticio personal no afecta las tasas de interés) . Las tasas son ligeramente más altas para los estudiantes graduados / profesionales que para los estudiantes universitarios. Para 2015-2016, la tasa de interés es 4.29% para estudiantes universitarios, 5.84% para estudiantes graduados / profesionales.

Finalmente, los planes de pago (que incluyen detalles sobre la cantidad que debe cada mes y la cantidad de tiempo que tiene para devolver sus préstamos) se pueden personalizar y dependerán de variables como su saldo principal y sus ingresos. Los planes de pago estándar establecen pagos mensuales para que pague su principal + intereses en 120 meses o 10 años.

¿En qué se diferencian los préstamos no subsidiados de los préstamos subsidiados?

Si ha buscado préstamos privados para ayudar a pagar la escuela, probablemente reconozca que los términos de los préstamos directos sin subsidio son bastante buenos. Los préstamos subsidiados son un animal un poco diferente, ya que ofrecen ciertos beneficios que no encontrará en ningún otro lugar. Usaré un ejemplo aquí para demostrar los resultados financieros a largo plazo de un préstamo subsidiado frente a un préstamo no subsidiado.

Supongamos que obtengo un préstamo de $ 3,500 para pagar la escuela en mi primer año, a una tasa de interés del 4,29%. La tabla a continuación describe los diferentes resultados según el tipo de préstamo si no hago ningún pago mientras aún estoy en la escuela.

¿Qué es un pago en garantía? | Pocketsense

¿Cómo funciona el depósito en garantía hipotecario?

El fideicomiso tiene algunos significados diferentes en el mundo de los bienes raíces. Los compradores de vivienda suelen depositar “dinero en garantía” en una cuenta de depósito en garantía mientras establecen los términos de la compra de una nueva vivienda con el vendedor. Un pago de depósito en garantía generalmente se refiere a un segundo tipo de cuenta de depósito en garantía, que entra en acción una vez que se completa la compra de una vivienda y usted comienza a pagar la hipoteca.

Costos mensuales adicionales

Los costos de vivienda de los propietarios se extienden más allá del pago de la hipoteca. Los impuestos sobre la propiedad y el seguro para propietarios de viviendas también deben pagarse con regularidad. Aunque estos no forman parte del saldo de su hipoteca, su prestamista puede establecer una cuenta separada, conocida como depósitos en garantía , para cobrar y pagar estos gastos. Realiza 12 pagos en garantía en la cuenta cada año para asegurarse de que haya suficiente dinero para cubrir los impuestos y el seguro cuando vencen estas facturas.

Cuentas de depósito en garantía opcionales y obligatorias

Los propietarios de viviendas que obtengan una hipoteca con un pago inicial inferior al 20 por ciento, o que tengan menos del 20 por ciento de capital después de un refinanciamiento, pueden tener que establecer una cuenta de depósito en garantía con el prestamista. Los pagos del depósito en garantía generalmente se requieren hasta que el préstamo se reembolse en su totalidad o la vivienda se revalorice lo suficiente. Los prestamistas cancelarán los pagos obligatorios del depósito en garantía cuando tenga entre un 20 y un 22 por ciento de capital en la vivienda.

Los propietarios que tengan suficiente capital aún pueden optar por una cuenta de depósito en garantía para facilitar los pagos. En lugar de mantener una cuenta bancaria separada y asignar fondos cada mes para asegurarse de tener suficiente para los impuestos y el seguro a su vencimiento, puede enviar los pagos del depósito en garantía al prestamista todos los meses junto con la hipoteca.

Los pagos de depósito en garantía pueden cambiar

Sus pagos de depósito en garantía pueden fluctuar de un año a otro por las siguientes razones:

  • Cambio en la prima del seguro de vivienda
  • Cambio en las tasas de impuestos locales a la propiedad
  • Cambio en el valor de tasación de su casa por parte de la autoridad fiscal local
  • Cambie a la cantidad de colchón o reserva de depósito en garantía , requerida por su prestamista
  • Pagar menos o más en la cuenta

Es posible que deba pagar más o menos que la cuota mensual del año anterior si cambian los gastos. Por ejemplo, si pagó menos en la cuenta en cualquier momento del año, puede terminar con un déficit. El prestamista puede cobrarle más en cuotas mensuales para reponer la cuenta de depósito en garantía, o puede pagar una suma global para eliminar la escasez.

Su prestamista debe reembolsar un excedente o excedente de la cuenta de depósito en garantía por montos de $ 50 o más mediante un cheque de reembolso. El prestamista debe enviarle un cheque de $ 50 o más a más tardar 30 días después de analizar la cuenta. Los prestamistas pueden aplicar un excedente de menos de $ 50 a sus pagos futuros, reduciéndolos ligeramente.

La ley federal prohíbe a los prestamistas mantener más de dos meses de reservas en una cuenta de depósito en garantía.

Los prestamistas calculan los nuevos pagos de depósito en garantía anualmente

Por ley, los propietarios reciben un resumen anual de su cuenta de depósito en garantía. El estado de cuenta del análisis del depósito en garantía muestra los montos cobrados y desembolsados ​​de la cuenta durante un período determinado. Además del historial de facturación y desembolsos, el estado de cuenta también refleja los gastos proyectados para el próximo año. Revise cuidadosamente su estado de cuenta anual para verificar su exactitud y para determinar si le debe al prestamista un déficit o si el prestamista le debe un excedente. Si descubre que tiene derecho a un reembolso por excedente, pero el cheque no está incluido en el estado de cuenta, comuníquese con el prestamista para asegurarse de recibirlo dentro de los 30 días posteriores al estado de cuenta.

Calcule sus pagos de depósito en garantía

Suponga que la prima de su seguro de vivienda para el próximo año es de $ 952. Además, suponga que su próxima factura anual de impuestos a la propiedad es de $ 2,089. Puede calcular sus pagos a plazos mensuales para estas facturas sumándolas y dividiéndolas por 12 cuotas:

  • $ 2089 + $ 952 = $ 3041
  • $ 3,041 / 12 = $ 253,42

En este caso, por lo tanto, sus pagos mensuales de depósito en garantía son $ 253.42.

¿Qué es un contrato de préstamo? (con imagenes)
Unete a la communidad

Los acuerdos de préstamo son contratos vinculantes entre un prestamista y un deudor que especifican los términos y condiciones que rigen la extensión y el reembolso del préstamo. La mayoría de las jurisdicciones tienen leyes y regulaciones específicas que los prestamistas comerciales deben cumplir para poder ofrecer préstamos a personas, empresas y otras organizaciones. El propósito principal de un contrato de préstamo es definir claramente lo que ambas partes están acordando en términos de establecer la relación de trabajo y qué responsabilidades se compromete a cumplir cada una durante la duración del préstamo.

En muchos países, el establecimiento de un contrato de préstamo debe cumplir con los estándares establecidos por las leyes nacionales y locales.

En muchos países, el establecimiento de un contrato de préstamo debe cumplir con los estándares establecidos por las leyes nacionales y locales. Este arreglo suele beneficiar tanto al prestamista como al deudor. El cumplimiento de la normativa permite buscar una reparación legal en caso de que una de las partes no cumpla con su compromiso. Si bien esto a menudo se interpreta como protección para el prestamista en situaciones de incumplimiento, los términos de un contrato de préstamo estándar también brindan al deudor derechos y protecciones legales en caso de que el prestamista no cumpla con los términos que rigen el préstamo.

Hay una serie de cuestiones que se abordan y definen incluso en los acuerdos de préstamo más simples. Además de la cantidad que se presta al deudor, se incluye la información de contacto completa tanto del prestamista como del deudor. También se especifican las tarifas, así como la tasa de interés aplicable, lo que permite determinar el costo final asociado al préstamo. También se definen los plazos de amortización, así como cómo se aplica la tasa de interés. Los acuerdos generalmente identifican las sanciones que pueden estar involucradas con el pago del préstamo antes de lo previsto. Finalmente, los derechos y responsabilidades de cada una de las partes en caso de incumplimiento o falta de prestación de todos los servicios por parte del prestamista se detallan en el texto del contrato de préstamo.

Junto con estas disposiciones básicas en el contrato de préstamo, puede haber otras disposiciones requeridas por las leyes nacionales y locales. Si el acuerdo de préstamo se aplica a un préstamo sindicado, el acuerdo incluirá detalles relevantes para los agentes de seguridad y facilidades, así como los privilegios de voto otorgados a los prestamistas. Otros tipos de contratos de préstamo pueden incluir detalles sobre la titulización y los procedimientos y disposiciones relacionados, así como disposiciones de lenguaje, exenciones y cualquier otro elemento requerido por la normativa vigente.

En muchos casos, las regulaciones con respecto a la estructura de un contrato de préstamo se centran en los préstamos otorgados por bancos, compañías financieras o cualquier préstamo hecho por una entidad comercial a otra. Con préstamos personales entre dos personas, los requisitos pueden no ser tan extensos. Esto significa que un simple acuerdo de préstamo entre dos ciudadanos privados puede o no ser tan largo o detallado como los acuerdos redactados por prestamistas comerciales.

Aún así, a menudo es una buena idea seguir las regulaciones que rigen los préstamos comerciales al celebrar un contrato de préstamo privado o personal. Al hacerlo, los derechos y responsabilidades tanto del deudor como del prestamista se definen de una manera que facilita la búsqueda de reparación en caso de que una de las partes no cumpla con sus obligaciones. Hay plantillas disponibles para usar en la redacción de un contrato de préstamo personal o privado que pueden proporcionar la base para el texto y ayudar a las personas a asegurarse de que ambas partes aborden y comprendan todos los problemas relevantes.

Después de muchos años en la industria de las teleconferencias, Michael decidió abrazar su pasión por la trivia, la investigación y la escritura convirtiéndose en un escritor independiente a tiempo completo. Desde entonces, ha contribuido con artículos a una variedad de publicaciones impresas y en línea, incluido WiseGEEK, y su trabajo también ha aparecido en colecciones de poesía, antologías devocionales y varios periódicos. Los otros intereses de Malcolm incluyen coleccionar discos de vinilo, béisbol de ligas menores y ciclismo.

¿Qué es una tarjeta de crédito de bajo interés? Experian

En Experian, una de nuestras prioridades es la educación financiera y crediticia del consumidor. Esta publicación puede contener enlaces y referencias a uno o más de nuestros socios, pero brindamos una vista objetiva para ayudarlo a tomar las mejores decisiones. Para obtener más información, consulte nuestra Política editorial.

En este articulo:

  • Cómo funcionan las tarjetas de crédito con tasa de interés baja
  • Cómo elegir una tarjeta de crédito de bajo interés
  • Cómo una tasa de interés baja puede ayudarlo a ahorrar dinero
  • Calificación para tarjetas de crédito de bajo interés

La palabra “bajo” rara vez se asocia con algo bueno; piense en los bajos fondos, los bajos estándares, el mínimo común denominador. Pero cuando compara las tasas de interés de las tarjetas de crédito, “interés bajo” es exactamente lo que desea ver.

Una tarjeta de crédito de bajo interés es aquella con una tasa de porcentaje anual (APR) más baja que el promedio. Eso significa que los usuarios que tienen un saldo acumulan cargos financieros más bajos que con una tarjeta de crédito con intereses más altos.

Cómo funcionan las tarjetas de crédito con tasa de interés baja

A partir de enero de 2020, la tasa de interés variable promedio de las tarjetas de crédito es de alrededor del 17%. Una tarjeta de crédito con intereses bajos tiene una tasa más baja que este promedio, a menudo en varios puntos. Algunas tarjetas de crédito con tasas de interés bajas mejoran al ofrecer una APR introductoria del 0% en compras nuevas, transferencias de saldo o ambas por un tiempo limitado.

Para calificar para una tarjeta de crédito de bajo interés, generalmente necesitará un crédito de bueno a excelente. Si puede obtener una, funcionará como cualquier otra tarjeta de crédito, excepto que pagará menos cargos por intereses si tiene saldo. Si bien es mejor pagar su saldo todos los meses para ahorrar dinero y mejorar su puntaje crediticio, cuando tiene que mantener un saldo, es reconfortante saber que pagará menos con una tarjeta de bajo interés.

Cómo elegir una tarjeta de crédito de bajo interés

Para encontrar la mejor tarjeta de crédito a bajo interés para usted, comience por verificar su puntaje crediticio. Una vez que conozca su puntaje, tendrá una mejor idea de para qué tarjetas de crédito de bajo interés puede calificar. Los sitios web y las aplicaciones de tarjetas de crédito suelen indicar el rango de puntaje crediticio que requieren, lo que le ayuda a evitar solicitar tarjetas que probablemente no obtenga.

Actualmente, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen tasas de interés variables, lo que significa que la tasa puede fluctuar según factores determinados por el emisor. Cuando revisa las tasas y cargos de una tarjeta que está considerando, normalmente verá un rango de tasas de interés. La tasa de interés para la que calificará dependerá de su puntaje crediticio, por lo que no sabrá exactamente qué tasa de interés obtendrá hasta que sea aprobado para la tarjeta.

Esa no es la única forma en que pueden variar las tasas de interés. Las tarjetas de crédito también pueden cobrar diferentes tasas de porcentaje anual por diferentes tipos de transacciones. Por ejemplo, una tarjeta puede tener una APR para compras, otra para transferencias de saldo y una tercera para adelantos en efectivo. También puede haber una tasa APR de penalización, una tasa de interés más alta que se activa si no realiza un pago.

Además de comparar las tasas de interés de las tarjetas que está considerando, averigüe también qué tarifas cobran. Estos pueden incluir una tarifa anual, una tarifa por adelanto de efectivo, una tarifa por transacción extranjera y una tarifa por pago atrasado. Si planea realizar una transferencia de saldo a la nueva tarjeta, calcule la tarifa por hacerlo (generalmente pagará del 3% al 5% del saldo que se transfiere).

Si una tarjeta ofrece un período de financiamiento introductorio del 0%, confirme cuánto dura ese período, qué tipos de transacciones califican para la tasa introductoria y cuál será su tasa de interés después de que finalice el período introductorio.

Finalmente, compare las recompensas que ofrecen las tarjetas de crédito. Es más común que antes encontrar tarjetas de crédito a bajo interés que también ofrecen recompensas, por lo que si desea obtener reembolsos en efectivo o millas por usar su tarjeta, tendrá varias opciones para elegir.

Con toda esta información, puede sopesar los pros y los contras de varias tarjetas para encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades. Aquí hay algunas tarjetas de crédito de bajo interés para considerar:

Descúbrelo ® Cash Back

Descúbrelo ® Cash Back

11,99% – 22,99% Variable

APR introductorio: 0% en compras y transferencias de saldo durante 14 meses

5% Cashback en categorías que cambian cada trimestre hasta el máximo trimestral, cuando te registras. Además, 1% de reembolso en efectivo ilimitado automáticamente en todas las demás compras.

1% de reembolso en efectivo en todas las demás compras

Bono de introducción: igual dólar por dólar de todos los reembolsos en efectivo obtenidos el primer año

Detalles de tarjeta
  • OFERTA DE INTRODUCCIÓN: Cashback Match ilimitado, solo de Discover. ¡Discover igualará automáticamente todo el reembolso que haya ganado al final de su primer año! No hay gastos mínimos ni recompensas máximas. Solo una pareja dólar por dólar.
  • Gane un 5% de reembolso en efectivo en compras diarias en diferentes lugares cada trimestre como Amazon.com, supermercados, restaurantes, estaciones de servicio y cuando pague con PayPal, hasta el máximo trimestral cuando lo active.
  • Además, obtenga un reembolso ilimitado del 1% en efectivo en todas las demás compras, automáticamente.
  • Canjee reembolsos en efectivo por cualquier monto, en cualquier momento. Las recompensas nunca caducan.
  • Use sus recompensas en la caja de Amazon.com.
  • Reciba una alerta si encontramos su número de Seguro Social en cualquiera de los miles de sitios de la Dark Web. * Actívelo gratis.
  • Sin cuota anual.

Discover it ® Cash Back gana un 5% de reembolso en efectivo en diferentes lugares cada trimestre, como estaciones de servicio, supermercados, restaurantes, Amazon.com y más, hasta el máximo trimestral cuando se activa. También obtendrá un reembolso ilimitado del 1% en efectivo en todas las demás compras. Si es un nuevo titular de la tarjeta, Discover igualará todos los reembolsos en efectivo que gane en su primer año.

También hay una APR introductoria del 0% en compras y transferencias de saldo durante 14 meses a partir de la fecha en que abre su cuenta. Pagará una tarifa de transferencia de saldo introductoria del 3% o 5% por todas las transferencias de saldo después del período introductorio; verifique las tarifas y tarifas cuando solicite los detalles.

No hay una tarifa anual para Discover it ® Cash Back, y puede realizar un pago atrasado sin incurrir en un cargo por pago atrasado (después de eso, se le cobrará hasta $ 39). Mejor aún, no hay APR de penalización, por lo que un pago atrasado no aumentará su APR.

¿Qué tan bajo será ese APR? Una vez que expira su APR introductoria del 0%, Discover it ® Cash Back cobra una APR variable del 11.99% al 22.99%, según su solvencia crediticia.

Tarjeta de crédito de recompensas Capital One ® VentureOne ®

Tarjeta de crédito de recompensas Capital One ® VentureOne ®

en el sitio web de Capital One

15,49% – 25,49% (variable)

APR introductorio: 0% en compras durante 12 meses

1.25x Millas por dólar en cada compra, todos los días

Bono de introducción: gane un bono de 20,000 millas una vez que gaste $ 1,000 en compras dentro de los 3 meses posteriores a la apertura de la cuenta, equivalente a $ 200 en viajes.

Detalles de tarjeta
  • Tarifa anual de $ 0 y sin tarifas de transacción en el extranjero
  • Obtenga una bonificación de 20,000 millas una vez que gaste $ 1,000 en compras dentro de los 3 meses posteriores a la apertura de la cuenta, equivalente a $ 200 en viajes
  • Gane 1.25X millas ilimitadas en cada compra, todos los días
  • Viaja cuando quieras sin restricciones de fechas y vuela en cualquier aerolínea, hospédate en cualquier hotel, en cualquier momento
  • Las millas no caducarán durante la vida de la cuenta y no hay límite para la cantidad que puede ganar
  • Transfiera sus millas a más de 10 programas de fidelización de viajes
  • Disfrute del 0% de APR inicial en compras durante 12 meses; 15.49% – 25.49% APR variable después de eso

¿Prefiere acumular millas aéreas que reembolsos en efectivo? Entonces puede que le interese la tarjeta de crédito Capital One® VentureOne® Rewards. No cobra ninguna tarifa anual y tiene una APR variable en curso del 15,49% al 25,49% para compras y transferencias de saldo. También hay una APR introductoria del 0% en compras durante 12 meses.

Obtendrá N / A millas por cada dólar que gaste con la tarjeta de crédito Capital One ® VentureOne ® Rewards; además, puede obtener un bono de 20,000 millas (por valor de $ 200 en viajes) si gasta $ 1,000 en compras dentro de los 3 meses posteriores abriendo su cuenta.

Las millas no caducan durante la vida de su cuenta y no hay límite en la cantidad que puede ganar. También hay mucha flexibilidad en la forma de canjear millas: puede transferir millas a más de 15 programas de lealtad de viaje para pasajes aéreos o estadías en hoteles. Si su viaje lo lleva fuera de los EE. UU., También apreciará que no hay tarifas de transacción en el extranjero.

Tarjeta de crédito asegurada Platinum Prestige Mastercard ®

Tarjeta de crédito asegurada Platinum Prestige Mastercard ®

en el sitio web de First Progress

APR inicial: N / A

Detalles de tarjeta
  • Solicite en solo unos momentos sin impacto negativo en su puntaje crediticio; no se registrará ninguna consulta de crédito en su archivo de la agencia de crédito
  • Informes mensuales a las 3 principales agencias de crédito para establecer el historial crediticio
  • Bueno para alquiler de coches, hoteles; ¡Se aceptan tarjetas de crédito en cualquier lugar!
  • Línea de crédito asegurada por su depósito totalmente reembolsable de $ 200 – $ 2,000 presentados con la solicitud
  • Reciba su tarjeta más rápidamente con la nueva opción de procesamiento acelerado
  • Obtenga la aprobación rápidamente: simplemente haga clic en Aplicar para iniciar el proceso.
  • No se requiere historial crediticio ni puntaje crediticio mínimo para la aprobación

La mayoría de las tarjetas de crédito con intereses bajos se dirigen a personas con un crédito de bueno a excelente, pero hay algunas excepciones. La tarjeta de crédito Platinum Prestige Mastercard ® Secured Credit Card es una de ellas. No tiene un requisito de puntaje de crédito mínimo y es una de las pocas tarjetas de crédito de bajo interés con una APR fija. Mejor aún, esa APR es muy baja: solo el 9,99%.

Sin embargo, hay una trampa. Esta es una tarjeta de crédito asegurada, lo que significa que debe depositar un depósito de garantía reembolsable de entre $ 200 y $ 2,000 para obtener la tarjeta. Su límite de crédito es igual al monto de su depósito. También hay una tarifa anual de $ 49, que se resta de su límite de crédito.

La tarjeta de crédito asegurada Platinum Prestige Mastercard ® está diseñada para ayudar a quienes tienen poco crédito o no tienen historial crediticio a generar crédito. Reporta a las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) y, a diferencia de la mayoría de las tarjetas, no se requiere una puntuación de crédito mínima ni un historial crediticio. Si desea mejorar su puntaje crediticio y mantener al mínimo el interés acumulado mientras lo hace, esta tarjeta puede ayudarlo.

Cómo una tasa de interés baja puede ayudarlo a ahorrar dinero

Una tarjeta de crédito a bajo interés puede ahorrarle dinero de varias formas. Si tiende a mantener un saldo en sus tarjetas de crédito, una tasa de interés más baja reducirá la cantidad de interés que acumula, lo que puede significar un ahorro sustancial con el tiempo. Es posible que se sorprenda de la diferencia que pueden hacer unos pocos puntos porcentuales.

He aquí un ejemplo. Suponga que tiene una tarjeta de crédito con una TAE del 17,35%, un saldo de $ 2,000 y un pago mensual mínimo de $ 35. Si paga sólo el pago mínimo cada mes, se necesitarían más de 10 años para liquidar el saldo, tiempo durante el cual acumularía la friolera de $ 2,266 en intereses. ¡Eso es más que el saldo original! Si la tasa APR variable de su tarjeta de crédito aumentara durante esos 10 años, pagaría aún más.

Compare lo que sucede si tiene un saldo de $ 2,000 en una tarjeta con una APR variable del 13.49%. Si realiza el mismo pago mínimo de $ 35 cada mes, pagaría el saldo en siete años y ocho meses y acumularía $ 1,219 en intereses. Una diferencia de 3.1 puntos en su tasa de interés puede ayudarlo a pagar su saldo más rápido y ahorrarle $ 1,047.

Si tiene un saldo en una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, hacer una transferencia de saldo a una tarjeta de crédito de bajo interés puede ayudar a reducir la cantidad de interés que acumula en el futuro. Algunas tarjetas de crédito también ofrecen 0% APR en transferencias de saldo durante un período limitado. Si bien tendrá que pagar una tarifa de transferencia de saldo por esto, la compensación de ahorros puede valer la pena. Si encuentra una tarjeta que ofrece 0% en transferencias de saldo durante 24 meses, se ha comprado dos años para pagar su saldo sin agregar intereses a su deuda.

Una tarjeta de crédito que ofrece una APR introductoria del 0% en nuevas compras también puede significar ahorros. Puede encontrar tarjetas con ofertas introductorias de entre seis y 24 meses. Aún tendrá que realizar al menos el pago mínimo mensual durante el período introductorio, y una vez que expire ese período, los intereses comenzarán a acumularse en su saldo. Sin embargo, la financiación al 0% le da el lujo de realizar grandes compras, como muebles o electrodomésticos grandes, y pagarlas a lo largo del tiempo sin devengar intereses.

Calificación para tarjetas de crédito de bajo interés

Ya sea que necesite mantener un saldo en su tarjeta de crédito, tenga una gran compra en mente o desee transferir un saldo de una tarjeta de alto interés, la tarjeta de crédito de bajo interés adecuada puede ayudarlo a lograr sus objetivos financieros. Para encontrar la tarjeta de crédito de bajo interés adecuada para usted, verifique su puntaje crediticio. Luego, consulte CreditMatch ™ de Experian, un servicio gratuito que clasifica las opciones de su tarjeta de crédito para encontrar las tarjetas que coinciden con su perfil de crédito.

¿Qué es un período de gracia para préstamos estudiantiles? Experian

En este articulo:

  • Préstamos para estudiantes subsidiados o no subsidiados
  • ¿Existe un período de gracia para los préstamos federales para estudiantes?
  • ¿Los préstamos privados para estudiantes tienen un período de gracia?
  • ¿Paga intereses durante el período de gracia?
  • Cómo pagar su préstamo estudiantil

Un período de gracia para préstamos estudiantiles es la cantidad de meses entre su graduación universitaria (o la fecha en la que deje la escuela) y la fecha de vencimiento del primer pago del préstamo. La mayoría de los tipos de préstamos para estudiantes tienen períodos de gracia, pero su duración depende del proveedor del préstamo.

Es importante saber cuándo comenzar a pagar su préstamo estudiantil para no perder un pago. En el tercer trimestre de 2019, el 12%, o $ 155 mil millones, de los préstamos federales para estudiantes estaban en mora, según el Departamento de Educación. Cuando la información sobre pagos atrasados ​​termina en un informe crediticio, puede dañar seriamente su puntaje crediticio.

Puede evitar las consecuencias negativas asociadas con la falta de pago si comprende el período de gracia de su préstamo estudiantil, cómo mantener su préstamo al día y las tarifas de financiamiento de su préstamo. Esto es lo que necesita saber.

Préstamos para estudiantes subsidiados o no subsidiados

El gobierno de los Estados Unidos ofrece préstamos estudiantiles federales a estudiantes universitarios y a sus padres o tutores legales.

Los préstamos estudiantiles federales directos están subsidiados o no subsidiados. Con los préstamos directos subsidiados, el gobierno federal cobra los intereses mientras estás inscrito en la escuela al menos a tiempo parcial, en un período de aplazamiento o en un período de gracia. Los préstamos directos no subsidiados, como los préstamos privados para estudiantes, comienzan a acumular intereses tan pronto como usted solicita el préstamo.

Los préstamos directos con subsidio están disponibles solo para estudiantes de pregrado, mientras que los préstamos directos sin subsidio están disponibles para estudiantes de pregrado y posgrado o de títulos profesionales.

Los préstamos PLUS para padres son otro tipo de préstamo federal no subsidiado y, al igual que los préstamos directos no subsidiados, comienzan a acumular intereses de inmediato.

¿Existe un período de gracia para los préstamos federales para estudiantes?

El que haya un período de gracia en su préstamo federal para estudiantes depende del tipo de préstamo.

  • Préstamos directos: período de gracia de seis meses. Estos préstamos pueden ser subsidiados o no subsidiados, pero el período de gracia es el mismo para ambos. Muchos estudiantes tienen una combinación de préstamos directos subsidiados y no subsidiados.
  • Préstamos PLUS para padres: Sin período de gracia. Los fondos del préstamo PLUS van a los padres y tutores legales para ayudar a financiar la educación universitaria de sus hijos. Los préstamos PLUS siempre no están subsidiados, por lo que los intereses comienzan a acumularse de inmediato. Aunque técnicamente no existe un período de gracia, el primer pago vence dentro de los 60 días posteriores al desembolso de los fondos.

¿Los préstamos privados para estudiantes tienen un período de gracia?

Muchos estudiantes complementan sus préstamos federales directos con préstamos privados para estudiantes financiados por cooperativas de crédito, bancos (tradicionales y en línea) u otras instituciones financieras. Debido a que no están subsidiados, los préstamos privados comienzan a devengar intereses tan pronto como se desembolsan los fondos.

Cada prestamista privado es libre de determinar sus propias reglas con respecto a los períodos de gracia. Según el prestamista y el préstamo específico, es posible que tenga un período de gracia de seis o nueve meses antes de comenzar a pagar el préstamo, o ningún período de gracia.

Los períodos de gracia y todos los términos de un préstamo aparecen en el contrato de préstamo inicial. Si no tiene claro cuándo debe enviar su primer pago y ya no tiene el papeleo, llame al prestamista de inmediato y pregunte.

¿Paga intereses durante el período de gracia?

Puede esperar a realizar el primer pago de su préstamo estudiantil cuando sea necesario, pero no siempre es la mejor opción. Si solo tiene préstamos subsidiados, no hay ningún daño financiero en dejar que el período de gracia siga su curso porque los intereses no aumentan su deuda. Si pidió prestados $ 20,000 para su educación con un préstamo subsidiado, esa es exactamente la cantidad que comenzará a pagar cuando finalice el período de gracia.

Por otro lado, si tiene préstamos sin subsidio, los intereses se acumularán durante el período de gracia designado. Puede esperar hasta que finalice el período de gracia para comenzar a pagar su préstamo, pero debe intentar pagar al menos los intereses acumulados antes de eso.

¿Por qué? Porque evitará que se capitalicen los intereses de su préstamo, que es cuando el interés que se acumuló mientras estaba en la universidad y durante el período de gracia se agrega al capital del préstamo, lo que le cuesta mucho más durante el plazo del préstamo. Una de las formas más fáciles de pagar sus intereses antes de que se capitalice el préstamo es enviar pagos mensuales que cubran los intereses. Comuníquese con su administrador de préstamos y haga los arreglos necesarios.

Cómo pagar su préstamo estudiantil

Cuando se esté preparando para comenzar a liquidar su préstamo estudiantil, tenga en cuenta estas cosas:

  • Prepárese para los pagos mensuales del préstamo. Ya sea que haya iniciado o no el proceso de pago mediante el envío de pagos de intereses, una vez que finalice el período de gracia, es hora de realizar los pagos completos del préstamo. Revise su presupuesto y haga espacio para su nueva obligación mensual.
  • Conozca el término de pago. Su préstamo estudiantil tendrá un plazo de amortización fijo. Por ejemplo, el plazo estándar para préstamos directos y préstamos PLUS es de 10 años. Los plazos de los préstamos privados suelen ser de cinco a 20 años.
  • Utilice los fondos adicionales con prudencia. Si tiene una combinación de préstamos subsidiados y no subsidiados y tiene algo de dinero extra para invertir, envíelo primero a su préstamo no subsidiado con la tasa de interés más alta. No hay razón para estirar la deuda si no es necesario.
  • Aplazar o abstenerse si es necesario. Si el reloj del período de gracia de los préstamos subsidiados avanza demasiado rápido y usted no tiene el dinero para comenzar a pagar, considere la posibilidad de aplazar el pago. Mientras califique, le permite presionar el botón de repetición de pago hasta por tres años, sin que se agreguen intereses. Las indulgencias también son una forma de retrasar los pagos una vez finalizado el período de gracia. Es más fácil calificar para ellos, pero los intereses se acumulan independientemente de que sus préstamos estén subsidiados o no. Sin embargo, tenga en cuenta que los aplazamientos y las indulgencias no están disponibles en préstamos PLUS o préstamos privados para estudiantes.
  • Comunicar problemas y pedir ayuda. Si no puede cumplir con la fecha de vencimiento de un pago, comuníquese con el prestamista de inmediato. Existen planes de pago alternativos para préstamos directos. Incluso si tiene otros tipos de préstamos para estudiantes, los prestamistas quieren saber de usted antes de que comience a atrasarse. Juntos podrán desarrollar un plan factible para compensar el daño crediticio.

Un período de gracia para préstamos estudiantiles ofrece una forma útil de prepararse para los próximos pagos de su préstamo. Si es posible, cancele sus intereses antes de que se capitalice el préstamo y luego haga todos los pagos del préstamo a tiempo.

Considere obtener una copia gratuita de su informe crediticio de Experian para asegurarse de que se informan los pagos de su préstamo. Los préstamos para estudiantes pueden ser los primeros préstamos que obtenga y, si se administran correctamente, pueden ayudar a construir un historial crediticio largo y positivo.

¿Qué es un préstamo federal Perkins? ¿Cómo consigues uno?

¿Qué es un préstamo federal Perkins? ¿Cómo consigues uno?

Existen muchas opciones excelentes de ayuda federal para cada tipo de estudiante. El préstamo Perkins puede ser solo uno de los muchos tipos de préstamos federales, pero viene con muchas ventajas que hacen que valga la pena analizarlo en profundidad. Revisaré toda la información que necesita sobre este programa de préstamos antes de decirle cómo obtener su propio préstamo Perkins.

¿Qué es el préstamo Perkins?

Al igual que los programas con subsidio directo y sin subsidio directo, Perkins son préstamos a bajo interés respaldados por el gobierno que están destinados a ayudar a los estudiantes a pagar la escuela. Ciertos programas de ayuda federal no requieren que los estudiantes demuestren necesidad financiera como requisito de elegibilidad, como los préstamos directos sin subsidio. Sin embargo, el Perkins está destinado a estudiantes que demuestren una necesidad económica excepcional ; como tal, hay algunos beneficios adicionales incorporados en los préstamos.

Antes de hablar sobre algunos de los beneficios de los préstamos Perkins, hablaré brevemente sobre cómo suelen funcionar los préstamos. Luego, entraré en más detalles sobre los préstamos Perkins y explicaré en qué se diferencia este programa de préstamos de la norma.

Qué significa sacar un préstamo

Cuando obtiene un préstamo, por definición, está pidiendo prestada una suma de dinero (un principio) de una persona o institución (un prestamista), con la promesa de que devolverá este dinero en una fecha posterior. Es probable que también acepte reembolsar dinero adicional además del principal (interés), durante un período de tiempo determinado (la duración del préstamo).

Las personas generalmente pagan sus préstamos estudiantiles mediante pagos mensuales después de graduarse. Una parte del pago cubre los intereses devengados (acumulados), mientras que el resto se destina al reembolso del principio.

Los intereses se acumulan sobre su préstamo a una determinada tasa, que generalmente comienza cuando se le entrega (desembolsa) el monto del préstamo. Cuanto más alta sea su tasa de interés y más tiempo le lleve pagar su préstamo, más intereses se acumularán . Los términos de pago estándar de los préstamos federales para estudiantes (a menos que los préstamos sean muy pequeños) son 120 pagos mensuales o 10 años.

Finalmente, el interés también puede capitalizarse o agregarse a su monto principal. Lo que esto significa en última instancia es que ahora se están acumulando intereses sobre un principio nuevo y más amplio; cuanto mayor sea el principio, más intereses se acumularán . La tasa de capitalización depende de su préstamo, pero algunos préstamos para estudiantes se capitalizan al graduarse.

Como ya habrá deducido, un método para ahorrar dinero en sus préstamos es minimizar la cantidad de intereses que se acumulan y / o capitalizan . En la siguiente sección verá por qué los préstamos Perkins facilitan un poco este proceso para los estudiantes prestatarios.

El interés puede llegar a ser de unos centavos al día, pero puede sumar una cantidad significativa con el tiempo.

¿Qué tienen de especial los préstamos federales Perkins?

En la sección anterior, señalé que los intereses generalmente comienzan a acumularse cuando se desembolsa el préstamo. Si obtengo un préstamo en el otoño de primer año, los intereses se acumularán durante los 4 años de la universidad. Cuando me gradúe, deberé mi principal + 4 años de interés y, según el tipo de préstamo, este interés puede capitalizarse cuando me gradúe.

Con los préstamos federales Perkins, no verá que se acumulen intereses mientras esté en la universidad, durante el período de gracia o durante un período de aplazamiento. El período de gracia para un préstamo Perkins también es un poco más largo que el estándar: 9 meses frente a 6 meses, lo que significa otros 3 meses sin intereses después de la graduación.

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo podría resultar el reembolso del préstamo. En este ejemplo, tengo un préstamo Perkins y un préstamo sin subsidio, ambos desembolsados ​​al comienzo de mi primer año. Aunque la tasa de interés es más alta para el préstamo Perkins, termina pagando mucho más por el préstamo no subsidiado:

¿Qué es un corredor financiero? (con imagenes)
Unete a la communidad

Un corredor de finanzas es un tipo de corredor comercial que ayuda a los clientes a evaluar sus necesidades financieras actuales e identificar la mejor manera de satisfacer esas necesidades. Esto a menudo implica investigar una amplia gama de oportunidades de préstamos y luego ayudar al cliente a solicitar y, en última instancia, asegurar la mejor opción de financiación disponible. Un corredor de finanzas puede especializarse en un área de préstamos en particular, como préstamos hipotecarios, o proporcionar acceso a una amplia gama de diferentes tipos de opciones de financiación empresarial.

Los corredores financieros evalúan las necesidades financieras actuales de un cliente y encuentran formas alternativas de financiar diversas obligaciones o compras futuras.

Hay una serie de opciones financieras específicas que requieren un corredor financiero especializado. Un corredor de bolsa sirve como representante de un cliente para realizar transacciones de compra y venta en un mercado de valores directamente en el piso del mercado. Un corredor de arriba tiende a centrarse más en los mercados minoristas y transacciones similares. Un corredor de hipotecas buscará identificar y asegurar las mejores ofertas hipotecarias para los clientes. Si bien muchos corredores eligen especializarse en una o dos áreas, es posible encontrar un corredor de finanzas que ofrezca una solución integral para una variedad de necesidades de financiamiento comercial.

Una de las ventajas de utilizar los servicios de un corredor financiero es que este tipo de corredor comisionado tendrá acceso a opciones de préstamos y otras soluciones financieras que un prestatario puede o no identificar fácilmente. Dado que el corredor tiene un interés personal en ayudar al cliente a obtener financiamiento, a menudo investigará las opciones de préstamos tradicionales y no tradicionales para encontrar la mejor solución para el cliente. Esta capacidad de aprovechar una red tan amplia de recursos a menudo conduce a la obtención de un préstamo incluso cuando el cliente ha sido rechazado por numerosos banqueros y otros prestamistas.

Además de trabajar como intermediario para garantizar préstamos, un corredor financiero también puede ayudar a los clientes con proyectos de arrendamiento y compra. Al igual que con los préstamos, es probable que el corredor pueda acceder a redes amplias que generen oportunidades de compra y arrendamiento que el cliente posiblemente podría pasar por alto o nunca identificar en primer lugar. Al funcionar como un defensor o agente financiero del cliente, el corredor buscará opciones que funcionen bien con el presupuesto operativo del cliente y, a menudo, le ahorrará a los clientes una gran cantidad de dinero, incluso después de que se tenga en cuenta la comisión del corredor.

El corredor de finanzas hace todo el trabajo preliminar para el cliente. Esto puede significar ahorros considerables en tiempo y esfuerzo para encontrar y asegurar el arreglo comercial adecuado. Dado que incluso las grandes corporaciones normalmente tienen cantidades limitadas de ambos recursos, contratar los servicios de un corredor de finanzas solo tiene sentido.

Después de muchos años en la industria de las teleconferencias, Michael decidió abrazar su pasión por la trivia, la investigación y la escritura convirtiéndose en un escritor independiente a tiempo completo. Desde entonces, ha contribuido con artículos a una variedad de publicaciones impresas y en línea, incluido WiseGEEK, y su trabajo también ha aparecido en colecciones de poesía, antologías devocionales y varios periódicos. Los otros intereses de Malcolm incluyen coleccionar discos de vinilo, béisbol de ligas menores y ciclismo.

¿Qué es una tarjeta de débito? Asesor de Forbes

Es posible que tenga una tarjeta de débito en su billetera, pero ¿alguna vez se ha detenido a pensar en cómo funciona?

Las tarjetas de débito combinan las funciones básicas de una tarjeta de cajero automático y una tarjeta de crédito para ayudar a los consumidores a acceder rápidamente al efectivo desde sus cuentas bancarias. Puede usar una tarjeta de débito para compras en línea, en la caja registradora o incluso en una aplicación de billetera móvil para pagar en lugar de emitir un cheque.

¿Qué es una tarjeta de débito?

Las tarjetas de débito son emitidas por su banco y funcionan como una combinación de tarjeta de cajero automático y tarjeta de crédito. Sin embargo, a diferencia de una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito se vincula directamente a su cuenta bancaria, utilizando el dinero que tiene en depósito para pagar su compra o hacer su retiro en un cajero automático digitalmente.

¿Cómo funciona una tarjeta de débito?

Las tarjetas de débito se asocian con las principales marcas de tarjetas de crédito, como VISA, Mastercard y Discover, para permitirle usar su tarjeta de débito para realizar pagos en cualquier lugar donde se acepten esas tarjetas de marca.

Cuando use su tarjeta de débito para una compra en persona, podrá deslizar, insertar o usar el pago sin contacto en la terminal de la tarjeta como si fuera una tarjeta de crédito. Luego, ingresará su número de identificación personal (PIN) en la máquina, aunque algunos comerciantes le permiten usar su tarjeta de débito sin un PIN. Su PIN es una medida de seguridad que verifica su identidad.

Una vez que su banco verifica que tiene el dinero para realizar la compra, se aprueba su transacción. Si miras tu extracto bancario, es posible que veas que tu compra está “pendiente”, lo que significa que tu banco aún no ha transferido el dinero al comerciante, a pesar de que han debitado tu cuenta. Cuando el banco envía el dinero al comerciante, su transacción se mostrará como aprobada.

Cuando usa su tarjeta de débito para pagar una compra u obtener dinero de un cajero automático, puede completar la transacción porque ya tiene el dinero necesario en su cuenta vinculada.

Dependiendo de su banco, es posible que se le permita sobregiros en su cuenta por una cierta cantidad de dólares si tiene fondos adicionales disponibles en una cuenta de respaldo, como una cuenta de ahorros. Pero, como regla general, para gastar dinero con su tarjeta de débito, el dinero que necesita debe estar en su cuenta.

¿En qué se diferencian las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de débito se diferencian de las tarjetas de crédito en algunos aspectos.

Las tarjetas de crédito le otorgan una línea de crédito disponible para realizar compras. Puede devolver el monto de su línea de crédito que usa a lo largo del tiempo en pagos mensuales. La compañía de tarjeta de crédito le cobrará intereses sobre su saldo a cambio de asumir el riesgo de sus compras.

Una tarjeta de débito no es una línea de crédito. En cambio, usa el dinero que tiene depositado en el banco para pagar a los comerciantes por bienes y servicios o para emitirle efectivo desde un cajero automático.

¿En qué se diferencian las tarjetas de débito y las tarjetas de débito prepagas?

Dos tipos de tarjetas tienen nombres que son lo suficientemente similares como para confundir a algunos consumidores:

  • Su banco emite una tarjeta de débito tradicional y se conecta directamente a su cuenta corriente, utilizando los fondos que deposita en el banco para pagar los retiros en cajeros automáticos y las compras con tarjeta.
  • Con una tarjeta de débito prepaga, también conocida como tarjeta prepaga, debe cargar fondos en la tarjeta antes de usarla (como lo hace al comprar una tarjeta de regalo). Puede usar efectivo, transferencias electrónicas o cheques para agregar fondos a su tarjeta. Puede cargar fondos en línea o visitando un minorista que admita la tarjeta prepaga.

Con frecuencia, quienes no tienen acceso a los servicios bancarios usan tarjetas de débito prepagas para recibir fondos y luego gastar dinero. Algunos empleadores emiten cheques de pago a través de tarjetas de débito prepagas. Algunas ciudades incluso emiten beneficios gubernamentales como fondos de asistencia alimentaria o de desempleo a través de tarjetas prepagas. Incluso los recientes pagos de estímulo COVID-19 utilizaron tarjetas prepagas para emitir varios millones de pagos.

¿En qué se diferencian las tarjetas de débito y las tarjetas de cajero automático?

Si bien tanto las tarjetas de débito como las tarjetas de cajero automático le permiten acceder a fondos en su cuenta corriente, no puede usar una tarjeta de cajero automático para realizar compras.

El uso de la tarjeta de cajero automático está estrictamente limitado a transacciones en un cajero automático.

¿Cómo se obtiene una tarjeta de débito?

Cuando abre una cuenta corriente, la institución financiera generalmente le emite una tarjeta de débito automáticamente, o es posible que deba solicitar una con su cuenta. Después de recibir la tarjeta, la activará de acuerdo con las instrucciones que vienen con la tarjeta.

Durante el proceso de activación, establecerá su PIN. Utilizará su PIN para compras en el punto de venta, siempre que solicite un reembolso en efectivo durante una compra y cuando retire dinero de un cajero automático.

Si no tiene una cuenta bancaria, puede obtener una tarjeta de débito prepaga a través de varios servicios en línea como Netspend. Los minoristas como Walmart también ofrecen sus marcas de tarjetas de débito prepagas, al igual que las principales compañías de tarjetas de crédito como VISA, Mastercard y American Express.

Sin embargo, si elige utilizar una tarjeta de débito prepaga, tenga en cuenta que algunos cobran tarifas mensuales que pueden reducir sus depósitos.

¿Tienen tarifas las tarjetas de débito?

Las tarjetas de débito no suelen tener tarifas por el uso diario, pero hay tarifas en algunos casos:

  • Cargos por sobregiro. Si sobregira su cuenta con una compra, puede incurrir en un cargo.
  • Tarifas de cajero automático. Muchos bancos no cobran por retiros en cajeros automáticos dentro de la red. Si usa un cajero automático que no está en la red de su banco, se le informará sobre cualquier cargo que pueda aplicarse antes de completar su transacción.
  • Retenciones de cuenta. Si usa su tarjeta de débito para alquilar una habitación de hotel o un automóvil, es posible que se le coloque una “retención” en su tarjeta por más del valor de su transacción. Esta retención disminuirá el saldo disponible de su cuenta hasta que la retención desaparezca de su cuenta.

¿Qué debo hacer si pierdo o me roban mi tarjeta de débito?

Primero, que no cunda el pánico. Las tarjetas se pierden y se las roban todos los días. Comuníquese con su banco lo antes posible e infórmeles qué sucedió con su tarjeta. Algunos bancos incluso le permiten informar esto en línea a través de su portal de banca en línea, mientras que otros requieren que llame.

A veces, el banco congelará su tarjeta, en caso de que la encuentre. Otras veces, el banco desactivará inmediatamente esa tarjeta de débito y le enviará una nueva.

Si pierde o le roban su tarjeta, es fundamental informarlo de inmediato para reducir su responsabilidad por cargos fraudulentos. Si denuncia la pérdida o el robo de su tarjeta en un plazo de dos días, solo será responsable de un máximo de $ 50 en cargos no autorizados (y algunos bancos eximen de esa tarifa como cortesía). Su responsabilidad asciende a $ 500 si no informa la pérdida o el robo de su tarjeta hasta después de dos días, pero antes de 60 días después de que se envíe su estado de cuenta.

Línea de fondo

Las tarjetas de débito le brindan la flexibilidad de pagar con una tarjeta en lugar de emitir un cheque, tanto en línea como en persona. Es importante hacer coincidir las tarjetas de su billetera con sus hábitos de gasto, así que tómese un tiempo para comparar sus diversas opciones de gasto, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y tarjetas prepagas. Uno o una combinación de los tres puede ayudarlo a obtener la flexibilidad que desea con el acceso sin inconvenientes al efectivo que requieren sus actividades diarias.

¿Qué sucede si incumple con un préstamo comercial? insolvencia y litigio corporativo

El incumplimiento de un préstamo comercial es una realidad para muchas empresas canadienses, especialmente durante el COVID-19. Pero, ¿qué pasa cuando incumple? ¿Y hay alguna forma de evitar las peores consecuencias de un incumplimiento?

Qué esperar cuando su banco exige el pago

Lo primero que hará el banco será exigir el pago y enviar un aviso de intención de hacer cumplir una garantía.

¿Por qué los bancos exigen el pago cuando incumple?

La mayoría de los acuerdos de préstamos y garantías dirán que el monto total del préstamo se adeuda si hay un incumplimiento. Sin embargo, la mayoría de los préstamos también dirán que, en cualquier momento, el banco puede exigir el pago completo. El banco no tiene que esperar un incumplimiento. Puede exigir incluso si no hay un incumplimiento.

Al exigir el pago, el banco se asegura de que se adeuda el monto total del préstamo. Incluso si resulta que no hubo incumplimiento, el banco puede confiar en la demanda para exigir el pago completo.

¿Por qué el aviso de intención de hacer cumplir una garantía y qué es el aviso de todos modos?

La Ley de Quiebras e Insolvencia (la ” BIA “) rige la capacidad de un banco para hacer cumplir las garantías. El banco siempre puede exigir el pago y demandar, pero si quiere incautar activos y venderlos para recuperar el préstamo, debe cumplir con el BIA.

La BIA dice que un acreedor garantizado (como un banco) que tiene la intención de hacer cumplir una garantía sobre todos o sustancialmente todos:

  1. el inventario,
  2. las cuentas por cobrar, o
  3. la otra propiedad

de una persona insolvente que fue adquirida o utilizada en un negocio deberá enviar a la persona insolvente una notificación de tal intención. Cuando se requiera el envío de dicha notificación, el acreedor garantizado no ejecutará la garantía hasta diez días después de que se envíe la notificación.

El aviso que el banco tiene que enviar se denomina aviso de intención de hacer cumplir una garantía.

El aviso es un formulario prescrito y se parece a esto:

Lo que esto significa es que, antes de que un banco imponga su garantía, debe enviar un aviso de intención de hacer cumplir una garantía y esperar diez días. Una vez que pasen los diez días, el banco puede tomar medidas para comenzar a hacer cumplir su seguridad.

Dos formas en que los bancos hacen cumplir cuando incumple un préstamo

Los próximos pasos del banco dependerán del banco, el prestatario y la relación entre ellos. En esta etapa, el banco tiene dos opciones: negociar un acuerdo de indulgencia o continuar haciendo cumplir su garantía.

¿Qué es un acuerdo de indulgencia?

Un acuerdo de indulgencia es un acuerdo con el banco en el que el banco acepta no hacer cumplir su garantía. Hay muchas razones por las que un banco puede celebrar un acuerdo de indulgencia, pero la razón principal es que esta puede ser la forma más rápida de pagar al banco.

Su banco no está interesado en vender sus activos. Quiere que le paguen. Si el banco piensa que dando algo de tiempo extra se pagará, el banco esperará. Por lo general, un acuerdo de indulgencia comprará al deudor entre tres y, en ocasiones, seis meses para encontrar un nuevo prestamista. Para obtener más detalles sobre qué es un acuerdo de indulgencia, incluido lo que normalmente tiene que renunciar para obtener un acuerdo de indulgencia, haga clic aquí.

¿Qué puede esperar si el banco sigue haciendo cumplir?

Si la relación se ha roto por completo y no hay un acuerdo de indulgencia en las tarjetas, el banco tomará medidas para hacer cumplir su garantía una vez que finalice el período de notificación de diez días. La forma más típica en que un banco hace cumplir es nombrando un síndico.

Qué esperar cuando su banco hace cumplir al nombrar un receptor

Un síndico es un fideicomisario de insolvencia autorizado que es designado por el banco para hacerse cargo del negocio y venderlo a fin de recuperar la deuda contraída con el banco.

¿Cómo se designa a un síndico?

Hay dos formas en que un banco puede nombrar un síndico. La mayoría de los acuerdos de seguridad permiten que un banco nombre a un receptor de forma privada. El acuerdo de garantía le da al receptor el poder de hacerse cargo del negocio, vender los activos y pagar al banco.

Sin embargo, un receptor designado de forma privada está limitado de varias formas. El receptor no puede obligar a nadie a hacer nada. En cambio, el receptor dependerá de la cooperación del deudor. El receptor tampoco tiene protecciones si comete un error o si alguien (otros acreedores, los propietarios del deudor, otras partes interesadas) se queja de lo que ha hecho el receptor.

Por estas razones, un administrador judicial suele ser designado por orden judicial.

Nombrar un síndico por orden judicial

Para nombrar un síndico por orden judicial, el banco presentará una solicitud contra el deudor para obtener una orden que designe al síndico. El banco debe notificar la solicitud con diez días de anticipación para que el deudor pueda responder. El deudor puede oponerse a que la solicitud se escuche con tanta rapidez; sin embargo, estos asuntos generalmente se consideran urgentes. El deudor puede pedir más tiempo, pero incluso si se le concede, el deudor rara vez obtiene más de unas pocas semanas adicionales.

La desafortunada realidad para los dueños de negocios es que generalmente se designa un receptor. Si hay un incumplimiento en el pago del préstamo, es poco lo que se puede hacer para evitar que el banco obtenga una orden que designe a un receptor.

¿Cómo hace cumplir el administrador judicial cuando incumple con un préstamo?

Una vez que se designa al receptor, el receptor se hará cargo del negocio, lo comercializará, lo venderá y distribuirá los ingresos al banco y a cualquier otro acreedor garantizado. El receptor puede vender el negocio como empresa en funcionamiento o vender los activos por separado. La cantidad de tiempo que llevará todo esto dependerá de los activos, pero generalmente toma de 3 a 6 meses.

Cada paso (vender los activos, distribuir las ganancias, etc.) es aprobado por el tribunal. Esto le da al receptor la protección que quiere. Si alguien quiere quejarse de que el precio es demasiado bajo o se está pagando demasiado a un acreedor, esas cuestiones deben plantearse en el procedimiento de administración judicial. Una vez finalizada la administración judicial, es demasiado tarde para presentar reclamaciones.

Por ejemplo, los garantes pueden querer argumentar que los activos se vendieron por muy poco (lo que se denomina venta imprevista). Los garantes suelen plantear estos problemas cuando se les demanda por sus garantías. Si la venta de los activos fue aprobada por el tribunal en la administración judicial, será demasiado tarde para plantear estas cuestiones en la reclamación de garantía.

¿Cómo puede evitar perder su negocio cuando no paga un préstamo?

La primera forma de evitar que se designe un síndico es mantener una buena relación con su banco para que el banco quiera celebrar un acuerdo de indulgencia con usted.

¿Cómo se mantiene en buenos términos con su banco?

Lo ideal es pagar sus préstamos y cumplir con todas sus obligaciones. Pero no controlas esto. Si el negocio está sufriendo, es posible que no haya suficiente dinero para pagar los préstamos. E incluso si hay suficiente dinero, la empresa puede estar incumpliendo otros convenios. Si esto va a suceder, comuníquese lo antes posible con su banco. Lo último que quieres hacer es sorprender a tu banco. Si cree que habrá un problema, comuníqueselo a su banco. Si cree que va a perder un pago, informe a su banco. Si se está comunicando con su banco, entonces su banco está tranquilo y es probable que le dé más espacio para resolver cualquier problema que tenga.

¿Y si es demasiado tarde para negociar?

Si el banco no quiere negociar un acuerdo de indulgencia o cualquier otro acuerdo que le dé espacio para resolver los problemas, la única opción es una reestructuración formal.

Hay dos tipos de procedimientos que una empresa puede iniciar para retrasar o detener a sus acreedores de garantía: una propuesta en virtud de la BIA o una solicitud en virtud de la Ley de acuerdos de acreedores de empresas (la ” CCAA “).

Una propuesta en virtud de la BIA solo detendrá a un acreedor garantizado si el acreedor no ha notificado su intención de ejecutar una garantía o, si la notificación ha sido entregada, no ha transcurrido el período de notificación de diez días. Por esta razón, si el banco envía un aviso de intención de hacer cumplir una garantía, es importante actuar rápidamente y obtener el asesoramiento adecuado.

Se puede presentar una solicitud bajo la CCAA incluso después de que haya transcurrido el período de notificación de diez días, pero una empresa solo es elegible para solicitar protección bajo la CCAA si tiene una deuda mínima de $ 5 millones y la solicitud es muy costosa.

¿Cuándo debe involucrar a un abogado para salvar su negocio cuando no paga un préstamo?

Obtener el asesoramiento adecuado rápidamente es clave para garantizar que su negocio sobreviva. Puede tener tan solo diez días para decidir qué pasos deben tomarse. Un abogado con experiencia en casos de insolvencia podrá brindarle el asesoramiento adecuado para tomar esa decisión.

También es importante saber cómo afectará un acuerdo de indulgencia a su negocio cuando esté negociando con un banco. El banco cuenta con abogados profesionales para proteger sus intereses. Este no es el momento de “hacerlo usted mismo” y aprender en el trabajo. Un abogado con experiencia en casos de insolvencia comprenderá las consecuencias a corto y largo plazo de todos los términos de un acuerdo de indulgencia.

¿Qué tiene que decir la Biblia sobre las inversiones?

Por Peter Anderson 7 comentarios – El contenido de este sitio web a menudo contiene enlaces de afiliados y es posible que me compensen si compra a través de esos enlaces (¡sin costo para usted!). Obtenga más información sobre cómo ganamos dinero. Última edición el 8 de noviembre de 2018.

Como bloguero cristiano de finanzas personales, sé que la gente está buscando consejos sobre qué hacer con su dinero, y muchos de ellos quieren saber lo que la Biblia tiene que decir sobre esos temas financieros.

Hace un tiempo escribí un artículo que reunía más de 120 versículos de la Biblia sobre el dinero y los clasificaba por tema, esencialmente tratando de dar una imagen de cómo Dios quiere que veamos el dinero.

Entre los temas tratados en esos versículos se encuentran la riqueza, el contentamiento, la generosidad, la codicia, la deuda, la preocupación y la dependencia de la provisión de Dios en nuestras vidas.

Un tema que se trató brevemente, pero que me gustaría cubrir con más profundidad en esta publicación, es de lo que habla la Biblia con respecto a establecer metas, ahorrar e invertir y administrar el riesgo.

Riqueza: no dejes que se convierta en un ídolo

Antes de llegar demasiado lejos, creo que es importante darse cuenta de que la búsqueda de la riqueza sin una buena razón y sin un corazón para Cristo solo conducirá a la desilusión.

No se agote para hacerse rico; no te fíes de tu propia inteligencia; solo echa un vistazo a las riquezas, y desaparecen, porque seguramente les brotarán alas y volarán hacia el cielo como un águila. Proverbios 23: 4-5

La riqueza y el dinero pueden convertirse rápidamente en ídolos en nuestras vidas, y si permitimos que ocupen un lugar central en nuestras vidas, tratará de tomar el lugar de Dios. No dejes que eso suceda. Asegúrese de estar buscando crear riqueza por buenas razones, para cuidar de su familia, para ayudar a otros y dar, y para ayudar a traer a otros a Cristo.

Establecer metas escritas

Ron Blue hizo una aparición recientemente en un programa de Yahoo Finance hablando de cómo la Biblia puede informar nuestras finanzas e inversiones. Hizo varios puntos sobre cómo la Biblia puede ayudarnos a mejorar nuestras finanzas y luego dio varias lecciones que podemos aplicar a nuestra vida financiera.

Primero, dijo que la Biblia sugiere que planifiquemos con anticipación y que establezcamos metas y planes para el futuro por escrito.

Los planes de los diligentes conducen a la ganancia con tanta seguridad como la prisa conduce a la pobreza. -Proverbios 21: 5

Sin metas escritas, y sabiendo a dónde quiere ir y hacer con su dinero eventualmente, la construcción de su patrimonio esencialmente no tendrá un propósito. Escriba sus metas y revíselas con regularidad para mantener el rumbo.

Ahorre e invierta primero, luego gaste

Su segundo punto fue asegurarse de ahorrar e invertir primero, antes de comenzar a gastar su dinero en otras cosas.

Ponga en orden su trabajo al aire libre y prepare sus campos; después de eso, construye tu casa. -Proverbios 24:27

El impulsivo exalta la necedad Proverbios 14:29

La Biblia habla de poner en orden sus campos antes de construir su casa. En otras palabras, piense y actúe a largo plazo antes de comenzar a gastar grandes cantidades de dinero en cosas. No sea impulsivo y gaste primero, y luego intente ahorrar más tarde. Ahorre e invierta primero, y ni siquiera considere que ese dinero está allí y se considera para gastar.

Piense a largo plazo

Es importante pensar a largo plazo si quiere alcanzar sus metas y tener éxito a largo plazo. Planifique con anticipación para un día lluvioso, no solo para hoy.

Supongamos que uno de ustedes quiere construir una torre. ¿No se sentará primero a calcular el costo para ver si tiene suficiente dinero para completarlo? -Lucas 14:28

Un sabio piensa en el futuro; un tonto no lo hace, ¡e incluso se jacta de ello! Proverbios 13:16

Piense en sus objetivos y en lo que esos horizontes de tiempo podrían significar para sus ahorros e inversiones. ¿Ahorrar para sus hijos los costos universitarios y tiene un horizonte temporal de 15 años? Planifique en consecuencia. ¿Ahorras para la jubilación y tienes otros 30 años? Establezca su plan de acuerdo con esos plazos a largo plazo, no en lo que le apetezca pasar ese día.

Diversifique sus tenencias

La Biblia enfatiza la importancia de diversificar sus posesiones y asegurarse de no poner demasiado riesgo en una canasta.

Invierte en siete emprendimientos, sí, en ocho; no sabes qué desastre puede sobrevenir la tierra.

Siembra tu semilla por la mañana y por la tarde no dejes que tus manos estén ociosas, porque no sabes cuál tendrá éxito, si esto o aquello, o si ambos lo harán igualmente bien. -Eclesiastés 11: 2, 11: 6

Incluso en los tiempos bíblicos valió la pena diversificar sus posesiones y su riesgo. No siempre se sabe qué empresas tendrán éxito, no importa lo bien que se vean en la superficie. Si bien en nuestros días no estamos invirtiendo en barcos y granos como el hombre del versículo, queremos asegurarnos de diversificar nuestras propiedades y minimizar nuestro riesgo si una de nuestras inversiones fracasara.

Riesgo: sepa cuánto puede pagar

Sea consciente del riesgo que puede asumir en su situación, y desconfíe de algo que parece demasiado bueno para ser verdad, porque a menudo lo es.

He visto un mal terrible bajo el sol: riquezas acumuladas para el daño de sus dueños, o riquezas perdidas por alguna desgracia, de modo que cuando tienen hijos no les queda nada para heredar. Eclesiastés 5: 13-14

Si está cerca de jubilarse y no puede permitirse perder ninguna de sus inversiones, es posible que desee pensar en realizar inversiones más seguras pero de menor rendimiento. ¿Tiene un horizonte de tiempo más largo y puede permitirse arriesgar más? Puede pensar en invertir en acciones de mayor riesgo, pero nunca más de lo que pueda permitirse perder.

Concéntrese en Cristo primero, el resto seguirá

Con todo el enfoque en el dinero en nuestras vidas, es importante dar un paso atrás y recordar dónde mantener el enfoque a largo plazo. No por tu dinero, sino por Dios.

Porque tanto amó Dios al mundo que dio a su Hijo unigénito, para que todo el que crea en él no se pierda, sino que tenga vida eterna. Juan 3:16

Nuestra verdadera riqueza está en Cristo y en poner nuestra esperanza en Él. En Primera de Timoteo se habla de cómo debemos confiar en Él y cómo debemos ser ricos en buenas obras y generosos.

Ordena a los ricos de este mundo que no sean arrogantes ni pongan su esperanza en la riqueza, que es tan incierta, sino que pongan su esperanza en Dios, que nos provee de todo en abundancia para nuestro disfrute. Ordéneles que hagan el bien, que sean ricos en buenas obras y que sean generosos y estén dispuestos a compartir. De esta manera, acumularán tesoros para sí mismos como base firme para la era venidera, para que puedan apoderarse de la vida que es verdaderamente vida. – 1 Timoteo 6: 17-19

Para mí, es por eso que vale la pena planificar con anticipación la jubilación. No solo para poder cuidar de mí mismo y de mi familia a largo plazo, sino también para poder retribuir a los demás y ser generoso y ser un ejemplo vivo del amor de Cristo.

¿Crees que la Biblia tiene cosas buenas que decir sobre la planificación anticipada, el ahorro y la inversión? ¿Qué versículos crees que deberíamos agregar a la lista?

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Sobre Peter Anderson

Peter Anderson es cristiano, esposo de su hermosa esposa María y padre de sus 2 hijos. Le encanta leer y escribir sobre finanzas personales y también disfruta de un buen juego de mesa de vez en cuando. Puede encontrar más información sobre él en la página Acerca de. ¡No olvides saludar en Pinterest, Twitter o Facebook!

Comentarios

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Muchas gracias por esto hoy, Pete… necesitaba escucharlo. He estado luchando mucho (por varias razones) sobre si está bien o no ahorrar, invertir y generar riqueza. Hay algunos que a menudo te hacen sentir que necesitas dar todos tus ingresos disponibles y convertirte en un misionero para poder realmente servirle.

Como mencionaste, por supuesto que tus motivos deben ser guiados apropiadamente por Él… pero es refrescante recordar que NO es malo ahorrar, planificar e invertir para el mañana siempre y cuando no sea tu ídolo.

“En la casa del sabio hay provisiones de alimentos selectos y aceite, pero el necio devora todo lo que tiene”. Proverbios 21:20

Jesús habla de las recompensas que recibiremos. (Esto, por supuesto, va más allá de la salvación, que es un regalo gratuito). Y esas recompensas se basarán en lo que logremos con los recursos (talentos) que se nos hayan confiado.

Se anima a invertir claramente. Sin embargo, no está claro qué hacer con las ganancias. Podemos especular por qué, pero mi inclinación es que nos deja la mejor oportunidad para mostrar dónde están nuestros corazones (dónde está su tesoro …) en lo que hacemos con las ganancias. Como alguien dijo una vez: no puedes llevarlo contigo, ¡pero puedes enviarlo por adelantado! 🙂

Buena explicación de cómo la Biblia habla de las finanzas. Creo que un buen punto de partida es que no esperamos ni nos sentimos con derecho a la riqueza. Nuestra fe no tiene una correlación directa con cuánto dinero ganamos o ganaremos. No se nos promete riqueza material. Sin embargo, ser diligente definitivamente puede crear esa estabilidad financiera que nos permite ser seguidores más efectivos de Cristo.

Creo que Jesús dijo que maximices tu 401k.

Tengo una pregunta sobre su apoyo a la planificación a largo plazo. ¿Quizás podría compartir sus puntos de vista sobre Santiago 4: 13-15?

Su uso de Lucas 14:28 para apoyar esto está muy fuera de contexto. Lea antes y después de este versículo y verá que se trata de contar el costo de seguir a Cristo, no de invertir a largo plazo y ahorrar dinero para la educación de sus hijos.

Además, la versión de Proverbios 13:16 que usaste es bastante diferente de casi todas las demás traducciones en inglés. No estoy seguro de dónde obtuvo esa versión (que no se encuentra en Buble Hub), pero es la más cercana a la NLT. Todas las otras versiones dejan muy claro que el versículo se trata de conocimiento, no de planificación. Vea las traducciones confiables a continuación:

“En todo actúa el prudente con conocimiento, pero el necio hace alarde de su necedad”. ESV “Todo hombre prudente actúa con conocimiento, pero el necio hace locura”. NASB “Todo hombre prudente trata con conocimiento, pero el necio pone en evidencia su necedad”. KJV

Una pregunta más: ¿Cómo crees que sería hoy el ‘hombre rico que construyó silos’? No construimos silos para almacenar nuestro exceso, en cambio, ponemos nuestro exceso en fondos mutuos, acciones, fondos de jubilación, etc.

Puntos interesantes Erik.

Para mí, Santiago 4: 13-17 habla de permanecer humilde en Cristo, recordar que no debes confiar demasiado en tu propio conocimiento y destreza, y recordar que debes confiar diariamente en Cristo para todo. Busque su voluntad para su vida. No creo que diga que nunca debas planificar con anticipación, sino que debes recordar que no se nos ha prometido mañana y que debemos buscar a Cristo en todo.

Venid ahora, vosotros que decís: “Hoy o mañana iremos a tal o cual pueblo y pasaremos un año allí y comerciaremos y obtendremos beneficios”, pero no sabéis lo que traerá el mañana. ¿Qué es tu vida? Porque eres una bruma que aparece por un rato y luego se desvanece. En su lugar, debería decir: “Si el Señor quiere, viviremos y haremos esto o aquello”. Tal como están las cosas, te jactas de tu arrogancia. Toda esa jactancia es mala. Entonces, quien sabe lo que es correcto y no lo hace, para él es pecado. – Santiago 4: 13-17

Creo que si bien se supone que Lucas 14:28 no se trata directamente de planificar el futuro en términos de inversión, y más sobre contar el costo de seguir a Cristo como usted menciona, creo que todavía se aplica en el sentido de que se trata de contar el costo de tomar una decisión, tener sentido común, mirar hacia el futuro y pensar en las ramificaciones de sus acciones, o los costos de no tomar la decisión.

La traducción de Proverbios utilizada fue la traducción de “La Biblia Viviente”. Encontrado aquí en Bible Gateway: Proverbios 13:16. Creo que el punto que hace el versículo en otras traducciones, actuar con conocimiento, ¡sigue siendo bueno!

Estoy de acuerdo en que estamos llamados a dar y que construir grandes cantidades de exceso no es probablemente una buena administración. Por otro lado, también creo que estamos llamados a mantener a nuestras propias familias y a pensar en el futuro y planificar su futuro.

Pero si alguno no provee para sus parientes, y especialmente para los miembros de su casa, ha negado la fe y es peor que un incrédulo. 1 Timoteo 5: 8 Español

Gray B. Raphael dice

La pregunta que tengo es entregar dinero a una institución financiera y hacer que lo inviertan. Goldman Sachs, Lehman Bros, Bear Stearns, elija.

¿Cómo se puede asegurar que la institución, el administrador de fondos mutuos o quien esté dirigiendo la cuenta de jubilación no esté involucrado en prácticas perfectamente legales pero no bíblicas, es decir, usura? el esquema de hipotecas de alto riesgo (¿alguien fue a la cárcel? ¿Se hizo algo ilegal?) o en prácticas ilegales y no bíblicas, utilizando “escalas injustas”?

Si el crecimiento se produce en una cuenta mediante esos mecanismos, eso es una ganancia ilícita, es una ganancia deshonesta. Leí que no debo desear tales cosas.

¿Qué documentos necesita para solicitar un préstamo comercial?

Varios prestamistas requieren diferentes documentos de préstamos comerciales. Adam Parker marca su lista de verificación de préstamos comerciales

Todo en orden: aportar la documentación correcta es fundamental a la hora de solicitar un préstamo comercial

Solicitar un préstamo puede parecer abrumador una vez que haya decidido pedir un préstamo. Por eso siempre es importante tener preparados los documentos comerciales correctos antes de hacerlo.

La documentación varía según el tipo de prestamista del que desea pedir prestado. Con un préstamo comercial de un banco, es probable que deba proporcionar más documentos para limitar los riesgos, como un plan comercial o un seguro. Otros prestamistas pueden requerir menos.

Los corredores que actúan como intermediarios entre el solicitante y el prestamista ofrecen una solicitud en línea que reduce aún más la cantidad de documentación necesaria.

Extractos bancarios comerciales

Los extractos bancarios comerciales son un documento fundamental que se utiliza para verificar los ingresos y egresos de su empresa. Los estados de cuenta generalmente consisten en un resumen de sus transacciones que ayuda a determinar sus gastos e ingresos. Por lo general, se producen todos los meses.

Cuentas financieras

Las cuentas financieras son necesarias para que el prestamista obtenga una visión clara de la empresa durante todo el año financiero. Permiten a los prestamistas ver una imagen más amplia de la empresa, en lugar de trabajar únicamente con extractos bancarios.

Por ejemplo, el valor de seis meses de extractos bancarios podría tomarse de un período en el que su empresa tuvo un período comercial tranquilo. Las cuentas financieras permiten al prestamista obtener una visión a largo plazo, lo que muestra una representación más fiel de su negocio. El volumen de negocios, la rentabilidad (en forma de pérdidas y ganancias) y un balance general están incluidos en las cuentas financieras, que mostrarán sus activos, pasivos y capital adjunto a su negocio.

Además, las cuentas financieras también incluirán su número de registro de la empresa (CRN) y la dirección registrada de su empresa, en caso de que necesite enviar estos criterios.

Las cuentas financieras de una empresa privada generalmente se archivan por primera vez 21 meses después de que la empresa se haya registrado en Companies House.

Declaraciones de IVA

Las declaraciones de IVA, que generalmente se actualizan cada tres meses, se pueden utilizar si sus cuentas financieras están desactualizadas. Estas declaraciones le mostrarán al prestamista una imagen durante ese año y se pueden usar como una alternativa a las cuentas administrativas. Sin embargo, algunas empresas pueden estar exentas de IVA.

Cuenta de gestión

Las cuentas de administración se utilizan para mostrar una impresión actualizada de cómo funciona la empresa en forma de cuenta. Son útiles para que un prestamista determine qué habrá en el próximo conjunto de cuentas. Las cuentas de administración normalmente incluyen las ganancias y pérdidas del negocio y un balance general, pero generalmente no hay reglas establecidas.

El software de contabilidad, como Sage o Xero, puede ayudarlo a crear y producir los informes financieros que necesita cuando solicita un préstamo comercial.

Datos de directores y financieros de la empresa

La mayoría de los prestamistas requerirán una solicitud que usted o un corredor deben completar. Aquí es donde se detallará la información del director (es) de la empresa, accionistas y otros financieros.

Prueba de identificación y dirección

La prueba de identificación se puede proporcionar en forma de licencia de conducir o pasaporte. Se puede proporcionar comprobante de domicilio en forma de factura de servicios públicos o extracto de cuenta bancaria personal.

La prueba de identificación y la dirección se utilizan para ayudar a protegerse contra la posibilidad de actividades fraudulentas y lavado de dinero. Esencialmente es para autenticar que eres la persona que dices ser, además de pasar cualquier otro criterio como ser mayor de 18 años.

Habla con tu corredor

Si está considerando un préstamo comercial y aún no tiene claro qué documentos necesita, hable con su corredor. Por lo general, están más que felices de ayudar y explicar con más detalle qué documentos se necesitan, así como de responder cualquier otra pregunta que pueda plantear.

Adam Parker es director comercial de préstamos para pymes de corredores de crédito

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Una compañía de tarjetas de crédito considera múltiples factores al determinar su elegibilidad para el crédito. Los criterios pueden incluir factores como su historial de uso responsable del crédito, la duración de su historial crediticio y la cantidad de ingresos mensuales que genera. Por lo general, cuanto más responsable sea usted con el crédito, es más probable que se le otorgue crédito.

Historial de pagos positivo

Una compañía de tarjetas de crédito quiere ver un historial de pagos positivo en su informe crediticio antes de ofrecerle un crédito. Un historial de pagos positivo incluye pagar sus facturas a tiempo todos los meses, hacer más que solo el pago mínimo en las cuentas de tarjetas de crédito existentes y evitar morosidad y deudas incobrables. Esto le indica a una compañía de tarjetas de crédito que usted es responsable en sus hábitos de gasto y está gastando dentro de sus posibilidades. Esto lo convierte en un buen riesgo y es más probable que reciba una oferta por una tarjeta de crédito.

Duración de las cuentas abiertas

La duración de su historial crediticio también es importante para una compañía de tarjetas de crédito cuando considere extenderle una tarjeta de crédito. La duración de su historial crediticio muestra cuánto tiempo ha podido mantener hábitos de gasto responsable y mantener sus finanzas en orden. Cuanto más tiempo mantenga estas prácticas financieras responsables, es más probable que continúen. También es más probable que obtenga una tasa de interés más baja u otra oferta especial, como puntos de recompensa por usar la tarjeta, que se pueden usar para comprar otros bienes y servicios.

Relación deuda-ingresos

Su relación deuda-ingresos mide la cantidad de dinero que ingresa frente a la cantidad de deuda que está obligado a pagar. Esto incluye sus deudas mensuales renovables, incluidos los pagos con tarjeta de crédito, préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles. El pago de su hipoteca o alquiler no está incluido en su relación deuda-ingresos. Según el sitio web de In Charge, su deuda mensual total no debería ocupar más del 16 al 19 por ciento de sus ingresos mensuales. Esto se considera una cantidad “cómoda” de deuda, que es relativamente fácil de pagar. La deuda que excede el 20 por ciento de sus ingresos mensuales puede causar estrés financiero o indicar que hay un problema de crédito en el horizonte. Es menos probable que una compañía de tarjetas de crédito que vea una alta relación deuda-ingresos en sus finanzas le extienda una tarjeta de crédito.

Tu puntaje crediticio

Su puntaje crediticio es la culminación de tres dígitos de una variedad de factores, incluido su historial de pagos, la duración del historial crediticio y la relación deuda-ingresos. Este puntaje es el promedio compilado de puntajes crediticios reportados por las tres principales agencias de informes crediticios en los EE. UU.: Experian, Equifax y Trans Union. Una compañía de tarjetas de crédito puede tener un puntaje mínimo requerido para extender su crédito en forma de tarjeta de crédito. Su puntaje de crédito también puede determinar su límite de crédito y tasa de interés. Cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayor será su tasa de interés, ya que una compañía de tarjetas de crédito puede verlo como un riesgo financiero.

  • “New York Times”; ¿Qué sabe sobre usted su compañía de tarjetas de crédito ?; Charles Duhigg; Mayo de 2009
  • Credit Land: obtener la aprobación para una tarjeta de crédito
  • A cargo: Cómo calcular su relación deuda-ingresos

Jonathan Lister ha sido escritor y comercializador de contenido desde 2003. Su última publicación de libro, “Bullet, a Demos City Novel”, saldrá de J Taylor Publishing en junio de 2014. Tiene una licenciatura en inglés de la Universidad de Shippensburg y una maestría en Bellas Artes en escritura y poética de la Universidad de Naropa.

¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar una casa?

Comprar una casa es algo con lo que la mayoría sueña con hacer algún día. Pero, ¿qué tan difícil es realmente? Su puntaje de crédito es uno de los principales factores que los prestamistas considerarán cuando solicite una hipoteca. ¿Sabe qué tipo de crédito se requiere para garantizar un préstamo? Siga leyendo para obtener más información sobre los requisitos de crédito para comprar una casa y para tener una mejor idea del papel que juega su crédito en la obtención de una hipoteca.

¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar una casa?

Hay varios tipos diferentes de hipotecas para elegir cuando intenta comprar una casa y cada uno tiene diferentes requisitos, incluido el puntaje crediticio mínimo necesario. ¿Sabes qué se necesita para cada uno y cuál sería el mejor para ti?

Lo primero que querrá hacer es obtener una imagen actual y precisa de la situación actual de su crédito para poder tomar decisiones informadas sobre su hipoteca. Para hacer esto, deberá verificar su informe crediticio. Las principales agencias de crédito deben proporcionarle una copia gratuita de su informe crediticio anualmente. Los miembros de Credit Sesame también pueden acceder a su puntaje en cualquier momento de forma gratuita.

¿Qué tan difícil es comprar una casa?

Hay algunos requisitos de puntaje mínimo que los bancos utilizan para determinar si el solicitante tiene capacidad financiera para asumir una hipoteca importante. Para comprender cuán firmes son estos requisitos, es útil tener un conocimiento básico de cómo funciona la industria hipotecaria.

Algunos prestamistas no están interesados ​​en mantener su hipoteca. Hay dos razones por las que su prestamista puede vender su préstamo a otro prestamista; liberar capital y / o ganar dinero. Los prestamistas que necesitan liberar capital lo hacen para otorgar préstamos a otros consumidores. La otra razón es que cuando un prestamista vende una hipoteca, puede ganar dinero con intereses, tarifas de apertura e incluso vendiéndola por una comisión. La venta de su préstamo no es necesariamente algo malo, pero es algo que usted, el acreedor hipotecario, debe conocer. Todos tienen diferentes estándares de aceptación; después de todo, no quieren hipotecas malas. Aquí es donde entran en vigor los requisitos de puntuación mínima.

Aquí hay un vistazo rápido a los requisitos mínimos de puntaje crediticio para los distintos tipos de hipotecas.

Requisitos mínimos de calificación crediticia para tipos de hipotecas

Tipos de hipotecas
Se requiere puntaje de crédito mínimo
FHA 580 y un depósito del 3,5%
Préstamo FHA 203K 620+
Hipoteca convencional 620+
USDA 640+
Virginia 620+

Fuente: Datos encontrados el 8 de octubre de 2018. Sitio web de la red de prestamistas. Qué puntaje crediticio se necesita para comprar una casa en 2018. Obtenido de https://thelendersnetwork.com/what-credit-score-is-needed-to-buy- casa/

Por supuesto, estos son solo los requisitos mínimos y no necesariamente significan una aprobación automática. Echemos un vistazo más de cerca a cuántas personas se les negó una hipoteca, por rango de puntaje crediticio, para darle una mejor idea de lo difícil que puede ser calificar para un préstamo hipotecario:

Tasas de denegación de hipotecas

PUNTUACIÓN FICO
Porcentaje denegado Hipoteca de $ 70K
Porcentaje denegado hipoteca de $ 150K
Excelente (800+) 0% 4%
Muy bueno (750+) 18% 25%
Bueno (700+) 39% 23%
Regular (650+) 68% 62%
Deficiente (600+) 81% 86%
Malo (550-) 93% 91%

Fuente: Credit Sesame encuestó a 600 estadounidenses sobre sus calificaciones crediticias FICO y les preguntó sobre su experiencia en la solicitud de hipotecas. Se pidió a los miembros de 100 Credit Sesame que participaran de cada una de las clasificaciones de FICO Credit Score (Excelente, Muy Bueno, Bueno, Regular, Deficiente y Malo). La encuesta se realizó entre agosto de 2016 y agosto de 2017.

Como puede ver, cuanto mejor sea su crédito, más fácil será obtener la aprobación de una hipoteca, ya sea que esté buscando $ 70,000, $ 150,000 o más. En otras palabras, vale la pena hacer un poco de trabajo para poner en forma su puntaje antes de solicitar una hipoteca. El gráfico anterior también muestra que las hipotecas no se tratan solo de puntaje de crédito, porque si lo fueran, entonces no habría rechazo para aquellos con puntajes de crédito excelentes.

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¿Por qué es importante saber qué puntaje crediticio se requiere para comprar una casa?

El crédito se ha vuelto más fácil de administrar que nunca, por lo que no hay excusas para no comprender su panorama crediticio general antes de comenzar la búsqueda de una casa.

Los principales beneficios incluyen:

  • podrá comprender su imagen crediticia
  • sabrá si necesita corregir errores o rectificar el robo de identidad
  • Podrá tener una mejor idea de para qué tipo de financiamiento podrá calificar
  • sabes cuanta casa podrás comprar

Como puede ver a continuación, verificar su crédito antes de solicitar una hipoteca es un primer paso crítico, y uno que la mayoría de cada generación sabía que debía tomar en 2017.

Porcentaje de buscadores de vivienda que verificaron su crédito antes de solicitar una hipoteca

Generacion
2016
2017
Generación Z 60% 75%
Millennials 92% 98%
Generacion X 93% 98%
Baby Boomers 87% 85%
La Generación Silenciosa 72% 74%

Fuente: Credit Sesame encuestó a 500 estadounidenses sobre sus hábitos de monitoreo de crédito. Se pidió a los miembros de 100 Credit Sesame que participaran de cada uno de los rangos de edad generacionales (Generación Z, Millennials, Generation X, Baby Boomers y Silent Generation). La encuesta se realizó entre agosto de 2015 y agosto de 2017.

¿Qué criterios crediticios utilizan los prestamistas hipotecarios?

Si bien pensaría que habría fórmulas complicadas involucradas, los prestamistas en realidad usan un par de razones simples para determinar la cantidad de hipoteca para la que califica. El primero es el costo total mensual de la vivienda versus el ingreso mensual total; el segundo es su relación de deuda a ingresos.

Hay varios factores que contribuyen a los préstamos hipotecarios y cada uno se pondera de manera diferente. Eche un vistazo a los números a continuación:

Factores y ponderaciones de los préstamos hipotecarios

Factores
Peso
Relación deuda-ingresos 35%
Puntaje de crédito 30%
Monto del anticipo 15%
Historial de empleo 10%
Monto de hipoteca 10%

Fuente: Datos encontrados el 17 de octubre de 2018. https://www.fico.com/en/newsroom/housing-bubble-inflating-mortgage-lenders-tell-fico-07-08-2014

Como puede ver, su puntaje crediticio es el segundo factor individual más importante que se incluye en su préstamo hipotecario, solo por debajo de su relación deuda / ingreso. Lo mejor que puede hacer al solicitar una hipoteca es poner en forma su crédito de antemano, lo que puede ayudar si su deuda con los ingresos no es perfecta.

Obtener el préstamo que desea

Como hemos mencionado, el primer paso para obtener el préstamo que desea es conocer su situación crediticia actual y lo que necesita para calificar. Si ya califica, genial. De lo contrario, existen pasos que puede seguir para ayudar a mejorar su crédito.

Hablamos con el miembro de Credit Sesame, Mark, para averiguar más sobre cómo obtuvo una hipoteca y por qué finalmente eligió el tipo de hipoteca que hizo. Esto es lo que tenía que decir:

Cómo Mark obtuvo una hipoteca con un buen puntaje crediticio

Miembro desde: 15/02/2017

Entrevistamos a Mark el 31 de julio de 2018. Gana 55.500 dólares al año, tiene 41 años y vive en Indianápolis, Indiana. Está casado, tiene un hijo y actualmente trabaja como diseñador gráfico.
cual es tu puntaje de crédito?
Mi puntaje de crédito es 699. Lo he estado monitoreando durante los últimos siete años. Lo he aumentado en unos 50 puntos en ese lapso de tiempo. Tomé algunas malas decisiones cuando recibí mis tarjetas de crédito por primera vez. Los usé para visitar Europa después de graduarme de la universidad. No tenía forma de devolver lo que pedí prestado. Los intereses se acumularon y tuve que cerrar esas tarjetas de crédito que hicieron que mi puntaje crediticio cayera en picada.
¿Tuvo algún problema para calificar para un préstamo hipotecario?
No sé si comparar precios y hablar con los prestamistas se clasifica como “problemas” o no. Ciertamente fue un proceso largo. Hemos estado ahorrando durante años para el pago inicial de una casa y teníamos el 20 por ciento de lo que necesitábamos para comprar nuestra casa.
¿Qué préstamo hipotecario eligió y por qué?
Elegimos un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA) que nos ahorró casi $ 160 al mes en seguros. Necesitábamos una hipoteca que fuera aprobada con mi bajo puntaje crediticio y que no acumulara las tarifas del seguro y las altas tasas de interés. Nuestro prestamista hipotecario explicó que una hipoteca de la FHA sería lo mejor para nosotros como compradores por primera vez.

Beneficios de aprender a mejorar su puntuación

Por supuesto, calificar para el préstamo hipotecario que desea no es el único beneficio para mejorar su puntaje. Más bien, las ventajas de un mejor crédito se extienden mucho más allá de su hipoteca. Existen beneficios obvios, como calificar más fácilmente para préstamos y mejores términos y tasas de interés en esos préstamos. El cambio no ocurre de la noche a la mañana, especialmente un cambio bueno. Pensar en el futuro puede ahorrarle dinero y también dolores de cabeza si se esfuerza por ser dueño de una casa.

Como puede ver a continuación, especialmente si su crédito actualmente es Regular, Malo o Malo, puede llevar una cantidad considerable de tiempo llevar su puntaje a un lugar donde pueda calificar para un préstamo hipotecario convencional (hasta 36 meses) . En otras palabras, incluso si no está planeando comprar una casa en el futuro inmediato, aún puede beneficiarlo trabajar para mejorar su puntaje crediticio ahora, para facilitar la compra de una casa en el futuro.

Tiempo promedio para mejorar la clasificación crediticia para calificar para préstamos hipotecarios

Clasificación crediticia
FHA
Convencional Tasa ajustable
Malo (550 o menos) 18 meses 36 meses 22 meses
Pobre (551-649) 16 meses 32 meses 18 meses
Razonable (650-699) 12 meses 24 meses 8 meses
Bueno (700-749) Alto porcentaje de aprobación con + 10% de anticipo 6 meses con + 10% de anticipo 3 meses con + 10% de anticipo
Muy bueno (750-800) Alto porcentaje de aprobación Alto porcentaje de aprobación con un 20% de anticipo Alto porcentaje de aprobación con + 10% de anticipo

Fuente: Credit Sesame encuestó a 500 estadounidenses que habían sido aprobados para uno de los siguientes tipos de hipotecas: hipotecas convencionales, Jumbo, FHA, de tasa fija o de tasa ajustable. Había 25 miembros de Credit Sesame en cada una de las clasificaciones crediticias (Excelente, Muy bueno, Bueno y Regular). Les preguntamos a los participantes acerca de cómo mejorar sus calificaciones crediticias y el tiempo promedio que les tomó antes de calificar para una hipoteca FHA, convencional o de tasa ajustable. La encuesta se realizó entre marzo de 2014 y agosto de 2017

Comprar una casa ciertamente no es fácil, y los requisitos de crédito tampoco son un paseo por el parque. Si su crédito no es bueno, definitivamente hay algo de trabajo por hacer antes de que pueda calificar para comprar una casa. Pero no se desespere, hay pasos que puede tomar para mejorar rápidamente su puntaje crediticio, incluso en tan solo 30 días. Y recuerde que la perseverancia vale la pena: el tiempo, junto con los hábitos de crédito inteligentes, mejorarán cualquier puntaje para que usted también pueda reconocer el sueño americano de ser propietario de una vivienda.

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¿Qué puntaje crediticio se necesita para comprar un automóvil?
Category: Buen Crédito

Necesita un automóvil, pero no tiene el dinero en efectivo para simplemente comprar uno. O tal vez esté cansado de comprar chatarra Craigslist y piense que finalmente es hora de dar un paso adelante en el mundo.

Cualquiera sea el motivo por el que solicite un préstamo para un automóvil nuevo, su puntaje crediticio afectará en gran medida lo que puede pagar. Una mejor puntuación equivale a una mejor tasa de interés, que a su vez equivale a un pago mensual más bajo. Sin embargo, si su puntaje es bajo, es posible que no pueda pagar el que tenía en la mira.

Nadie quiere admitirlo nunca, pero es posible que deba tener un plan B para este si su puntaje es bajo.

Independientemente de la forma en que vaya su historia, estamos aquí para ayudarlo a navegar a través del nebuloso mundo de las calificaciones crediticias y las tasas de interés. Al final, debería poder tomar una decisión informada y elegir el mejor automóvil para usted.

Descubra su puntaje crediticio antes de comprar un automóvil

Su puntaje de crédito es el número asociado con un crédito “malo” o “bueno” y está formado por la información de su informe de crédito.

Antes incluso de comenzar a buscar automóviles y conducir hasta los concesionarios durante el fin de semana, necesita saber cuál es su puntaje de crédito para saber qué esperar antes de hablar con un agente de ventas. También le ayuda a mantenerse dentro del presupuesto desde el principio.

Las tasas de préstamos para automóviles varían mucho según el puntaje que tenga, por lo que antes de comenzar a buscar automóviles de $ 30,000 suponiendo que pueda pagar los pagos, sepa en qué rango de crédito se encuentran sus puntajes FICO.

No pida solo uno de ellos y asuma que va a ser igual que los otros dos. ¡Puede que no sea así! De hecho, una agencia de informes crediticios puede tener información sobre usted que es completamente diferente de la que tienen las otras dos. Si ese es el caso, verifique que la información sea correcta.

Compruebe si hay errores en su informe de crédito

Actualmente se estima que uno de cada cinco estadounidenses tiene un error en su informe crediticio. Eso es aproximadamente 42 millones de personas que posiblemente sufren de mal crédito y que no deberían estarlo.

Si ve un error, no se demore. Comience a actuar de inmediato para corregirlo. Póngase en contacto con la agencia por escrito y discuta el error. Si puede, proporcione cualquier evidencia que respalde su argumento. No envíe correos electrónicos ni llame. Debe hacerse por escrito.

Después de recibir su carta, tienen treinta días para revisar su caso. Si no lo hacen dentro de este plazo, el artículo debe eliminarse de su informe crediticio. También debería recibir una copia actualizada de su informe y puntuación. Al eliminar los elementos negativos, debería mejorar su puntaje crediticio.

¿Qué se considera buen y mal crédito?

No existe una escala de puntos definitiva en la que exista una demarcación clara y bien definida entre los rangos de crédito. Lo que hemos reunido a continuación son simplemente tendencias en la industria crediticia.

Lo que una industria considera un buen puntaje crediticio, puede ser considerado excelente por una, pero solo aceptable por otra. Así que tome los siguientes rangos con un grano de sal:

  • Excelente crédito 750-850
  • Buen crédito: 700-749
  • Crédito justo: 650-699
  • Mal crédito: 551-649
  • Mal crédito: 300-550

Entonces, ahora la pregunta que debe hacerse es, ¿qué tipo de puntaje quieren los concesionarios de automóviles? Aquí nuevamente, la respuesta no es tan simple como probablemente le gustaría.

Los prestamistas de automóviles tienen acceso a su propio informe de calificación FICO que predice la probabilidad de que no pague un préstamo para automóviles. No solo está separado de los otros tres burós de crédito, sino que el rango también es diferente (250-900).

Entonces, ¿esto significa que no debe preocuparse por sus puntajes crediticios en los otros informes?

Absolutamente no. Gran parte de la información se repite en todos los informes, por lo que es probable que un error en uno sea un error en otro.

¿Qué puntaje crediticio necesita para comprar un automóvil?

Hay muchos prestamistas de automóviles que no tienen requisitos mínimos de calificación crediticia. Trabajan exclusivamente con personas con mal y mal crédito y, lamentablemente, no lo hacen por la bondad de su corazón.

Mal crédito y mal crédito equivale a tasas de interés más altas, lo que equivale a más dinero en sus bolsillos. Por lo tanto, ningún concesionario de automóviles realmente ‘quiere’ que tenga un puntaje crediticio sólido. Una mejor manera de hacer su pregunta sería: “¿Qué puntaje crediticio quiero?” o “¿Cuánto puedo pagar cada mes?”

Los siguientes rangos de crédito son solo el puntaje crediticio promedio en la industria automotriz y pueden variar mucho de un concesionario a otro. Elija su concesionario y prestamista sabiamente.

  • Excelente crédito: 740-900
  • Buen crédito: 680-739
  • Crédito justo: 620-679
  • Mal crédito: 550-619
  • Mal crédito: 549 y menos

Como se mencionó anteriormente, los prestamistas de automóviles tienen acceso a un puntaje FICO único que solo ellos pueden ver. Si recuerda, el rango llega hasta 900.

Se tomaron promedios y las personas con crédito “excelente” generalmente obtuvieron un puntaje que cayó entre 740 y 850. Los rangos para las otras calificaciones se recopilaron de la misma manera.

¿Cuáles son las tasas de interés para cada rango de crédito?

Debe separar las tasas de préstamo para automóviles usados ​​y automóviles nuevos porque varían mucho, pero aquí hay algunos ejemplos de lo que puede esperar de manera realista:

CALIFICACIÓN DE CRÉDITO
TARIFA DE COCHE USADO
TARIFA DE COCHE NUEVO
Excelente 3,53% 2,7%
Bueno 5,09% 3,67%
Justa 8,18% 5,49%
Pobre 14,15% 9,25%
Malo 18,33% 12,42%

Nuevamente, estos números son solo promedios. Para cualquier calificación crediticia en la que se encuentre, la tasa de interés que se le ofrece puede variar según el concesionario de automóviles al que vaya.

¿Qué tipo de pagos mensuales puede esperar con su préstamo para automóvil?

No es necesario que esto sea una sorpresa. Puede calcular su pago mensual mucho antes de hablar con un vendedor de automóviles, o al menos, obtener una buena cifra aproximada. Existen numerosos lugares para conectarse en línea para calcular cuál sería su pago mensual.

Repasemos algunos escenarios rápidos en los que el monto de su préstamo es de $ 25,000, el plazo de su préstamo es de 60 meses y veamos cómo serían los pagos para un crédito excelente frente a un crédito malo:

Condición
Excelente crédito
Mal credito
Coche usado $ 455 por mes (3.53% APR) $ 639 por mes (18.33% APR)
Carro nuevo $ 446 por mes (2.7% APR) $ 561 por mes (12.42% APR)

Antes de emocionarse o frustrarse con estos números, sepa que la duración del préstamo del automóvil está afectando lo que ve. Los pagos pueden ser más bajos cada mes si opta por un plazo de préstamo más largo.

La desventaja de esto es, por supuesto, que pagará más con el tiempo. Entonces, si su billetera está estirada, pero realmente necesita el automóvil que ha estado mirando, considere negociar por un plazo más largo.

¿Cuánto dura un préstamo para automóvil típico?

En la actualidad, los plazos de los préstamos varían entre 60 y 84 meses. Pero recuerde: cuanto más largo sea el plazo, más pagará a largo plazo. Si desea tener seguridad financiera, debe dejar de pensar mes a mes y comenzar a mirar el panorama general.

Obtenga una aprobación previa por adelantado

Por lo tanto, no se arrinconará y se verá presionado a firmar un contrato de préstamo del que se arrepentirá más adelante, busque prestamistas antes de ir a ver un automóvil. Primero, es bueno saber cuáles son sus opciones, y segundo, hacerlo no afectará su puntaje crediticio.

Para la aprobación previa, los prestamistas verificarán su crédito realizando una extracción “suave” de su informe crediticio. En estos casos, los prestamistas no están haciendo un análisis completo del informe crediticio, sino que solo están mirando su puntaje para determinar si querrían su negocio.

Aunque no es la imagen total, pueden anticipar con cierto grado de precisión qué tipo de cliente sería usted. Tenga en cuenta que la APR final que le ofrecen puede variar una vez que hayan pasado por su historial crediticio completo.

Antes de presentar la solicitud, es una buena idea mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito, ya que una alta utilización del crédito reducirá sus puntajes crediticios. También debe concentrarse en mejorar su crédito tanto como sea posible.

Compre dentro de su presupuesto

Saber lo que puede pagar puede ser un poco confuso. ¿En qué es lo suficientemente importante para gastar dinero y en qué debería reprimirse? ¡Oye, al menos estás haciendo estas preguntas!

Hay tres cosas importantes que corroen los ingresos de la mayoría de las personas. Son:

  • Préstamos estudiantiles
  • Hipoteca o alquiler
  • Préstamos para autos

La gente racionaliza gastar mucho dinero en automóviles y casas siendo frugal en otras áreas, como llevar el almuerzo al trabajo, no usar grandes etiquetas de diseño o ir a Redbox en lugar del cine.

En realidad, estos gastos son papas pequeñas.

Aunque son las opciones más baratas, no te ayudarán a llevarte las vacaciones a Irlanda que siempre has querido ni a ahorrar para una inversión importante. Los pequeños ahorros pueden ayudarlo a obtener el automóvil o la casa que desea, pero definitivamente no lo ayudarán a jubilarse temprano.

¿Cuánto de su cheque de pago debería destinarse al pago de su automóvil?

Si no quieres preocuparte por salir a comer o ir a ver esa película que te llamó la atención, y también quieres ahorrar dinero para hacer una inversión, muchos expertos recomiendan solo el 10%.

Así es. Solo el 10%.

Ahora, para la mayoría de los estadounidenses, eso no es mucho para gastar en un automóvil, pero es una cantidad segura. Considere que el ingreso promedio en los EE. UU. Es de solo $ 52,000 al año, y se hace evidente que la gente necesita ser más frugal, especialmente en esta economía.

Pensamientos finales

Un automóvil es una inversión de varios años y puede obtener un seguro para ayudar a protegerlo. Pero financieramente hablando, los automóviles no son buenas inversiones. Se deprecian en el momento en que los saca del lote del distribuidor y, nuevos o viejos, siempre necesitan mantenimiento y cuidados de rutina.

Entonces, a menos que conduzca para Uber, lo único que un automóvil puede hacer es consumir su cheque de pago. Después de todo, no importa cómo llegue del punto A al punto B, siempre y cuando llegue allí de manera oportuna, segura y protegida.

Ahorre su dinero para algo grande que le dará más de lo que invierte. Guárdelo para algo que pueda brindarle la seguridad que necesitará cuando sea mayor. Gaste solo el 10% de sus ingresos y nunca más se sentirá ansioso por las citas espontáneas para almorzar con sus compañeros de trabajo.

¿Qué puntaje crediticio necesito para comprar una casa? Experian

Hasta el 20 de abril de 2021, Experian, TransUnion y Equifax ofrecerán a todos los consumidores estadounidenses informes crediticios semanales gratuitos a través de AnnualCreditReport.com para ayudarlo a proteger su salud financiera durante las dificultades repentinas y sin precedentes causadas por COVID-19.

En este articulo:

  • ¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo para obtener una hipoteca?
  • Cómo su puntaje de crédito afecta las tasas hipotecarias
  • ¿Puede obtener una hipoteca con una mala calificación crediticia?
  • Cómo preparar su crédito para una hipoteca
  • Piense en más que solo los términos del préstamo

El puntaje crediticio necesario para comprar una casa depende del tipo de préstamo hipotecario que solicita y de su prestamista. Si bien es posible obtener un préstamo hipotecario con mal crédito, generalmente necesita un crédito bueno o excepcional para calificar para los mejores términos.

Siga leyendo para saber qué puntaje crediticio necesitará para comprar una casa y cómo mejorar su crédito antes de solicitar una hipoteca.

¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo para obtener una hipoteca?

Existen varios tipos diferentes de préstamos hipotecarios, y cada uno tiene su propio requisito de puntaje crediticio mínimo. Aun así, algunos prestamistas pueden tener criterios más estrictos además del puntaje crediticio que utilizan para determinar su solvencia.

Esto es lo que puede esperar según el tipo de préstamo que solicita:

  • Préstamos convencionales: estos préstamos no están asegurados por una agencia gubernamental y cumplen con ciertos estándares establecidos por las entidades patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac. Los préstamos convencionales generalmente requieren un puntaje de crédito mínimo de 620, aunque algunos pueden requerir un puntaje de 660 o más.
  • Préstamos jumbo: un tipo de préstamo hipotecario no conforme, los préstamos jumbo tienen montos de préstamo más altos que los préstamos convencionales. Debido a que los préstamos más grandes implican más riesgo, los préstamos gigantes pueden requerir una puntuación de crédito de 700 o más.
  • Préstamos de la FHA: asegurados por la Administración Federal de Vivienda, los préstamos de la FHA tienen un puntaje crediticio mínimo de 500 si realiza un pago inicial del 10%, o 580 si realiza un pago inicial del 3,5%.
  • Préstamos VA: estos préstamos están asegurados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Y fueron creados para miembros selectos de la comunidad militar, sus cónyuges y otros beneficiarios elegibles. Los préstamos VA no tienen un requisito de puntaje crediticio mínimo, pero los prestamistas que ofrecen estos préstamos generalmente requieren que usted tenga un puntaje de 620 o más.
  • Préstamos del USDA: asegurados por el Departamento de Agricultura de los EE. UU., Los préstamos del USDA están destinados a compradores de viviendas de ingresos bajos y moderados que buscan comprar una casa en áreas rurales. El USDA tiene un puntaje crediticio mínimo de 580 para sus préstamos, pero hay flexibilidad para bajar en ciertas situaciones.

Si su puntaje de crédito está en buena forma, puede tener varios tipos de préstamos diferentes entre los que elegir. Pero si su puntaje de crédito se considera malo o justo, sus opciones pueden ser limitadas.

Cómo su puntaje de crédito afecta las tasas hipotecarias

Su puntaje de crédito juega un papel importante en la determinación de la tasa de interés y los términos de pago de un préstamo hipotecario. Esto se debe a que los prestamistas utilizan lo que se llama un modelo de precios basado en el riesgo para determinar los términos del préstamo.

Cuanto más probable sea que pague sus facturas a tiempo, según su historial crediticio, menor será su tasa de interés. Sin embargo, con un puntaje de crédito menos que estelar, puede terminar pagando más.

Por ejemplo, supongamos que espera obtener un préstamo hipotecario por $ 250,000 durante 30 años. Si tiene un gran crédito y califica para una tasa de interés del 4%, su pago mensual sería de $ 1,371 (excluyendo impuestos a la propiedad, seguro de propietarios y seguro hipotecario privado), y pagaría un total de $ 243,560 en intereses durante la vigencia del préstamo. .

Pero si su crédito necesita algo de trabajo y califica para una tasa de interés del 5%, eso aumenta su pago mensual a $ 1,446 y su carga de interés total a $ 270,560, una diferencia de $ 27,000.

Sin embargo, los prestamistas hipotecarios no solo miran su puntaje crediticio al determinar su tasa. También considerarán su relación deuda-ingresos (DTI), qué parte de sus ingresos brutos mensuales se destinan a los pagos de la deuda, así como su pago inicial y ahorros e inversiones disponibles.

Entonces, si bien es importante trabajar en su puntaje crediticio antes de solicitar una hipoteca, evite descuidar estas otras áreas importantes de su situación financiera.

¿Puede obtener una hipoteca con una mala calificación crediticia?

Es posible obtener la aprobación de una hipoteca con mal crédito. Pero solo porque puedas, no significa necesariamente que debas hacerlo. Como se mencionó anteriormente, incluso un pequeño aumento en su tasa de interés puede costarle decenas de miles de dólares durante la duración de un préstamo hipotecario.

Si planea comprar una casa y tiene mal crédito, aquí hay algunos consejos que pueden ayudarlo a obtener una tasa de interés decente:

  • Considere solicitar un préstamo de la FHA, que puede obtener con un puntaje crediticio tan bajo como 500, aunque para obtener la aprobación con un puntaje inferior a 580, necesitará un pago inicial del 10%.
  • Asegúrese de tener un gran pago inicial, más una buena cantidad de reservas de efectivo más allá de eso.
  • Trabaje para pagar otras deudas para reducir su DTI.
  • Considere la posibilidad de pedirle a alguien con un crédito bueno o excepcional que presente una solicitud como cofirmante.

No hay garantía de que estas acciones lo ayuden a calificar para un préstamo hipotecario con buenos términos, pero pueden mejorar sus probabilidades.

Cómo preparar su crédito para una hipoteca

Si está pensando en comprar una casa pronto, puede valer la pena dedicar algún tiempo a preparar su crédito antes de comenzar oficialmente el proceso. Aquí hay acciones que puede comenzar a tomar ahora, algunas de las cuales pueden mejorar su puntaje crediticio con relativa rapidez.

Verifique su puntaje de crédito e informes

Saber cuál es su situación es el primer paso para preparar su crédito para un préstamo hipotecario. Puede verificar su puntaje de crédito con Experian de forma gratuita, y si ya está en los 700 o más, es posible que no necesite hacer muchos cambios antes de solicitar una aprobación previa.

Pero si su puntaje de crédito es lo suficientemente bajo como para correr el riesgo de que lo aprueben con términos desfavorables o de que se lo nieguen por completo, será mejor que espere hasta que pueda hacer algunas mejoras.

Ya sea que su crédito esté listo para una hipoteca o no, obtenga una copia de sus informes de crédito para verificar posibles problemas o inquietudes. Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio cada 30 días de Experian o de cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios cada 12 meses en AnnualCreditReport.com.

Una vez que tenga sus informes, léalos y busque elementos que no reconozca o que sean totalmente inexactos o fraudulentos. Si encuentra alguna inexactitud, puede disputarlas con las agencias de informes crediticios. Este proceso puede llevar tiempo, pero también puede mejorar su puntuación rápidamente si da como resultado la eliminación de un elemento negativo.

Pagar la deuda

Pagar otras deudas no solo puede reducir su relación deuda-ingresos, sino que también puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio. Ese es especialmente el caso si tiene una deuda de tarjeta de crédito.

Su tasa de utilización de crédito (cuánta deuda de tarjeta de crédito tiene en relación con su crédito total disponible) es un factor importante en su puntaje crediticio. Si bien muchos expertos en crédito recomiendan tener una utilización del crédito del 30% o menos, no existe una regla estricta: cuanto más baja, mejor.

Debido a que su tasa de utilización de crédito se calcula cada mes cuando los saldos de sus tarjetas de crédito se informan a las agencias de crédito, su puntaje crediticio podría responder rápidamente si paga saldos altos de tarjetas de crédito.

Evite solicitar un crédito nuevo

Prácticamente cada vez que solicita un crédito, el prestamista realiza una investigación exhaustiva sobre su informe crediticio. En la mayoría de los casos, verá su puntaje de crédito caer cinco puntos o menos con una consulta, si es que lo hace. Pero si tiene varias consultas en un período corto, podría tener un efecto compuesto y reducir aún más su puntaje crediticio.

Además, agregar crédito nuevo aumenta su DTI, que es un factor crucial para los prestamistas hipotecarios.

Considere esperar

Si su informe crediticio incluye algunos elementos negativos importantes, como una quiebra, una cuenta de cobranza o una recuperación, puede que su puntaje crediticio demore más en recuperarse que por un saldo alto de tarjetas de crédito o un pago atrasado.

Si bien puede que no sea ideal esperar para comprar una casa, tomarse un tiempo para permitir que su historial crediticio vuelva a la normalidad podría ahorrarle mucho dinero. También puede permitirle acumular un pago inicial más sustancial, lo que probablemente aumentará sus probabilidades de aprobación.

Piense en más que solo los términos del préstamo

Una hipoteca es un compromiso financiero a largo plazo. Pero entrar a una casa con términos menos que perfectos ahora puede tener sentido en ciertas situaciones.

Si vive en un área donde el pago de una hipoteca sería más económico que lo que paga en alquiler, por ejemplo, incluso un préstamo con un interés ligeramente más alto podría ahorrarle dinero a corto plazo. Y si ser dueño de su propia casa mejora su calidad de vida en general, podría valer la pena pagar un poco más.

Y recuerde, no está atascado con su primera hipoteca a 30 años. A medida que continúe trabajando para mejorar su crédito, es posible que pueda refinanciar su préstamo en el futuro y obtener las mejores condiciones que busca.

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Experian Boost le ayuda al darle crédito por las facturas de servicios públicos y teléfonos móviles que ya está pagando. Hasta ahora, esos pagos no afectaron positivamente su puntaje.

¿Qué puntaje crediticio necesito para alquilar un apartamento? | Vigilante

Generalmente, los propietarios buscan inquilinos con una puntuación de crédito de 600 o más, pero este número puede variar según la ubicación.

Un puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que está relacionado con la probabilidad de que pague la deuda. Los prestamistas, los bancos y los propietarios o las empresas de administración de edificios verifican su puntaje crediticio para ayudarlos a decidir si lo aprobarán para un préstamo, una tarjeta de crédito o el alquiler de un apartamento.

¿Qué puntaje crediticio necesito para alquilar un apartamento?

La mayoría de los propietarios exigen que los posibles inquilinos tengan un puntaje de crédito de 600 o más para aprobar su solicitud de alquiler. Este número será mayor si está considerando un alquiler particularmente exclusivo o si está tratando de conseguir un lugar en una gran ciudad con muchos inquilinos, como Nueva York o Los Ángeles. Si le preocupa que un historial crediticio o una puntuación negativos le impidan alquilar un apartamento, averigüe qué puede hacer para mejorar sus posibilidades al alquilar con mal crédito.

¿De dónde proviene mi puntaje de crédito?

Los puntajes de crédito son creados por agencias de crédito, que son negocios con fines de lucro que reciben datos financieros de acreedores como bancos, empresas de servicios públicos, administradores de propiedades y compañías de préstamos. Con base en esta información, las agencias crean informes de crédito para personas individuales y los venden a los propietarios y otras partes interesadas.

Hay tres oficinas de crédito principales, cada una de las cuales opera de manera diferente. Su puntaje de crédito puede variar levemente entre las agencias según la información que reciben sobre usted y lo que muestran en sus informes.

Experian es la única agencia de crédito que toma nota de cuánto tiempo una cuenta afectará activamente su crédito. Para cada cuenta que aparece en su informe de Experian, hay detalles que indican el período de tiempo que la cuenta afectará positiva o negativamente su puntaje.

Equifax es la única agencia de crédito que organiza sus deudas por cuentas abiertas y cerradas. También ofrece la opción de ver un historial de 81 meses de cada cuenta, cuando corresponda.

TransUnion es la única agencia de crédito que proporciona información detallada sobre su situación laboral. Experian y Equifax solo informarán el nombre de su empleador, mientras que TransUnion también incluye su puesto y las fechas de empleo. TransUnion también codifica por colores sus cuentas cuando muestra su informe, lo que indica si está al día con los pagos o entre 30 y 120 días de retraso.

¿Qué factores afectan mi puntaje crediticio?

Tu historial de pagos

Este es uno importante: el historial de pagos puede representar hasta el 35% de su puntaje crediticio. Un historial de pagos a tiempo aumentará su puntaje de crédito, mientras que el pago rutinario de facturas con 30 días o más de retraso lo reducirá significativamente.

Su uso de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito le asignarán un límite de crédito cuando se registre para obtener una tarjeta. Mientras menos deuda acumule con esa tarjeta, mejor será su puntaje crediticio. En general, debería utilizar menos del 30% de su crédito. Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 3,000, intente mantener el saldo adeudado por debajo de $ 900.

Cuánto tiempo has tenido crédito

Más antiguo es mejor cuando se trata de crédito, ya que demuestra que tiene experiencia en el manejo de deudas. Las edades de sus cuentas se promedian y esa edad afecta su puntaje crediticio. Por esa razón, es mejor tener tarjetas de crédito establecidas desde hace mucho tiempo que haya pagado regularmente con el tiempo antes de comenzar a abrir nuevas cuentas o acumular nuevas deudas.

Cuantas cuentas tienes

A los acreedores les gusta ver que usted tiene un historial de préstamos diverso. Haber pagado con éxito tanto préstamos como tarjetas de crédito impacta positivamente en su puntaje.

Consultas de crédito

A veces, revisar su crédito con demasiada frecuencia puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Hay dos tipos de verificación de crédito: consultas blandas y consultas exhaustivas. Si verifica su crédito usted mismo en un sitio de informes crediticios, es una consulta suave y no cambiará su puntaje crediticio.

Las consultas difíciles son cuando solicita un crédito con una empresa, como un préstamo estudiantil, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Estas consultas aparecen en su historial crediticio durante dos años y pueden afectar su crédito durante un año. Una investigación rigurosa puede disminuir su puntaje crediticio hasta en 10 puntos. La evaluación de inquilinos puede incluir cualquier tipo de consulta, así que pregunte qué tipo se utilizará antes de otorgarle permiso al propietario para realizar la verificación de antecedentes crediticios.

Marcas despectivas

Las marcas despectivas son notas duraderas en su historial crediticio que afectan negativamente su puntaje. Los ejemplos comunes incluyen declararse en quiebra, ejecución hipotecaria o ser puesto en cobranza porque no pagó una deuda. Estas marcas pueden permanecer en su crédito de siete a 10 años.

Próximos pasos

Alquilar en una ciudad importante es un juego competitivo, y un puntaje de crédito bajo puede dificultar obtener una ventaja sobre otros solicitantes. Cree un perfil en Caretaker para ver si le garantizamos los pagos de su alquiler, luego solicite uno de nuestros listados como inquilino garantizado.

Cómo alquilar un apartamento con mal crédito o sin crédito

¿Cuál es el proceso de aprobación de un apartamento?

¿Qué tarifas tengo que pagar antes de firmar el contrato de arrendamiento?

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¿Qué causó la crisis hipotecaria?

En 2007, la economía estadounidense entró en una crisis hipotecaria que provocó pánico y turbulencias financieras en todo el mundo. Los mercados financieros se volvieron especialmente volátiles y los efectos duraron varios años (o más). La crisis de las hipotecas de alto riesgo fue el resultado de demasiados préstamos y modelos financieros defectuosos, basados ​​en gran parte en el supuesto de que los precios de las viviendas solo suben. La codicia y el fraude también jugaron un papel importante.

El sueño americano

Ser propietario de una casa es parte del tradicional “sueño americano”. La sabiduría convencional es que promueve que las personas se sientan orgullosas de una propiedad y se relacionen con una comunidad a largo plazo. Pero las casas son caras (cientos de miles de dólares o más) y muchas personas necesitan pedir dinero prestado para comprar una casa.

A principios de la década de 2000, ese sueño se hizo realidad para un número creciente de personas. Las tasas de interés hipotecarias eran bajas, lo que permitía a los consumidores obtener préstamos relativamente grandes con un pago mensual más bajo (vea cómo se calculan los pagos para ver cómo las tasas bajas afectan los pagos). Además, los precios de las viviendas aumentaron drásticamente, por lo que comprar una vivienda parecía una apuesta segura.

Los prestamistas creían que las casas constituían una buena garantía, por lo que estaban dispuestos a otorgar préstamos contra bienes raíces y obtener ingresos mientras las cosas iban bien.

Cobrar

Las cosas iban bien para los compradores de vivienda por primera vez, pero los propietarios existentes también se beneficiaron del dinero fácil y las tasas bajas.

Con los precios de las viviendas subiendo por las nubes, los propietarios encontraron una enorme riqueza en sus hogares. Tenían mucho capital, así que ¿por qué dejarlo en la casa? Los propietarios refinanciaron y tomaron segundas hipotecas para sacar efectivo del valor acumulado de sus viviendas. Gastaron una parte de ese dinero sabiamente (en mejoras a la propiedad relacionadas con el préstamo). Sin embargo, algunos propietarios utilizaron el dinero para gastos de subsistencia y otras necesidades, manteniendo un nivel de vida cómodo mientras los salarios permanecían estancados.

Dinero fácil antes de la crisis hipotecaria

Los bancos ofrecían fácil acceso al dinero antes de que surgiera la crisis hipotecaria. Los prestatarios contrataron hipotecas de alto riesgo, como ARM con opción, y calificaron para hipotecas con poca o ninguna documentación. Incluso las personas con mal crédito podrían calificar como prestatarios de alto riesgo.

Prestatarios arriesgados: Los prestatarios pudieron pedir prestado más que nunca, y las personas con puntajes crediticios bajos calificaron cada vez más como prestatarios de alto riesgo. Los prestamistas aprobaron préstamos “sin documentación” y “con poca documentación”, que no requerían la verificación de los ingresos y activos del prestatario (o los estándares de verificación se relajaron).

Productos riesgosos: además de una aprobación más sencilla, los prestatarios tenían acceso a préstamos que prometían beneficios a corto plazo (con riesgos a largo plazo). Los préstamos Option-ARM permitían a los prestatarios hacer pequeños pagos de su deuda, pero el monto del préstamo podría aumentar si los pagos no fueran suficientes para cubrir los costos de intereses. Las tasas de interés eran relativamente bajas (aunque no en mínimos históricos), por lo que las hipotecas tradicionales de tasa fija podrían haber sido una opción razonable durante ese período.  

Fraude: los prestamistas estaban ansiosos por financiar compras, pero algunos compradores de viviendas y corredores hipotecarios agregaron más leña al fuego al proporcionar información inexacta sobre las solicitudes de préstamos. Mientras la fiesta no terminara, todo iba bien. Una vez que los precios de las viviendas cayeron y los prestatarios no pudieron pagar los préstamos, la verdad salió a la luz.

Liquidez derramada

¿De dónde vino todo el dinero de los préstamos? Hubo un exceso de liquidez en todo el mundo, que se agotó rápidamente en el punto álgido de la crisis hipotecaria. Las personas, las empresas y los gobiernos tenían dinero para invertir y desarrollaron un apetito por las inversiones vinculadas a las hipotecas como una forma de ganar más en un entorno de tasas de interés bajas.

Las inversiones complicadas convirtieron las propiedades inmobiliarias no líquidas en más efectivo para los bancos y prestamistas.

Mercados secundarios: los bancos tradicionalmente mantenían las hipotecas en sus libros. Si pidió dinero prestado al Banco A, haría pagos mensuales directamente al Banco A, y ese banco perdió dinero si no pagaba. Sin embargo, los bancos suelen vender préstamos ahora, y el préstamo puede dividirse y venderse a numerosos inversores. Estas inversiones son extremadamente complicadas, por lo que algunos inversores simplemente confían en las agencias de calificación para que les digan qué tan seguras son las inversiones (sin comprenderlas realmente).

Debido a que los bancos y los corredores de hipotecas no tenían nada que ver con el juego (podían vender los préstamos antes de que se echaran a perder), la calidad de los préstamos se deterioró. No existía responsabilidad ni incentivo para garantizar que los prestatarios pudieran pagar los préstamos.

Etapas tempranas de crisis

Desafortunadamente, los pollos volvieron a casa para dormir y la crisis hipotecaria comenzó a intensificarse en 2007. Los precios de las viviendas dejaron de subir a una velocidad vertiginosa y los precios empezaron a caer en 2006 cuando las crecientes tasas de interés hicieron que comprar (o refinanciar) una vivienda fuera menos asequible. Los prestatarios que compraron más viviendas de las que podían pagar finalmente dejaron de hacer los pagos de la hipoteca. Para empeorar las cosas, los pagos mensuales aumentaron en las hipotecas de tasa ajustable a medida que aumentaron las tasas de interés.

Los propietarios de viviendas con viviendas inasequibles enfrentaron decisiones difíciles. Podían esperar a que el banco ejecutara la ejecución hipotecaria, podían renegociar su préstamo en un programa de reestructuración o simplemente abandonar la casa y no pagar. Por supuesto, muchos también intentaron aumentar sus ingresos y recortar gastos. Algunos pudieron cerrar la brecha, pero otros ya estaban demasiado atrasados ​​y enfrentaban pagos hipotecarios inasequibles que no eran sostenibles.

Tradicionalmente, los bancos podían recuperar el monto que prestaron en el momento de la ejecución hipotecaria. Sin embargo, el valor de las viviendas cayó hasta tal punto que los bancos sufrieron cada vez más grandes pérdidas por préstamos en mora. Las leyes estatales y el tipo de préstamo determinaban si los prestamistas podían intentar cobrar cualquier deficiencia de los prestatarios.

La trama se complica

Una vez que la gente comenzó a incumplir con los préstamos en cantidades récord (y una vez que se corrió la voz de que las cosas estaban mal), la crisis hipotecaria realmente se calentó. Los bancos y los inversores empezaron a perder dinero. Las instituciones financieras decidieron reducir drásticamente su exposición al riesgo y los bancos dudaron en prestarse unos a otros porque no sabían si alguna vez se les devolvería el dinero. Para operar sin problemas, los bancos y las empresas necesitan que el dinero fluya fácilmente, por lo que la economía se detuvo por completo.

La debilidad (y el miedo) de los bancos provocaron quiebras bancarias. La FDIC aumentó su personal en preparación para cientos de quiebras bancarias causadas por la crisis hipotecaria, y algunos pilares del mundo bancario se hundieron. El público en general vio el fracaso de estas instituciones de alto perfil y aumentó el pánico. En un evento histórico, se nos recordó que los fondos del mercado monetario pueden “romper la pelota” o alejarse de su precio de acción objetivo de $ 1, en tiempos turbulentos.

Otros factores contribuyeron a la gravedad de la crisis hipotecaria. La economía estadounidense se suavizó y los precios más altos de las materias primas perjudicaron a los consumidores y las empresas. También empezaron a desmoronarse otros productos financieros complicados.

Efectos persistentes

Legisladores, consumidores, banqueros y empresarios se apresuraron a reducir los efectos de la crisis hipotecaria. Desencadenó una cadena dramática de eventos y continuará desarrollándose en los próximos años. El público pudo ver “cómo se hace la salchicha” y se sorprendió al saber cuán apalancado está el mundo.

Conclusión clave para los consumidores

El efecto duradero para la mayoría de los consumidores es que es más difícil calificar para una hipoteca de lo que era a principios y mediados de la década de 2000. Los prestamistas deben verificar que los prestatarios tengan la capacidad de pagar un préstamo; por lo general, debe mostrar prueba de sus ingresos y activos. El proceso de préstamos hipotecarios ahora es más engorroso, pero es de esperar que el sistema financiero sea más saludable que antes.