Las cuatro C del crédito – Tresl Auto Finance

Las cuatro C del crédito – Tresl Auto Finance
13 enero, 2021

Cómo las Cuatro C del crédito afectan su solicitud de préstamo para automóvil

Probablemente sepa que su puntaje crediticio es importante para obtener un préstamo. Sin embargo, su puntaje crediticio no es el único factor que los bancos y otras instituciones crediticias consideran cuando lo consideran para un préstamo. Los prestamistas suelen considerar cuatro factores principales al considerar su solicitud de préstamo. Son…

  • Personaje
  • Colateral
  • Puntaje de crédito
  • Capacidad

En conjunto, estos cuatro factores se conocen como las Cuatro C del crédito. La capacidad es generalmente la más importante porque determina su capacidad para devolver un préstamo. Aún así, los prestamistas tienen en cuenta los cuatro al considerarlo para un préstamo.

Analicemos cada una de las cuatro C.

Personaje

El carácter es el factor de “sentido común” que los prestamistas consideran cuando consideran una solicitud de préstamo. Es su reputación como prestatario. Los prestamistas miran su historial y estabilidad financiera en el pasado para tener una idea de cuán responsable ha sido y cuán responsable es probable que sea en el futuro.

A diferencia de las otras C de las Cuatro C del crédito, el carácter no es cuantitativo, lo que significa que no puede medirse en una escala o compararse directamente con el carácter de los demás. Por lo tanto, para algunos prestatarios, el carácter puede ayudarlos a obtener un préstamo, ya que es el factor que le permite al prestamista considerar su historia única al considerarlo para un préstamo.

Pero como el carácter no es fácilmente cuantificable, no suele ser suficiente por sí solo para conseguir un préstamo. Los prestamistas primero miran su garantía, puntaje crediticio y capacidad y generalmente considerarán su carácter solo cuando no puedan tomar una decisión clara de “Sí o No” en función de esos otros tres factores.

Colateral

Las garantías son los activos de los que un prestamista puede tomar posesión si un prestatario incumple con su préstamo. En el caso de un préstamo de automóvil, la garantía suele ser el propio automóvil.

Cuando un prestamista le otorga un préstamo de automóvil, considera el préstamo a valor, o LTV, del automóvil. El LTV es la relación entre cuánto desea pedir prestado y cuánto vale realmente el automóvil en el mercado abierto. Un LTV del 100% significa que está pidiendo prestado exactamente la misma cantidad de dinero que vale el automóvil que está comprando. Si su LTV es superior al 100%, entonces está pidiendo prestado más de lo que vale el automóvil, lo que puede hacer por varias razones.

Los prestamistas consideran los LTV al revisar la solicitud de préstamo de automóvil para limitar cuánto podrían perder en caso de incumplimiento de un préstamo. Si un prestatario no paga el préstamo de su automóvil, entonces el prestamista recuperará el automóvil para tratar de recuperar el dinero que perdió en el préstamo del automóvil. En otras palabras, el automóvil es la garantía del préstamo. Sin embargo, si un prestamista presta más dinero en un préstamo de automóvil de lo que realmente vale el automóvil, entonces no puede recuperar todas las pérdidas del préstamo recuperando el automóvil.

Para protegerse de perder demasiado en caso de incumplimiento de un préstamo, los prestamistas generalmente ponen un límite superior a qué tan alto permitirán que sea un LTV en los préstamos para automóviles que otorguen. Si el LTV es demasiado alto en una solicitud de préstamo, un prestamista puede requerir que el posible prestatario realice un pago inicial para disminuir el LTV.

Puntaje de crédito

Su puntaje de crédito está determinado por su historial de pagos. Las tres agencias de crédito (Equifax®, TransUnion® y Experian®) utilizan un programa avanzado de Fair Isaac Corporation (FICO) para ver su historial de pagos y clasificarlo en una escala entre 300 y 850, siendo 300 el peor posible y 850 siendo el mejor posible. Estos puntajes se conocen como FICO® Scores y solo varían de una agencia de crédito a otra cuando varía la información que las agencias tienen sobre su historial crediticio. Tenga en cuenta que existen otros tipos de puntajes crediticios, pero la mayoría de los prestamistas usan FICO Scores.

Los puntajes de crédito se asignan en función de cómo una persona paga sus deudas en relación con todos los demás con historial crediticio.

Por ejemplo, si no cambia nada acerca de cómo maneja sus finanzas y todos los demás en la economía se vuelven menos responsables financieramente a la vez, entonces su puntaje crediticio aumentaría sin que usted tenga que hacer nada. Esta escala relativa es la razón por la que es casi imposible obtener un puntaje FICO Score de 300 o 850.

La mayoría de las calificaciones FICO Scores se ubican alrededor de 680 en el espectro crediticio, y muchas personas tienen calificaciones por debajo y por encima de este número.

Capacidad

De las Cuatro C del crédito, la capacidad suele ser la más importante. La capacidad se refiere a la capacidad de un prestatario para pagar su préstamo.

Obviamente, su capacidad para pagar un préstamo es un factor importante para un prestamista al considerarlo para un préstamo, pero diferentes prestamistas medirán esta capacidad de diferentes maneras. Al evaluar su solicitud de préstamo para automóvil, un prestamista puede analizar …

  • Cuánta deuda tiene en comparación con los ingresos que gana
  • Cuánta deuda de tarjeta de crédito tiene en comparación con sus ingresos mensuales brutos (su ingreso mensual antes de deducir impuestos)
  • Su deuda renovable (deuda que asume y paga regularmente, como la deuda de la tarjeta de crédito)
  • Su ingreso disponible mensual, que es su ingreso neto (ingreso después de pagar impuestos) menos su deuda saliente mensual
  • Cuánto se compararían los pagos de su automóvil con su ingreso bruto mensual

Esta lista no es exhaustiva, pero debería darle una idea de los tipos de preguntas que los prestamistas intentan responder cuando analizan la capacidad de un prestatario potencial. Cada prestamista tiene diferentes estándares para la capacidad de un solicitante, pero generalmente los prestamistas quieren ver que un solicitante de préstamo esté manejando bien sus finanzas mensuales y pueda manejar los pagos mensuales que vendrían con un préstamo para automóvil.

Equifax® es una marca registrada de Equifax, Inc. TransUnion® es una marca registrada de TransUnion, LLC. Experian® es una marca registrada de Experian Information Solutions, Inc. FICO® y FICO® Scores son marcas registradas de Fair Isaac Corporation.