¿Cómo se calcula el interés de la tarjeta de crédito? NerdWallet

¿Cómo se calcula el interés de la tarjeta de crédito? NerdWallet
13 enero, 2021

El interés que paga depende de su APR y su saldo; Evite los intereses por completo pagando su factura en su totalidad.

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Qué hay adentro

Cómo calcular el interés de la tarjeta de crédito

¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

¿Cómo determinan los emisores de tarjetas las tasas de interés?

¿Cómo puedo reducir la tasa de interés de mi tarjeta de crédito?

Si su tarjeta de crédito tiene una tasa de porcentaje anual de, digamos, 18%, eso no significa que le cobren un 18% de interés una vez al año. Dependiendo de cómo administre su cuenta, su tasa de interés efectiva podría ser mayor o menor. Incluso podría ser del 0%. Esto se debe a que los intereses se calculan diariamente, no anualmente, y solo se cobran si tiene deudas de mes a mes.

Saber cómo los emisores de tarjetas de crédito calculan los intereses puede ayudarlo a comprender el verdadero costo de su deuda.

Cómo calcular el interés de la tarjeta de crédito

Calcular el interés de la tarjeta de crédito es un proceso de tres pasos. El video de arriba lo guía a través de ese proceso en detalle, pero aquí hay una descripción general de cómo funciona. Si desea seguirlo, tome el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Necesitará alguna información de él.

1. Convierta la tasa anual en tasa diaria

Su tasa de interés se identifica en su estado de cuenta como la tasa de porcentaje anual o APR.

Dado que los intereses se calculan diariamente, deberá convertir la APR a una tasa diaria. Hágalo dividiendo por 365. Algunos bancos dividen por 360; para nuestros propósitos, no vale la pena preocuparse por la diferencia, ya que cambia el resultado solo en un cabello. El resultado se denomina tasa de interés periódica o, a veces, tasa periódica diaria.

2. Determine su saldo diario promedio

Su estado de cuenta le dirá qué días están incluidos en el período de facturación. Su cargo por intereses depende de su saldo en cada uno de esos días.

Empiece con su saldo impago, la cantidad transferida del mes anterior. Cuando realiza una compra, el saldo aumenta; cuando realiza un pago, baja. Con la información de la transacción en su estado de cuenta, revise el período de facturación, día a día, y escriba el saldo de cada día.

Una vez que haya hecho eso, sume todos los saldos diarios y luego divida por la cantidad de días en el período de facturación. El resultado es su saldo diario promedio.

3. Ponlo todo junto

El paso final es multiplicar su saldo diario promedio por su tasa diaria y luego multiplicar ese resultado por la cantidad de días en el período de facturación.

Dependiendo de si su emisor capitaliza los intereses diaria o mensualmente, su cargo de interés real puede diferir ligeramente de esta cantidad calculada. La capitalización es el proceso de agregar el interés acumulado a su saldo impago, de modo que esté pagando intereses sobre los intereses.

La capitalización es la razón por la que podría pagar más que su APR en intereses. Por ejemplo, supongamos que su saldo diario promedio fue exactamente de $ 1,000 durante todo el año. Si el banco tuviera un cargo de interés del 18% solo una vez al final del año, pagaría $ 180. Pero dado que su interés aumenta, en realidad sería el gancho para algo más cercano a $ 195.

¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

Los emisores de tarjetas de crédito cobran intereses sobre las compras solo si mantiene un saldo de un mes al siguiente. Si paga su saldo en su totalidad todos los meses, su tasa de interés es irrelevante, porque no se le cobran intereses en absoluto. Obviamente, pagar la totalidad es la forma más rentable de hacerlo, pero si normalmente tiene saldo, una tarjeta de crédito con intereses bajos puede ahorrarle dinero en intereses.

Ver el cálculo en acción le indica una manera rápida de reducir sus cargos por intereses: pague dos veces al mes, o con más frecuencia, en lugar de una vez. Ese pago adicional reducirá su saldo diario promedio y, a su vez, su interés. Supongamos que tiene un saldo de $ 2,000 y tendrá $ 1,000 para pagar la factura de su tarjeta de crédito. Si pagó $ 1,000 el día 20 de un período de facturación de 30 días, su saldo diario promedio sería de aproximadamente $ 1,633. Pero si pagó $ 500 el día 10 y $ 500 el día 20, su saldo diario promedio sería de $ 1,467. Reduciría su cargo por intereses en aproximadamente un 10%.

Dependiendo de su tarjeta, puede tener diferentes APR para diferentes tipos de transacciones, como compras, transferencias de saldo y adelantos en efectivo.

¿Cómo determinan los emisores de tarjetas las tasas de interés?

Algunas tarjetas de crédito tienen una APR de compra única para todos los clientes. Otros tienen un rango, por ejemplo, del 13% al 23%, y su tasa específica depende de su solvencia. Cuanto mejor sea su crédito, menor será su tasa. Las tasas y rangos en sí mismos generalmente están vinculados a la tasa preferencial, que es la tasa de interés que los bancos cobran a sus principales clientes. Cuando la tasa preferencial sube, las tasas de las tarjetas de crédito suelen seguir con un aumento equivalente.

El tipo de tarjeta de crédito también puede influir en la TAE. Las tarjetas de crédito de recompensas suelen tener tasas de interés más altas.

¿Cómo puedo reducir la tasa de interés de mi tarjeta de crédito?

Usted tiene control sobre algunos de los factores que determinan la tasa de interés de su tarjeta de crédito. Un mejor puntaje crediticio le brinda mejores opciones de tarjetas de crédito. Y si su puntaje ha mejorado significativamente, puede intentar pedirle al emisor una tasa más baja. Pero independientemente de la APR indicada en su tarjeta, puede reducir la tasa efectiva de varias maneras:

Pague su factura en su totalidad todos los meses, si es posible, para evitar intereses.

Realice un pago superior al mínimo si no puede pagar su factura en su totalidad.

Realice pagos más de una vez al mes para reducir su saldo diario promedio.

Ahora que comprende cómo funciona todo, está en una mejor posición para hacerse cargo de sus intereses.