Cómo funciona el bloqueo de la tasa de interés en una hipoteca

Cómo funciona el bloqueo de la tasa de interés en una hipoteca
13 enero, 2021

¿Qué significa bloquear un préstamo?

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Imagen de Yifan Wu © The Balance 2019

Al cerrar un préstamo hipotecario, todos quieren programarlo para obtener el mejor trato. Pero las tasas de interés pueden fluctuar diariamente, lo que puede dificultar encontrar el momento perfecto para obtener un préstamo. Sin embargo, con una tasa de interés bloqueada, tiene la garantía de que si las tasas de interés suben para cuando esté listo para cerrar, seguirá pagando la tasa de interés más baja. En otras palabras, un bloqueo de préstamo es una forma de protegerse mientras continúa comprando.

¿Se bloquea automáticamente la tasa de su préstamo?

La mayoría de los prestamistas hipotecarios bloquearán automáticamente su préstamo durante un período inicial, pero no todos lo harán. Si lo hacen, la tasa generalmente se bloquea durante 30, 45 o 60 días. Si no está seguro, consulte la estimación de su préstamo inicial; debe indicar claramente si su tasa está fija y por cuánto tiempo. Si no es así, puede discutir sus opciones de bloqueo de préstamo con su prestamista y decidir si desea bloquear el suyo.  

Su prestamista también puede ofrecerle la opción de extender su bloqueo por un período más largo.

¿Cuáles son los riesgos si el préstamo no está bloqueado?

Digamos que decides esperar. Ha limitado dónde obtendrá una hipoteca y examinó todas sus opciones de préstamos. Tal vez incluso haya decidido el producto de préstamo que desea. Pero el mercado se está moviendo hacia abajo. La Fed ha recortado las tasas dos veces y espera que sigan cayendo. Entonces decides no bloquear.

Es una apuesta. Las tasas pueden bajar y su apuesta podría valer la pena. En ese caso, habría sido un poco peor si hubiera bloqueado su préstamo. Pero si las tarifas suben, no tiene protección. Pagará la tasa más alta si permanece con ese prestamista.

¿Cuáles son los elementos principales de los candados de préstamos?

Al decidir bloquear un préstamo, hay tres puntos a considerar:

  • Tasa de interés
  • Puntos
  • Duración del período de bloqueo

Los prestatarios pagarán más por un bloqueo de préstamo extendido. La tasa de interés será un poco más alta o los puntos reflejarán la tarifa de bloqueo del préstamo. Esto se debe a que el prestamista está asumiendo el riesgo de que las tasas suban mientras se procesa la transacción, por lo que el prestamista podría terminar perdiendo dinero si el préstamo se financia a una tasa de interés más baja que la del mercado.

A pesar del costo de un bloqueo de préstamo, los expertos en bienes raíces generalmente recomiendan que los prestatarios bloqueen la tasa de su préstamo, ya que ofrece tranquilidad. Si ha decidido que puede pagar los términos actuales del préstamo, probablemente sea un buen momento para asegurarlos.

¿Está atascado con el préstamo si bloquea?

Fijar la tasa no significa que el prestatario esté casado con ese prestamista. El prestatario tiene la libertad de solicitar un préstamo a otra parte si las tasas bajan cuando la transacción está lista para cerrarse. La mayoría de los prestatarios no se dan cuenta de este hecho poco conocido. Sin embargo, la verdad es que si las tasas bajan y el prestatario amenaza con retirar el préstamo, generalmente el prestamista renegociará la tasa de interés porque quiere retener a sus clientes.

¿Cómo se calculan las tasas de bloqueo de préstamos?

Una tasa fija de 30 días podría costarle al prestatario medio punto; mientras que un bloqueo de tarifa de 60 días podría costar un punto completo. Los puntos son un porcentaje del monto del préstamo. Entonces, medio punto en un préstamo de $ 200,000 es $ 1,000. Estas tarifas no se pagan por adelantado; se pagan al cierre. Entonces, si el préstamo nunca se cierra porque el prestatario ha cambiado de opinión o se ha ido a otra parte, no paga la tarifa.

En la mayoría de los casos, si no desea pagar los puntos de bloqueo del préstamo, la tarifa se puede calcular en la tasa de interés.

¿Existe una desventaja de un bloqueo de préstamo?

Rara vez hay una razón para no bloquear un préstamo. Las tasas de interés cambian diariamente, a veces cada hora. Para protegerse contra la volatilidad del mercado, es una buena idea bloquear su tasa una vez que esté satisfecho con ella.

Solo recuerde que si la tasa era aceptable cuando se bloqueó hace tres semanas, una caída de un octavo de punto más o menos no es el fin del mundo. No es necesario que intente gastar cada centavo para obtener un buen trato. Lo importante es que termine con una casa con la que esté satisfecho a un precio que pueda pagar.