¿Cómo afecta una venta corta a su crédito? (¿Y puedes reconstruirlo?)

¿Cómo afecta una venta corta a su crédito? (¿Y puedes reconstruirlo?)
13 enero, 2021

por Christine Bartsch Publicado el 18 de diciembre de 2017 11 de octubre de 2019

Si está financieramente sumergido, al revés en su hipoteca y enfrenta una ejecución hipotecaria, es posible que esté considerando una venta corta. Una venta al descubierto cuando un prestamista permite que el propietario venda la propiedad por menos de lo que se adeuda.

Al considerar una venta corta, una de las grandes preguntas que necesita respuesta es cuánto daño le hará a su puntaje crediticio y por cuánto tiempo.

¿Una venta corta afecta su puntaje crediticio?

En resumen, la mala noticia es que una venta corta tendrá un impacto negativo significativo en su puntaje crediticio. Y contrariamente a la creencia popular, el daño es casi tan malo como una ejecución hipotecaria. Tampoco podrá obtener otra hipoteca para una casa nueva durante varios años. La buena noticia es que hay pasos que puede tomar para mitigar ese daño y reconstruir su crédito una vez que se complete la transacción.

De hecho, el experto en ventas al descubierto Brad Wallace, que se encuentra entre el 9% superior de los 8627 agentes en el área de Filadelfia, dice: “Si continúa pagando sus otras facturas y mantiene todo a tiempo, generalmente puede recuperar su crédito en un par de años.”

¿Cuánto daño pueden causar las ventas cortas al crédito?

Según Fox Business, una venta corta puede reducir su puntaje crediticio de 85 a 160 puntos. De hecho, cuanto mejor sea su puntaje crediticio, más daño puede hacerle una venta corta a su crédito.

Este mismo estudio de FICO Banking Analytics encontró que la reconstrucción del crédito tomó más tiempo para los vendedores en corto que comenzaron con puntajes más altos.

Que no cunda el pánico todavía. Este período de tiempo se basa en una recuperación total, lo que significa reconstruir su crédito hasta su puntaje máximo anterior. Por lo tanto, tiene sentido que cuanto mayor sea la puntuación, más tiempo llevará la reconstrucción.

Incluso si su crédito tarda entre siete y diez años en recuperarse por completo, eso no significa que deba esperar tanto tiempo antes de obtener otra hipoteca para una nueva casa. Dependiendo de los detalles de su situación de venta corta, es posible que pueda obtener otra hipoteca dentro de dos a cuatro años una vez que su puntaje crediticio comience a recuperarse.

En la mayoría de los casos, la recuperación comienza tan pronto como se completa la transacción de venta corta. Todo depende de si su prestamista le perdona la cantidad de dinero que le faltó en la hipoteca o si aún debe esa deuda.

¿Qué pasa si todavía debo dinero después de la venta?

Si debe $ 300,000 por su casa, y su venta corta obtuvo solo $ 275,000, entonces técnicamente todavía le debe a su compañía hipotecaria $ 25,000. Cuando un prestamista acepta una venta al descubierto, puede o no condonar la deuda por deficiencia que la venta no cubrió.

Si su prestamista acordó condonar el déficit, emitirá un formulario 1099-C, también conocido como cancelación de deuda. Este formulario lo libera de esa deuda de $ 25,000 y, dado que el daño ya está hecho, puede comenzar a reconstruir su crédito tan pronto como se complete la venta corta. Como beneficio adicional, en la mayoría de las situaciones, el IRS no considera que la deuda hipotecaria condonada sea un ingreso imponible.

La otra opción que tiene su prestamista es emitir un fallo por deficiencia. Esto significa que su compañía hipotecaria aún espera que pague esos $ 25,000 una vez que se complete la venta corta. Como señala Wallace, “cuando tiene un juicio por deficiencia, realmente no puede comenzar a reconstruir su crédito hasta que pague ese dinero. Hasta que todo se aclare, tienes eso pendiente sobre tu cabeza “.

En algunos estados, existen leyes que prohíben los juicios por deficiencia después de una venta corta. Pero incluso si no puede evitar uno, todavía tiene opciones.

¿Cómo puedo respaldar mi puntaje crediticio?

El primer paso para recuperar su crédito es obtener el 1099-C de su prestamista en lugar de un fallo por deficiencia. Por eso es tan importante contratar a un agente experto en ventas en corto desde el principio del proceso. Su agente inmobiliario puede ayudarlo a negociar la condonación de la deuda como parte del acuerdo de venta corta.

Si su prestamista se niega a renunciar a sus derechos para perseguir una sentencia por deficiencia, no se le acabaron las opciones. El siguiente paso es solicitar que su prestamista acepte una oferta de liquidación. En otras palabras, si su prestamista no acepta perdonar el monto total, es posible que acepte perdonar parte. Si su prestamista rechaza la oferta de liquidación y usted no puede pagar, puede solicitar una bancarrota personal del Capítulo 7 para cancelar completamente la deuda del fallo por deficiencia.

Una vez que esté completamente libre de esa deuda de venta corta, el proceso de restablecer un buen historial crediticio es relativamente sencillo. Primero, solicite un informe crediticio gratuito para revisarlo en busca de errores. Mejor aún, solicite un informe de las tres agencias de crédito para verificar si hay inconsistencias. Después de todo, se ha demostrado que más del 80% tienen inexactitudes.

El siguiente paso es pagar todas sus facturas a tiempo. Después de unos doce meses de pagos constantes y puntuales, verá que su puntaje crediticio comienza a aumentar.

Simplemente no permita que el trauma de una venta corta lo asuste y lo haga cancelar todas sus tarjetas de crédito. Deberá restaurar su buen historial crediticio demostrando su capacidad para mantenerse al día con los pagos y sus deudas bajas.

Si no puede obtener una tarjeta de crédito tradicional, puede calificar para una tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas de crédito aseguradas requieren que el titular de la tarjeta deposite los fondos disponibles en la tarjeta, por lo que si abre su tarjeta de crédito asegurada con $ 500, su límite de crédito será de $ 500. Aunque comparten similitudes con una tarjeta de débito que está vinculada a una cuenta corriente o de ahorros, una tarjeta de crédito asegurada informa la actividad de la tarjeta a las agencias de crédito para ayudar a fortalecer su crédito.

Reconstruir el crédito no es el único paso que debe tomar para recuperarse de una venta corta si su objetivo es comprar otra casa. También debe comenzar a ahorrar para el pago inicial que necesitará para obtener otra hipoteca. El monto de su pago inicial juega un papel importante en la rapidez con la que podrá obtener ese nuevo préstamo. Aunque las pautas cambian constantemente, generalmente con un pago inicial del 20% o más, puede obtener una hipoteca dentro de los dos años posteriores a la venta corta. Con un 10% o menos, tendrá que esperar al menos de cuatro a siete años.

Si bien es posible que pueda obtener una nueva hipoteca dentro de unos años, eso no borra el daño de la venta corta de su historial. Al igual que cualquier otra deuda crediticia, cualquier pago atrasado de su cuenta hipotecaria permanecerá en su informe crediticio durante siete años.

Vender una casa siempre es estresante, pero es aún peor cuando sabe que la venta lo perjudicará económicamente. Si bien una venta al descubierto afectará significativamente su puntaje de crédito, el daño es recuperable y pronto podrá comprar una nueva casa nuevamente.

Fuente de la imagen del artículo: (Lukas / Pexels)