Agregar a su hijo como usuario autorizado de tarjeta de crédito

Agregar a su hijo como usuario autorizado de tarjeta de crédito
13 enero, 2021

Es el catch-22 del crédito para los adultos jóvenes: no puede obtener una tarjeta de crédito porque no tiene crédito, pero no puede acumular suficiente crédito para calificar porque no puede obtener una tarjeta de crédito. Es más difícil para los adultos jóvenes menores de 21 años obtener una tarjeta de crédito por su cuenta, ya que la ley federal ahora requiere que los emisores de tarjetas de crédito verifiquen sus ingresos personales antes de otorgar una tarjeta de crédito.  

Los adultos jóvenes, incluso los estudiantes universitarios, que no tienen ingresos suficientes no pueden obtener la aprobación de una nueva tarjeta de crédito por sí mismos. Sin embargo, los padres pueden ayudar a sus hijos a evitar este dilema agregando al niño a una de sus tarjetas de crédito existentes.

Muchos emisores de tarjetas de crédito le permiten agregar un usuario autorizado, una persona autorizada para realizar cargos, a su cuenta. El usuario autorizado obtiene el beneficio de la tarjeta de crédito sin la responsabilidad legal de poseer una tarjeta de crédito.

Agregar un usuario autorizado es diferente a crear una cuenta conjunta. Con una tarjeta de crédito conjunta, ambas partes son igualmente responsables de cualquier saldo en la tarjeta.

¿Por qué agregar a su hijo como usuario autorizado?

Hacer que su hijo sea un usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito le brinda la oportunidad de enseñarle sobre el crédito y ayudarlo a comenzar a construir una buena calificación crediticia. Al mismo tiempo, el niño no es responsable de realizar los pagos con tarjeta de crédito. Esa responsabilidad aún recae sobre usted, pero puede involucrar a su hijo en el proceso y enseñarle cómo el uso responsable de la tarjeta de crédito afecta su crédito.

Decida si su hijo está listo

Antes de convertir a su hijo en un usuario autorizado en su tarjeta de crédito, asegúrese de que ambos estén listos para dar ese paso. Aquí hay algunas preguntas clave a considerar:

  • ¿Es su hijo digno de confianza? Tener una tarjeta de crédito es una gran responsabilidad. Dado que, en última instancia, está pendiente de las compras realizadas con sus tarjetas de crédito, debe poder confiar en que su hijo cumplirá con los términos que establezca para la tarjeta de crédito.
  • ¿Su hijo normalmente sigue las reglas que ha establecido en casa?
  • ¿Su hijo es responsable con el dinero?

Establezca algunas pautas

Antes de llamar para agregar a su hijo a su tarjeta, asegúrese de establecer algunas pautas sobre cómo debe usarse la tarjeta de crédito.

  • ¿Cuánto puede gastar su hijo?
  • ¿Qué pueden comprar?
  • ¿Deberían pedir su permiso antes de realizar una compra? ¿O avisarle después de que hayan realizado la compra?
  • ¿Quién va a realizar el pago? Para cuando
  • ¿Cuánto tiempo va a durar el acuerdo de usuario autorizado?

Analice las consecuencias de no seguir las pautas, como eliminar el acceso durante un mes o reducir su límite de compra. Cíñete a tu palabra. Si dice que va a eliminar el estado de usuario autorizado de su hijo porque ha cobrado demasiado, es importante que lo cumpla.

Los acreedores no son indulgentes con los errores, por lo que tener pautas le ayuda a enseñarle a su hijo que el uso indebido de una tarjeta de crédito tiene consecuencias graves.

Elige una cuenta

Puede ser mejor abrir una cuenta separada o agregarlos a una tarjeta de crédito que rara vez usa. De esa manera, sus transacciones no se mezclan y puede permitir que su hijo acceda a la cuenta en línea sin la preocupación de que vean sus transacciones. O, si comparte una tarjeta de crédito con su hijo, asegúrese de dejar una reserva de crédito disponible para que las compras de su hijo no sobrepasen el límite de crédito.

Si decide agregar a su hijo a una de sus tarjetas de crédito existentes, elija una que tenga un historial crediticio completamente positivo. Algunas tarjetas de crédito informan el historial completo de la cuenta al informe de crédito del usuario autorizado una vez que se agregan a la cuenta. Sería contraproducente agregarlos a una cuenta que está plagada de pagos atrasados ​​y otros elementos negativos, ya que estos se agregarían al crédito de su hijo y perjudicarían en lugar de ayudar.

Responsabilidades de la tarjeta de usuario principal y autorizado

Una vez agregado a la cuenta, su usuario autorizado recibirá una tarjeta de crédito separada a su nombre. Algunos emisores de tarjetas de crédito incluso emiten diferentes números de cuenta para usuarios autorizados. Incluso con su propia tarjeta, el usuario autorizado simplemente puede realizar compras en la cuenta. Por lo general, no pueden realizar otras transacciones, como adelantos en efectivo o transferencias de saldo. Tampoco pueden realizar cambios como cerrar la cuenta, solicitar un aumento del límite de crédito o agregar usuarios.

Tenga en cuenta que usted es responsable de todos los cargos realizados en su tarjeta, incluso los realizados por un usuario autorizado. Incluso si el usuario autorizado ha aceptado verbalmente pagar sus cargos, el emisor de la tarjeta de crédito generalmente responsabiliza al titular principal de la cuenta por el saldo.  

Cómo aumentar su puntaje crediticio

Los aumentos en la puntuación de crédito de las cuentas de usuarios autorizados casi se eliminaron cuando FICO decidió que ya no incluiría las cuentas de usuarios autorizados en su modelo de puntuación de crédito. La decisión se basó en la cantidad de personas que se habían aprovechado del vacío legal comprando acceso a cuentas de usuario autorizadas. La eliminación de cuentas de usuarios autorizados habría perjudicado a millones de consumidores, por lo que FICO modificó su modelo de puntaje crediticio más reciente, FICO 08, para incluir solo cuentas de usuarios autorizados legítimos.  

Siempre que todos los usuarios de la cuenta tengan un comportamiento crediticio responsable, su hijo debería ver un impulso en su crédito. VantageScore 3.0 también considera las cuentas de usuario autorizadas al calcular una puntuación.  

Cuándo finalizar la relación con el usuario autorizado

Una vez que su hijo pueda calificar para crédito por su cuenta, no es realmente necesario mantenerlo como usuario autorizado. Una vez que han construido un buen crédito y tienen sus propios ingresos, la configuración del usuario autorizado ha cumplido su propósito. Eliminar los privilegios de usuario autorizado de su hijo es tan simple como hacer una llamada telefónica al emisor de su tarjeta de crédito.

Convertir a su hijo en un usuario autorizado es un gran salto financiero tanto para usted como para su hijo. Dotar a su hijo de la información correcta puede ayudarlo a desarrollar hábitos saludables de administración de crédito y dinero que lo beneficiarán durante la edad adulta.